Как законно избежать выплаты кредита? Как не платить кредит банку Как избежать выплаты по кредиту.

Как известно, огромное количество крупных покупок в нашей стране совершается при помощи полученного кредита в банке. Сначала все хорошо: на руках есть определенная сумма, человек приобретает то, о чем давно мечтал, однако, приходит время и нужно платить кредит банку. Сегодня мы поговорим о том, существуют ли законные основания для того, чтобы не платить кредит банкам и чем чреваты последствия уклонения от уплаты долга.

Риски банка при выдаче кредита и причины уклонений

Выдавая человеку кредит, банк никогда не может быть застрахован от того, что человек в один прекрасный день не сможет по нему платить. Как правило, должники банка появляются по следующим причинам:

• банкиры с самого начала неправильно оценивают платежеспособность своего клиента. Также это возможно при подаче неверных сведений о доходах, которые не были проверены;
• в силу тех или иных причин ухудшилось материальное состояние клиента и ему нечем платить банку по кредиту;
• клиент забыл о долге и вынужден платить дополнительную пеню по санкциям, которые были наложены на него на законных основаниях вследствие просрочки платежа по кредиту.

Клиент может сознательно уклоняться от уплаты кредита в банк при наличии финансовых проблем или психологических, когда он просто не хочет возвращать деньги кому-то, даже на законных основаниях.

В уголовном законодательстве все это называется уклонением от необходимости уплаты задолженности по кредиту и означает, что должник так или иначе отказывается его платить банку.

Как решить вопрос с погашением долга до суда?

Если есть задолженность перед банком и эта структура еще не подала исковое заявление на нарушителя, есть несколько вариантов мирного урегулирования ситуации, которые наиболее приемлемы для обеих сторон:

• реструктуризация кредитного долга – таким образом можно увеличить срок кредита , в течение которого должник должен его заплатить;
• рефинансирование – выдача банком нового кредита с целью погасить предыдущий;
• отсрочка платежа на подходящий период.

Кроме того, если наладить диалог с представителями банка и подробно объяснить все причины, при этом не уклоняться от общения с ними.

Также при невозможности платить по кредиту банку в установленные ранее на законных основаниях сроки, можно использовать еще такие способы отсрочки:

• попросить в банке снизить годовую процентную ставку по кредиту, если это возможно;
• не уклоняться от ситуации, выйти на прямой диалог с банковскими сотрудниками;
• если нет возможности провести процедуру реструктуризации кредита в этом же банке, можно ее сделать в другом банке, который предлагает более низкие ставки по процентам;
• применение страховки в случаях, когда ухудшилось здоровье человека или же он потерял работу.

Способы не платить кредит банку на законных основаниях

Несмотря на то что в большинстве случаев сотрудники банка готовы идти навстречу и без необходимости не будут применять штрафные санкции по отношению к своим должникам, все равно находятся те, кто не хочет платить кредит вовсе, причем хочет найти для неуплаты законные основания. Наиболее распространенные способы законного уклонения от уплаты кредита:

• применение срока исковой давности;
• помощь антиколлеккоров.

Срок по кредитной задолженности составляет три года после появления первой просрочки. При этом за эти три года не должно быть между клиентом и банком никаких контактов. Любой звонок или письмо являются новой точкой отчета для трехгодичного срока. Если заемщик при этом хочет действительно уклониться от уплаты долга, ему следует не только не отвечать на звонки, но и доказать отсутствие контактов с банком при помощи юриста. Однако, воспользоваться сроком исковой давности на практике крайне тяжело, поскольку задачей уклониста будет не выходить на контакт не только с банком, но и с коллекторской фирмой в течение трех лет.

Также должник может обратиться в антиколлекторское агентство, которое будет противостоять агрессивным действиям коллекторов, которые, как правило, используют все средства по взысканию долга с клиента банка, начиная от угроз ему и его родным и заканчивая визитами на работу. Кроме того, антиколлекторы помогают заемщику при судебном разбирательстве с коллекторами, действия которых по взысканию долга по кредиту не всегда бывают законными.

Чем чревато уклонение от уплаты долга банку?

Разбирательство в суде происходит тогда, когда в судебную инстанцию обращается банк с целью взыскания средств по кредиту с должника, который уклоняется от их уплаты на законных основаниях. Как правило, тут большинство аргументов будет на стороне банка и результатом разбирательстве станет взыскание средств за счет списания из официальных доходов или за счет конфискации имущества.

При этом, если есть необходимость продать имущество должника банка, устраивается аукцион открытого типа, где имущество продается по заниженной от рыночной стоимости и за счет полученных средств должник гасит свой кредит банку.

Но конфискация имущества должника банка не может быть осуществлена в таких случаях, как:

А вот если речь идет о списании долга банку с ежемесячных доходов должника, то долг списывается частями каждый месяц с его официальной зарплаты. Обязательство по кредиту, утвержденное в судебной инстанции, проверяется судебными приставами.

Также для уклонистов уплаты кредита банку предусмотрены следующие виды наказаний:

• он не может покинуть пределы страны;
• на него накладываются санкции кредитной компании;
• он не сможет получить новый кредит в любом банке страны;
• начисление штрафов и пени;
• общение с коллекторским агентством.

Возможности договоренностей с банком и судебными приставами на законных основаниях

Если же ситуация с неуплатой кредита дошла до суда, то урегулировать ее мирным путем можно в следующих случаях:

• попробуйте уговорить банковских сотрудников пойти вам навстречу, расписать сумму долга на более длительный срок и чтобы они при этом отозвали заявление. В таких случаях следует дополнительно платить государственный сбор в размере 7% от суммы кредита;
• предоставьте документальные доказательства, подтверждающее ваше тяжелое материальное положение и напишите заявление с просьбой предоставления отсрочки по судебному решению. В некоторых случаях суд может пойти навстречу и перенести сроки уплаты кредита банку, поменять конечные даты и условия уплаты суммы;
• после получения исполнительного листа судебными приставами назначается крайний срок погашения долга, до которого должник обязуется целиком погасить его. Если деньги до указанной даты не внесены в полном объеме, судебная инстанция имеет право на законных основаниях взыскивать долг в принудительном порядке. Поэтому следует написать заявление на имя представителей суда о своем трудном финансовом положении и приложить к нему подтверждающие документы;
• оцените свои финансовые возможности и предложите банку и суду свой вариант расчета уплаты суммы кредита вместе с графиком, возможно, он устроит все стороны конфликта.

Как быть, чтобы не иметь проблем с банком и судом при взятии долга?

Как вы можете убедиться, на законных основаниях не платить кредит банку практически нереально. Поэтому не стоит рисковать и попадать в долговую яму и испытывать судьбу. Прежде чем брать кредит в банке, обязательно учитывайте следующие обстоятельства и последствия:

• адекватно воспринимайте свои финансовые возможности и не берите кредит на заведомо невыгодных для себя условиях;
• если вы взяли кредит и не можете вовремя внести взнос, непременно поставьте сотрудников банка об этом в известность;
• попробуйте попросить отсрочить платеж, снизить ставку по процентам, увеличить срок или сменить график платежей;
• оформите кредитный договор в другом банке с целью реструктуризации долга. Благодаря льготному периоду при ожидании финансовых вливаний так можно погасить долг;
• при подаче дела в суд до вынесения приговора перепишите свое имущество на родственников, так как взыскать его банк и суд имеют право только в случае, когда должник является его собственником.

А вот уголовную ответственность за неуплату долга должник несет в случае, когда он отклоняется от уплаты умышленно и подает при оформлении кредита заведомо ложные данные о себе.

Как правило, судовые тяжбы обременительны для любых сторон, а тем более для должников, которым придётся оплатить не только кредитные выплаты, но и пеню, и судовые издержки. В связи с этим возникает два вопроса: как избежать передачи дела в суд за невыплату (т.е. как правильно поступить, если есть задолженность по кредиту) и как могут развиваться события, если банковские сотрудники обратились в суд за невыплату по кредиту.

Итак, что делать должнику, если он не выплатил кредит и не может в данный момент погасить очередной взнос? Такая ситуация - далеко не из приятных, но это не значит, что положение безвыходное. Во-первых, не стоит убегать от проблемы, потому что её всё равно нужно решить, и чем быстрее, тем лучше для самого должника. Важно понять, что уклонение по выплате по кредитной задолженности ни к чему хорошему не приведёт. Долги будут накапливаться вместе со штрафами, пенёй и другими неприятностями, связанными с неудачной кредитной историей.

Лучше, если должник обратится в банк и объяснит свою ситуацию. Тот факт, что заёмщик не прячется и готов в будущем погасить кредит, говорит о его честности и ответственности. В таких случаях банковские сотрудники предлагают разные варианты, как например, пролонгация кредитного договора срок возврата денежных платежей оговаривается в индивидуальном порядке. Как правило, разрабатывается новый график погашения кредитной задолженности, и хотя должник всё ещё не выплатил кредит и ему придётся это сделать, большое преимущество уже в том, что не растёт пеня, и не налагаются более жёсткие санкции за невозврат кредитов.

Но если ситуация складывается не так хорошо, и должник не захотел или не смог решить свои проблемы мирным путём, ему придётся столкнуться с рядом неприятных последствий. Кстати, то обстоятельство, что клиент банка не знал, что будет при невыплате кредита, ничего не меняет. После череды писем и звонков от сотрудников банка или коллекторных агентств через 3 месяца со дня просрочки платежа доходит дело до суда. Иск в суд могут подать как банковские работники, так и представители коллекторных агентств, которые имеют право вести данное долговое дело.

Итак, если клиент не знал, как отсрочить выплату кредита , или не захотел этого делать, ему придётся иметь дело с судом. После вынесения решения суда дело передается судебному исполнителю, который описывает имущество должника и следит за выполнением кредитных обязательств до полного погашения долга. Взыскание за невыплату по кредиту может быть наложено на любое имущество должника, кроме жилого, если это единственное жилое помещение должника и членов его семьи. Все судебные издержки оплачивает должник - это ещё одно неприятное последствие кредитной задолженности.

Если в результате судебных разбирательств будет доказано, что заемщик умышленно не погашал кредиты, его привлекают к уголовной ответственности. Уголовное наказание за невыплату по кредиту в законодательстве нашей страны предусмотрено только в том случае, когда кредит был получен с целью хищения, и возвращать долги мошенник не собирался.

Содержание

Большинство россиян хотя бы раз в жизни одалживали у банка. Брать кредит можно на покупку квартиры или автомобиля, квартиры или на потребительские нужды. Как правило, долг выплачивается не сразу, а разбивается на ежемесячные платежи, которые вносятся регулярно в определенную дату. Просрочка по кредиту грозит многими последствиями: начислением денежных штрафов, увеличением размера платежа и даже судебным разбирательством.

Что такое просрочка по кредиту

Просрочкой по кредиту называется задолженность перед банком по договору займа, не уплаченная в срок. С момента возникновения задолженности банк вправе назначить в отношении должника санкции – штрафы и пени, размер неустойки прописан в договоре. Они не слишком высокие, но размер долга может значительно увеличиться. Если разово просрочить выплату, финансовое учреждение может отнестись к этому лояльно. Системные задержки внесения платежей приведут клиента в ранг злостных неплательщиков и испортят его кредитную историю.

Правовое регулирование

Взыскание просроченной задолженности регулируется Гражданским кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Грозить просрочка может тем, что банк потребует уплатить денежный долг досрочно с процентами (п.2, ст. 811 ГК РФ), если были нарушены сроки возврата займа. Законодательство не уточняет, касается это разового или систематического нарушения сроков выплаты.

Если задолженность крупная, финучреждения отдадут прерогативу взыскания долгов коллекторам, деятельность которых в законодательстве полностью не прописана. Их действия основываются на Административном и Уголовном Кодексе РФ, Законах 152-ФЗ от 27.06.2006 г. «О персональных данных», 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», 127-ФЗ от 26.10.2002 «О банкротстве», 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».

Штрафные санкции и неустойки

Штрафные санкции по неуплате в срок платежа по кредиту являются неустойкой, которую банк будет требовать с заемщика в обязательном порядке. Нормативное обоснование штрафов и пеней (неустойки) – ст. 330 п.1 ГК РФ, а их действие прописано в ст. 395 ГК РФ. Неустойка не может начисляться на невыплаченную сумму. Размер пени зависит от срока невыплаты. За каждый день просрочки начисляют пени от 0,05 до 2% от суммы долга. Пеня может назначаться одновременно со штрафом, что значительно увеличивает сумму выплаты основного долга.

Штраф является разовой санкцией, которая применяется при каждой просрочке. Существует 4 вида штрафа:

• процент от суммы долга, который начисляется за каждый день задержки платежа;
• фиксированный штраф, к примеру – 300 рублей за каждую просрочку;
• идущий по нарастающей с определенным шагом (300, 500, 700 руб. за каждую задержку платежа);
• начисляются штрафы как процент от суммы невыплаченного долга;

Просроченная задолженность по кредиту - санкции банков

Финансовые учреждения весьма жестко реагируют на просроченность выплат по кредиту и стараются назначить максимально высокие суммы неустойки:

• Сбербанк назначает за каждый день неуплаты пеню в размере 0,5% от суммы долга;
• Промсвязьбанк – размер пени 0,06% ежедневно от суммы непогашенной задолженности;
• Альфа банк: для потребительских кредитов – пеня до 2% ежедневно, при кредитных обязательствах под залог недвижимости – 1%;
• ЮниКредитБанк – 0,5% от суммы всего долга;
• ВТБ 24 – 0,6% каждый день невыплаты займа;
• ХоумКредит – пеня начисляется на 10 день просрочки и составляет 1% в день.

Что делать, если просрочил кредит

Если понимаете, что по определенным причинам, например, из-за болезни, вы не можете вовремя погасить кредит, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк. Финансовые учреждения заинтересованы в возврате долга и могут пойти на компромисс при предъявлении заемщиком достаточных оснований невозможности оплатить кредит. Банк может перенести даты платежа, снизить размер платежа или освободить от начисленных денежных штрафов. Это относится и к ипотечным кредитам.

На 3-5 дней

Когда возникают просрочки, лучше связаться с банковским сотрудником и попросить передвинуть сроки оплаты. Если образовалась просрочка по кредиту на пару дней, она может не повлиять на кредитную историю. Если это происходит постоянно, банк предлагает заплатить штраф или фиксированную пеню. Дополнительно появляется отметка, что заемщик неблагонадежен, это негативно отразится на его репутации в финансовом учреждении.

Просроченный кредит на месяц

При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже. Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка. Возможно, пени или штраф при незначительных просрочках (сроком до месяца) начислены не будут.

Просрочка в банке сроком более 3 месяцев

Когда имеется просрочка платежа по кредиту больше, чем на три месяца, дело заемщика передается в отдел безопасности, который действует более жестко. Надо начать общаться с банком, проявление инициативы положительно скажется на вашем сотрудничестве. Собираются документы, подтверждающие невозможность оплатить задолженность.

Подается заявление в кредитный отдел с просьбой избежать штрафов, рефинансирования и пролонгации долга или согласовании дат погашения задолженности. Сотрудники могут проявить лояльность, особенно к тем, кто до этого не нарушал своих обязательств.

Рефинансирование кредита - плюсы и минусы

Рефинансирование долга – это предоставление денежного займа на льготных условиях для погашения основной задолженности, по которой была длительная просрочка кредита, если для этого имеются веские причины. Банк может пойти на уступки, ведь банкротство должника ему невыгодно, желательно вернуть долг хотя бы в далекой перспективе. Заемщик имеет хорошие шансы, если у него нет просрочек по прежним кредитам.

К плюсам относится техническое снижение процента, что приводит к уменьшению очередных платежей и возможность выбрать кредитное учреждение с самыми выгодными ставками рефинансирования. Но есть и минусы:

• необходимость снова собирать пакет документов;
• вероятное предоставление банку дополнительных финансовых гарантий;
• процедуре подлежат займы, взятые не более 12 месяцев назад.

Реструктуризация просроченного кредита

Процедура реструктуризации долга проводится только в том банке, где проводилось оформление кредита. Если у заемщика есть уважительные причины, финансовое учреждение может предоставить как вариант помощь по кредиту с большой просрочкой:

• получение пролонгации договора, что приводит к снижению ежемесячных выплат;
• изменения валюты долга;
• кредитные каникулы – освобождение от процентов или перерыв в графике погашения;
• отмена штрафных санкций;
• снижение процентной ставки.

Что делать если банк не идет на уступки

Если переговоры с кредитным менеджером результата не дают, и банк требует вернуть досрочно всю сумму, надо обратиться письменно к руководству банка. К заявлению должны быть приложены письменные подтверждения проблем, которые мешают выплате долга (например, медицинские справки). Банк может повторно рассмотреть просьбу об отсрочке платежей. В противном случае банк и заемщика ждет судебное разбирательство.

Обращение в суд

Банк вправе обратиться в суд с требованием взыскания задолженности с заемщика всей суммы по договору займа досрочно, если просрочка по кредиту составляет более трех месяцев. Это происходит, когда все другие способы договориться исчерпаны, и даже действия коллекторов не возымели результат.

При правильном оформлении кредитного договора суд присуждает заемщику выплатить долг принудительно и передает дело судебным приставам. Если же в договоре были найдены нарушения со стороны банка, суд может настоять на досрочном расторжении договора.

Объявление себя банкротом

Согласно «Закону о банкротстве физических лиц» №127-ФЗ от 29.06.2015 года процедура банкротства физического лица была упрощена, а минимальная сумма задолженностей составила 700 000 рублей. Это не очень выгодно кредитным организациям, но для тех, кто не может больше выплачивать долг банку оформить банкротство – значительная помощь по кредиту с большой просрочкой. Срок процедуры банкротства занимает от полугода и выше, причем банк будет противодействовать решению признать должника банкротом.

Погашение просроченного кредита

Когда появилась просроченная задолженность по кредитам, стоит попробовать договориться с банком об облегчении долгового бремени. Если консенсус не был найден, банк обратится в суд для принудительного погашения долга досрочно. Если у заемщика есть возможность, он может досрочно погасить долг, для чего надо направить соответствующее заявление в банк и положить денежную сумму, необходимую, чтобы закрыть заем, на счет в банке.

В ином случае состоится суд, заемщик будет обязан вернуть деньги банку в принудительном порядке. На суде сумма долга может быть уменьшена, если должник докажет свою несостоятельность. Непогашенный долг передается судебным приставам, которые действуют согласно следующим этапам:

• направляют на работу должника постановление о взыскании половины зарплаты в счет долга;
• арестовывают счета должника;
• изымают имущество, ему принадлежащее (когда была взята ипотека).

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Что делать если нечем платить кредит? Что будет, если не платить кредит? Кризис коснулся всех – доходы упали, платить по кредиту возможности нет . Что делать?

1. Обратиться к хорошему юристу для анализа кредитного договора. В последнее время стали очень востребованы услуги юристов со специализацией «антиколлектор». Получить первичную консультацию обязательно, для дальнейших переговоров вы должны знать все слабые места договора.

2. Запросить в банке справку обо всех проведенных платежах по кредиту и остатке ссудной задолженности.

3. Письменно сообщить банку о невозможности платить всю сумму кредита. Здесь и далее понятия «сообщить» и «написать» означает следующее: письмо отдать в канцелярию (или экспедицию), получить на копии подпись и входящий номер, либо отправить по почте заказным письмом.

4. Продолжать платить символические суммы строго по графику. Это не позволит в дальнейшем назвать вас «злостным неплательщиком».

5. Как платить банку на своих условиях? Четко сформулировать банку свои предложения. Ежемесячно направлять банку письмо с какими-нибудь предложениями по урегулированию проблемы с невозвратом кредита. Нужно формировать имидж добросовестного заемщика на случай, если придется судиться. И в некоторых случаях с банком удается договориться.

6. Ни в коем случае не избегать переговоров. Общаться с кредитным инспектором намного приятнее, чем со специалистом службы безопасности. Кстати, некоторым заемщикам удается договориться со службой безопасности банка о невозврате кредита.

7. Если против вас подан иск или сумма кредита больше 3 миллионов рублей – привлечь адвоката или антиколлектора.

8. Выработать несколько сценариев развития событий и план действий под каждый из них. На переговорах категорически нельзя импровизировать.

Что можно предложить банку, чтобы не платить кредит

1. Забрать в качестве погашения кредита предмет залога или иное имущество. Торговаться по цене можно и нужно.
2. Временно приостановить погашение тела кредита и платить только проценты (реструктуризация). Почти все банки на это идут.
3. Свои услуги в качестве работника.
4. Аренду предмета залога или другого имущества.

Поскольку проблемные кредиты стали общественной проблемой, банкам тоже приходится несладко. Как же работают банки по взысканию долгов? Что будет, если не платить кредит?

1. Сначала кредитный инспектор пытается договориться или реализовать предмет залога.
2. Если не получилось, служба безопасности проверяет наличие у заемщика или поручителей иного имущества.
3. Долг может быть передан для взыскания коллектору (смотри далее). Долг может быть передан коллектору только, если в кредитном договоре об этом прямо сказано.
4. Следует обращение в суд. Если у заемщика есть какое-либо имущество, банк будет взыскивать его самостоятельно. Если имущества нет, иск будет подан для галочки. После выигрыша дела, долг будет списан.
5. Иногда одновременно с подачей иска банк накладывает арест на имущество должника и поручителя. Имущество будет изъято после выигрыша дела и выставлено на продажу.
6. После вступления в силу судебного решения судебные приставы открывают исполнительное производство (информацию ) и приступают к поиску имущества должника и обращению на него взыскания. Приставы имеют , на их действия .
7. Через какое-то время исполнительное производство .

Как работают коллекторы по взысканию долгов

1. Неформальные методы (угрозы, порча имущества, произвол властей) используются очень редко.
2. Психологическое давление – звонки поздно вечером и рано утром (время в рамках закона), зловещие личности у дверей или машины (без криминала) и т. д.
3. Давление на окружающих – звонки друзьям, родителям, на работу.

Какие будут действия коллекторов, если должник не платит и не имеет имущества? Только давление. Коллекторы — это коммерческая структура, им невыгодно тратить много времени на человека, у которого ничего нет. ? Просто не поддаваться давлению. Единственное, что они могут — это доставать звонками.

Что нужно иметь в виду при переговорах с банками или коллекторами

1. Невозврат кредита – это не пятно на вашей совести, и не удар по репутации, а обычный экономический процесс. Поэтому надо не рыдать ночами, а сконцентрироваться на решении проблемы и вступать в переговоры.
2. Договориться всегда выгоднее для обеих сторон.
3. Банку не нужно ваше имущество – его придется использовать или продавать.
4. Проявлять эмоции бесполезно – вы общаетесь с клерками, которые выполняют свою работу. Слез и истерик они видели предостаточно, знают, что эмоции в бизнесе очень вредны.
5. Верить на слово нельзя никому – клерки не будут проявлять благородство или держать слово. Все договоренности должны быть зафиксированы на бумаге.
6. Время работает на вас – при наличии просроченной задолженности банк обязан зарезервировать такую же сумму, фактически изъять ее из бизнеса.
7. Судиться можно очень долго – суды завалены исками по взысканию долгов, умелый адвокат может затянуть процесс на пару лет.
8. Суды практически всегда становятся на сторону заемщика – взыскивают по минимуму.
9. После вступления в силу решения суда уклонение от погашения кредита становится уголовно наказуемым. Это очень сильный козырь для банка.
10. Даже если дело дойдет до проигрыша в суде – жизнь не закончится. Если у вас есть, что взыскать – это взыщут. Если нет – банк спишет убытки и отстанет.
11. Консультация юриста никогда не будет лишней. Иногда небольшие деньги могут спасти от очень больших потерь. Да и банки ведут себя по-другому, если на вашей стороне ведет переговоры опытный антиколлектор. Я собрал несколько ссылок на книги и сайты с полезной информацией.