Страховка ипотеки в сбербанке обязательно или нет. Страхование жилья при ипотеке в сбербанке

Под обязательную страховку при оформлении ипотеки в Сбербанке попадает только предмет залога. Дополнительно заемщик может осуществить личное страхование. Это позволит снизить процентную ставку по кредиту на 1п.п.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Выбирая, банк для ипотечного кредитования не все будущие заемщики задумываются о необходимости страховки.

Их интересуют такие моменты, как имидж банковской организации, требования к заемщикам, порядок подачи заявки и процентные ставки и прочее.

А, тем не менее, выполнение условий в отношении страхования очень влияет на вероятность одобрения и на стоимость самого кредитного продукта. А значит, упускать из вида такой важный момент было бы ошибкой.

Именно поэтому стоит обратить внимание на ипотеку в Сбербанке. Здесь, в одном из самых крупных банков страны, сумели объединить выгодные условия кредитования по ипотеке и весьма лояльные требования по страховке.

Что это и зачем нужно?

По условиям страхования многие ипотечные кредиторы выступают с настойчивыми просьбами к заемщикам застраховать различные риски, связанные с приобретением недвижимости в кредит.

Именно поэтому, решая купить недвижимость в кредит, следует четко понимать страховка по ипотеке в Сбербанке обязательна или нет.

Причем речь идет не только о страховке объекта залога, но и об иных видах страхования: жизни и трудоспособности (здоровья) заемщика, титула.

Обязательное страхование имущества передаваемого в залог

Ни для кого не делаются исключения в отношении страхования объекта ипотечного кредитования. Это непросто требование Сбербанка, предоставляющего заем, это требование законодательства РФ.

Клиентом в обязательном порядке оформляется полис, который содержит в себе комбинированное страхование ипотеки.

Документ содержит в себе один пакет страховых случаев, включающий несколько рисков банка. Причина такого требования банка в том, что объект залога страхуется от гибели, повреждения, утраты в пользу Сбербанка.

Срок действия договора страхования должен распространяться на весь период действия кредитного соглашения. При этом выплаты по страховке обязан оплатить заемщик.

Упомянутое требование страхования имущества закреплено в действующем законодательстве РФ, касающемся предоставления ипотеки.

Поэтому не соблюсти его не представляется возможным. Согласно статье 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге жилья)» залогодатель (заемщик) обязан застраховать недвижимость в пользу залогодержателя (банка), предоставляемую в качестве залога от рисков утраты и повреждения.

При этом страховка должна полностью покрывать размер обеспеченного обязательства. Другими словами, при наступлении страхового случая, кредитор должен полностью возместить свои убытки за счет страховки, которую оформил кредитополучатель.

Это позволяет банку не опасаться потери ликвидности недвижимости, а значит, минимизировать риск получения убытков.

Таким образом, при отказе от обязательного страхования залогового имущества, Сбербанк не одобрит заявку на ипотечное кредитование.

Требования Сбербанка о страховании жизни и здоровья заемщика

Федеральными законами об ипотеке не предусмотрено никаких обязательных страховок, кроме страхования залога. Тем не менее, в Сбербанке предлагают заемщикам страховать еще один риск: жизни и здоровья заемщика.

Банк не имеет право отказать в ипотеке, если заемщик отказался от этого вида страховки. Поэтому не отказываться, кредитор мотивирует клиентов повышением кредитной ставки по обязательству на 1 процентный пункт (п.п.).

Причины, побуждающие Сбербанк к такому виду «добровольного оформления» страхования, весьма прозрачны.

Ипотечные кредиты достигают нескольких миллионов рублей, выдаваемых на длительные сроки (порой десятилетия).

За эти годы с заемщиком могут случиться самые различные неприятности, которые повлекут за собой потерю трудоспособности.

А значит, снижение дохода. Именно поэтому банк вынужден минимизировать свои риски. Для заемщика и его семьи такая страховка тоже дополнительная безопасность.

Способы оформления

Ипотечное страхование – это комплексное предложение, которое состоит из нескольких видов страховок. И на итоговый тариф, здесь оказывает влияние много факторов.

Для подбора хорошего предложения от страховщика следует оценить следующие моменты:

• рассчитать предварительную стоимость;
• уточнить список необходимых документов;
• разобраться с процессом оформления и оплаты страхового полиса;
• узнать наличие возможности доставки полиса страхования на дату подписания договора с банком и прочие моменты, которые важны.

Для того чтобы страховая компания дала окончательное предложение, придется заполнить заявление и подать необходимый пакет документов.

Наилучшее решение для будущего заемщика – это выбрать несколько страховых компаний и направить к ним заявки. Обычно окончательный ответ сообщается клиенту в течение суток.

Если банк требует оформление договора страхования сразу на несколько лет, то желательно запросить у страховщика график внесения платежей и тарифы на будущие периоды.

Как правило, при страховании здоровья и жизни заемщика тариф растет вверх. При страховании имущества, остается неизменен.

Иногда не очень добросовестные страховые компании выставляют низкий тариф в первый год обслуживания. А потом его поднимают.

Это рассчитано на то, что клиент не сможет (или не захочет) сменить страховую компанию. Поэтому выбирать страховщика лучше после полного анализа его предложения.

Условия

Основные условия в отношения оформления страховки в Сбербанке относятся к страховой компании.

Не каждый полис может быть принят банком. Важно, чтобы страховщик отвечал требованиям кредитора.

Сбербанк отобрал компании, которые предусмотрели в качестве страховых случаев, заявленные риски. Это дает возможность банку быть уверенным, что при их возникновении убытки будут покрыты.

На своем сайте Сбербанк разместил перечень страховых организаций, которые принимают участие в страховании по ипотеке. При этом кредитор не имеет право навязывать «своих» страховщиков, с которыми у него заключено соглашение о сотрудничестве.

Такое поведение можно квалифицировать, как нарушение закона «о защите конкуренции».

Заемщик вправе выбрать и альтернативную компанию, при условии, что она будет соответствовать требованиям, которые Сбербанк предъявляет к страховым компаниям и к их услугам.

Но стоит понимать, что выбирая стороннего кредитора, заявитель на ипотеку повышает свои риски получить отказ в предоставлении ссуды без объяснения причин.

Обязательна ли страховка?

Еще в 2010 году против того, чтобы навязывать клиенту обязательное комплексное страхование трудоспособности, жизни заемщика и титула при оформлении ипотеки выступали Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба.

После чего были утверждены изменения в законодательство, что позволило ограничить перечень обязательных видов страховок при выдаче ипотечного кредитования исключительно страхованием имущественных рисков в отношении залогового имущества.

Таким образом, по состоянию на сегодня обязательной страховкой является страхование исключительно залогового имущества.

Виды страхования при ипотеке

Оформление ипотеки сопровождается требованием оформления страхования жизни заемщика и недвижимости.

В Сбербанке выделяют два вида страхования:

• жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
• объекта залога, в частности, квартиры.

Жизни

Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке, выгодна как для кредитора, так и для близких клиента. Размер выплат по страховке возрастает по мере достижения заемщиком преклонного возраста. Кроме того, на эту сумму влияет состояние здоровья клиента.

Еще раз нелишним будет напомнить, что страхование жизни при оформлении ипотеки – это добровольное желание клиента.

Если будет выбран такой вид обеспечения, то заемщику придется уплачивать от 0,3% до 1,5% в год. Сумма варьируется от зависимости от величины кредита, возраста и состояния здоровья застрахованного лица.

Квартиры

Квартира, как объект залоговой недвижимости, является обязательным объектом страхования. Без этой процедуры получить ипотечный кредит в банке невозможно.

В случае со страховкой залогового имущества, коим является квартира, минимально, что может требовать Сбербанк – это страхование от рисков утраты и повреждения.

Но, если заемщик пожелает, то он может добавить страхование титула. Это повысит размер страховых выплат на 0,2%-0,7% и доведет их до 1,3%-1,5%.

Однако стоит учитывать, что срок исковой давности в отношении права собственности находится в пределах трех лет. Поэтому на больший период страхование титула нецелесообразно.

Если вы уже вышли на пенсию, но хотите оформить кредит, то вам поможет наша статья — .

Если же вы хотите узнать, в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит 2020, то вам необходимо перейти по .

А самая актуальная и полная информация по выгодным кредитам для пенсионеров, расположена .

Стоимость

Если заемщик остановит свой выбор на аккредитованном Сбербанком страховщике, то в этом случае будет действовать единый тариф, установленный для всех страховых компаний.

Его величина составляет 0,15% от суммы ипотечного обязательства. Большую сумму страховая компания установить не вправе, так как это противоречит условиям о сотрудничестве между банком и страховщиком.

Определение страховой суммы

Размер страховой суммы устанавливается согласно кредитному договору. Это может быть 100% — 115% от тела кредита.

Повышенный размер устанавливается для полного покрытия всех обязательств перед банком, даже в случае появления штрафов за просрочку.

Однако заемщик должен понимать, что в таком случае велика опасность потери уже выплаченных денег в виде первоначального взноса. Поэтому, с точки зрения минимизации рисков, целесообразно страховать недвижимость на 100% рыночной стоимости.

Влияние наличия или отсутствия страховки на ставку по ипотечному кредиту

Подавляющее большинство банков, участников рынка ипотечного кредитования, поднимают ставку по кредиту на недвижимость, но параллельно отказываются от условий страхования жизни заемщика и от титульного страхования.

При этом размер процентной надбавки к годовой ставке по ипотеке сильно варьируется. В некоторых банках она отсутствует вовсе, в других разница по ставкам «с» и «без» страховки составляет до 5 процентных пунктов.

В среднем же банки завышают ставки не более чем на 3,5 п.п., при этом на страхование титула отводится примерно 2% от стоимости самого ипотечного обязательства.

По словам кредитных менеджеров российских банков после запрета на дополнительные виды страхования, большая часть банков установили заградительные тарифы по ипотеке, действующие при оформлении обязательной страховки залога.

Так, при нежелании клиента страховать свою трудоспособность или жизнь, к примеру, в Сбербанке при отказе от страховки жизни и здоровья, ставка увеличивается на 1%.

Некоторые кредиторы усугубили ситуацию отказами в предоставлении кредита лицам, не оформившим личное страхование.

Что делать, если страховка просрочена?

Страховка по ипотеке должна действовать всю продолжительность кредитного договора. В том случае, если заемщик допустил нарушение обязательной непрерывности, допускается возобновление страховки.

Если заемщик не выполняет требования кредитора и не продляет страховку, то Сбербанк вправе требовать досрочного погашения.

Если это не будет выполнено, то Сбербанк обратиться с взысканием на залоговое имущество. Таким образом, если платежи по страховке просрочены, но заемщик обязан их погасить.

Как продлить?

Если заемщик заключил договор страхования с компанией-страховщиком, который является партнером Сбербанка, то для продления договора его участие необязательно. Достаточно просто внести ежегодный страховой платеж до даты, которая указана в графике.

Если же заемщик частично или полностью досрочно погасил ипотечный кредит, то страховщик один раз в год обязан сделать перерасчет страховой суммы и страховых взносов, которые подлежат к уплате.

Для этого заемщик уведомляет страховую компанию не менее чем за 10 календарных дней до платежа. После перерасчета клиенту выдается новый график погашения.

Сроки оформления

Договор страхования для ипотеки в Сбербанке заключается на срок, который определяется страхователем и страховщиком.

Соглашение начинает действовать с момента даты, которая прописана в договоре.

Это может быть полис на один год с возможностью дальнейшей прологнацией или многолетний полис.

Видео: Как получить ипотечный кредит?

Преимущества и недостатки

Плюсы и минусы ипотеки в Сбербанке, как, впрочем, и в иных банках – это, как качели. С одной стороны, нивелирование рисков, в первую очередь, кредитора, но и заемщика тоже. С другой, повышение финансовой нагрузки на кредитополучателя.

Если говорить о полюсах, то они более заметны для банков, которые с помощью страховых выплат покрывают свои убытки в случае утери или порчи залогового имущества.

Со стороны заемщика, такой вид страхования, когда выгодоприобретателем устанавливается банк, оборачивается только потерей времени и денег. Но избежать этого невозможно.

Банки, требующие оформления страховки на недвижимость, действуют исключительно в рамках закона.

Заемщик может себя обезопасить и перевести выгодное положение только, если размер страховых выплат превысят тело кредита. Но для этого нужно увеличить размер взносов, что и так сложно для человека, приобретающего жилье в долг.

Несколько иная ситуация со страхованием жизни и здоровья заемщика. В этом случае получателем страховки является сам заемщик или его близкие (в случае смерти).

А значит, человек сможет погасить кредит, даже в том случае если потеряет возможность зарабатывать деньги.

Действующее законодательство указывает на необходимость страхования залогового имущества, которым выступает квартира. Частные и государственные банковские учреждения обязывают граждан при составлении договора приобретать страховой полис. Страхование при ипотеке в Сбербанке может оформляться на жизнь, здоровье, иное недвижимое или движимое имущество и включает ряд дополнительных условий. Это связано с тем, что длительность кредитного договора часто превышает 15-20 лет, и банк несет большие риски.

Что такое страхование ипотеки и зачем нужно

По умолчанию, страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год включена в обязательные условия по оформленному договору. Ключевые пункты, тарифы финансовых услуг и перечень рисков зависят от суммы ипотеки, ее длительности и процентной ставки . Банковское учреждение должно быть уверено, что заемщик всегда сможет оплатить сумму ежемесячного платежа. Рассчитать стоимость и условия этой услуги можно у консультанта банка.

Обязательна ли страховка при ипотеке в Сбербанке

Продление полиса осуществляется каждый год по тем пунктам, которые указаны в ипотечном договоре. Эта обязательная процедура может включать страхование:

• Здоровья. Учитывая ипотечный срок 15-30 лет, повышается риск проявления серьезного заболевания заемщика, что может привести к смерти или к необходимости дорогостоящего лечения.
• Имущества. Повреждение или потеря автомобиля или недвижимости может усугубить финансовое состояние заемщика.
• Жизни. Компания защищает себя от финансовых потерь в случае смерти заемщика с открытой задолженностью.

Страхование жизни и здоровья

Каждая банковская компания, например, Сбербанк, включает страхование жизни и здоровья в список обязательных условий получения ипотеки. Застраховать заемщика можно в отделениях банка по месту его проживания. Данная норма регулируется 31 статьей Федерального закона об ипотечном кредите. Если в договоре не указывается, что банк берет на себя оплату страхования, то по установленному обязательству делать это придется заемщику, что увеличит ежемесячный расход на небольшую сумму.

Страхование недвижимости

Клиенты банка, которые оформляют ипотечный кредит, могут сами выплачивать сумму страхового полиса. Залоговая и ипотечная недвижимость должна быть застрахована, независимо от оговоренных условий. Однако конечные требования указаны в договоре. Согласно законодательству, если условия оплаты полиса не прописаны в ипотечном документе, то финансовая компания (банк) будет сама погашать эту сумму. Каждый заемщик имеет право отказаться от индивидуальных условий страхования, но при этом процентная ежемесячная ставка будет повышена.

Страхование титула

Страхование при ипотеке в Сбербанке часто включает титульную страховку. Эта услуга необходима, чтобы защитить нового собственника квартиры и его права на данное имущество . Ипотечный кредит при наличии такого полиса может иметь более низкую процентную ставку по причине уменьшенных рисков.Вот какие случаи включает страхование титула:

• мошенничество;
• подделку документации;
• неправомерные требования со стороны родственников или третьих лиц;
• случайные ошибки при регистрации, потерю документов на собственность и иное.

Обязательное страхование залогового имущества в Сбербанке

Страхование квартиры для ипотеки Сбербанка регулируется Федеральным законодательством (закон №102-ФЗ и статья 31). Там указано, что каждый заемщик обязан застраховать залоговое недвижимое имущество. Остальные виды полисов остаются на усмотрение финансовой компании – все условия будут прописаны в договоре. Перед тем как оформить страхование ипотеки в Сбербанке, вам потребуется уточнить информацию по конкретному случаю (узнать, какие виды полисов необходимо будет оформлять заемщику).

Какие риски страхуются

Страхование при ипотеке в Сбербанке включает защиту от пожара, затопления, грабежа и других рисков. По этим пунктам компания оформляет полис, который уже добавлен к стоимости договора. Займы без страховки могут выдаваться не для всех граждан – для этого менеджеры оценивают ряд пунктов. Без дополнительного страхования процентная ставка может увеличиваться. Банк на добровольной основе рекомендует составить полис на страхование следующих рисков:

• здоровье;
• титул (защита от мошенничества);
• жизнь заемщика.

Кто является выгодоприобретателем

В данном случае выгодоприобретателем является, как банковское учреждение, так и заемщик. Ведь если недвижимое имущество, находящееся под залогом, повреждается (например, при пожаре, затоплении, при грабеже), то все траты берет на себя страховая дочерняя компания (полисы оформляются у партнеров банка). В случае оформления полисов на здоровье и титул, основная выгода приходится на заемщика – он избегает дополнительных трат.

Срок действия страхового договора

Согласно нормативной документации, застраховать тот или иной риск можно на срок в один календарный год. После этого физическому лицу потребуется самостоятельно его продлевать по условиям ипотечного договора. При отказе ежемесячные взносы могут увеличиваться. Дополнительные условия указываются в пунктах составляемой банком документации. Специалисты рекомендуют предварительно согласовать нюансы оформления полисов: от этого зависит номинальная сумма выплаты по долгу.

Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке

Смерть заемщика – это не только трагедия для близких, но и ряд бюрократических проблем, связанных с переоформлением квартиры или ее передачи банку в счет погашения долга. Чтобы исключить возникновение непредвиденных обстоятельств, финансовое учреждение рекомендует составить полис страхования жизни заемщика (его срок может составлять от одного до десяти лет). При наступлении смерти плательщика его близкие избавляются от финансовой задолженности, которая по закону могла бы перейти на них (родственники первой линии, проживающие с ним).

Как влияет наличие полиса на величину процентов по ипотечному кредиту

Независимо от цены страховки, процентная ставка по кредитованию зависит от наличия тех или иных страховых полисов . В Сбербанке разница может составлять 0,5-1% годовых. Этим способом финансовое учреждение избавляет себя от риска неплатежеспособности заемщика из-за болезни, смерти, потери квартиры или ее значительного повреждения. Если изначально выплаты по полису происходили регулярно, но после завершения действия документа он не продлевался, то процентная ставка может увеличиваться по факту прямо посреди календарного года.

Можно ли отказаться от страховки

Отказаться от обязательного полиса по страхованию залогового имущества невозможно, согласно Федеральному законодательству. Помимо этого первые три календарных года может требоваться титульное страхование. Это необходимо для исключения мошеннических действий (в течение трех лет регистрация права собственности может быть обжалована). Остальные виды страхования рисков (здоровье и жизнь) являются не обязательными, но рекомендуемыми. От них зачастую зависит та ипотечная оплата за жилье, которая формируется на основании ставки и общей цены недвижимости.

Требования Сбербанка к страховым компаниям

Во время оформления ипотечного договора на квартиру в Сбербанке заемщику понадобится дополнительно оформить и оплатить страховой полис по необходимым рискам. Государственный банк указывает следующие требования к компаниям, которые выписывают соответствующий полис:

• наличие действующей лицензии, срок которой не истекает в течение ближайшего календарного года;
• наличие страхового резерва, который установлен Центральный Банком Российской Федерации;
• ведение бухгалтерского учета и финансовой отчетности, которая соответствует положениями ЦБ РФ;
• отсутствие удовлетворенных судебных исков к страховой компании, касающихся недостоверной информации, предоставляемой банку или заемщику;
• общий страховой опыт от трех календарных лет.

Список аккредитованных компаний

При ознакомлении с сайтом Сбербанка, вы можете увидеть список аккредитованных страховых организаций (в качестве примера приводится 10 компаний):

1. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
2. СПАО «РЕСО-Гарантия»;
3. ПАО СК «Росгосстрах»;
4. ООО «СФ «Адонис»;
5. ОАО «АльфаСтрахование»;
6. САО «ВСК»;
7. ООО СК «ВТБ Страхование»;
8. АО РСК «Стерх»;
9. ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
10. АО СК «Чулпан».

Как оформить страховой полис

Оптимальный способ – оформить договор через банковского представителя. Там же вы сможете получить нужные документы. Услуга страхования при ипотеке в Сбербанке проводится следующим образом:

1. Обратитесь в консультационный отдел компании, которую рекомендует банк (или представителя, выбранного самостоятельно).
2. Подготовьте пакет документов: личная документация, правоустанавливающие договора по сделке с банком и застройщиком квартиры, выписку из домовой книги, медицинские справки.
3. Укажите всю требуемую информацию и ожидайте ответа о стоимости и дополнительных условиях.

Способы оформления

Иногда партнеры предлагают оформить сделку на льготных условиях. Страхование при ипотеке в Сбербанке может производиться следующим образом:

1. В офисе банка (участие страховщика производится на условиях партнерства, поэтому застраховать квартиру вы сможете лишь у тех организаций, которые являются партнерами финансовой компании).
2. Непосредственно в офисе страховой фирмы (подать заявление вы можете сами, выбирая при этом нужные условия полиса).
3. Удаленно (по телефону или через сайт).

Какие документы нужны

Комплексные ипотечные договора заключаются только на основании предоставленных документов из списка ниже:

• личные документы – паспорт, ИНН;
• справки о доходе с текущего места работы (это позволит компании проанализировать платежеспособность и исключить риск утраты трудоспособности);
• медицинская справка (для лиц от 60 лет может потребоваться дополнительная справка о психическом здоровье);
• для молодых семей часто требуются документы о материнском капитале (если заключение договора проводится с учетом средств, выданных государством);
• помимо этого могут потребоваться иные документы, которые прописаны в ключевых условиях организации. Законы РФ частично регулируют вопрос о предоставлении той или иной документации со стороны заемщика.

Стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке

Полная стоимость страхования при ипотеке в Сбербанке зависит от многочисленных факторов, включая пол, возраст и состояние здоровья гражданина. Минимальная сумма составляет 0,15% от общей цены залоговой недвижимости. Это необходимо, чтобы банк не терял средства при непредвиденных обстоятельствах. Максимальная цена полиса составляет 5% от общей суммы ипотечного договора.

Для точного определения процентной ставки (разовой) менеджеры финансового учреждения устанавливают ряд критериев (состояние здоровья по медицинской справке, возраст). С увеличением возраста менеджеры повышают процентную ставку по полису. Страховщик покроет оставшуюся стоимость недвижимости. Это избавит получателей наследства от возможной финансовой тяготы. Обратите внимание, что вся сумма полиса состоит из ежемесячных платежей, которые добавляются к общей величине задолженности перед банком.

При заключении договора со страховщиком, аккредитованным банком

Если финансовая государственная компания сотрудничает с организацией, которую выбрали вы, то процентная ставка будет ниже общерыночной. Среднее значение составляет около 1%. Это не зависит от того, приобретается ли квартира на вторичном рынке или непосредственно у застройщика. Если договор составляется на большой срок, то это значение может увеличиваться по мере повышения рисков.

Оформление документов в организации, аккредитованной финансовой компанией, позволяет сократить время оформления полиса. Одним из преимуществ станет возможность передачи всех документов через менеджера банка – для этого вам не потребуется посещать офис страховщика. Вся связь происходит в банковском отделении, где и осуществляется непосредственное подписание договора.

При оформлении полиса страхования в сторонней компании

Если плательщик кредита обращается в компанию, которая не является партнером банка, это потребует дополнительных временных затрат. Менеджер финансовой организации не сможет сотрудничать с представителем страховой компании, поэтому всю документацию получателю кредита придется передавать самостоятельно. Максимальной суммой стоимости полиса можно считать показатель 5%, который нормируется страховой ассоциацией России. Для оформления всей процедуры необходимо:

1. Позвонить и уточнить список требуемых документов.
2. После их подготовки они пересылаются или привозятся заемщиком.
3. С согласованием менеджера банка производится оплата и составление полиса на определенный период.

Что делать, если страховка просрочена

После заключения договора заемщику необходимо внимательно следить, чтобы все выплаты происходили строго по установленным срокам кредитования. Если в указанный срок уплата месячного платежа не поступает, то со следующего календарного дня начинает действовать пеня по задолженности

При оформлении ипотеки все заемщики сталкиваются с необходимостью оформить страховку. У большинства из них такая позиция банка не вызывает особого энтузиазма: дополнительные затраты на оформление страхового полиса могут значительно увеличить финансовую нагрузку на семейный бюджет. При этом платить придется каждый год, до окончательного погашения ссуды. Не удивительно, что многие заемщики пытаются сэкономить на этом. Поэтому интересуются что нужно страховать при ипотеке в Сбербанке в обязательном порядке, а от чего можно отказаться? С целью обезопасить заемные средства банки часто навязывают большое количество страховых продуктов. А клиенты опасаются, что своим отказом навредят при принятии кредитором решения о выдаче ссуды.

Особенности и необходимость оформления страховок при получении жилищного кредитования

Вопрос страхования при выдаче займа на покупку жилья регламентируется законом РФ «Об ипотеке». Согласно его положениям, предусмотрены все аспекты взаимоотношений между кредитной организацией и заемщиком. Это касается и приобретения страховых полисов. Параграф 31 обязует покупателя жилья застраховать его в пользу банка, выдавшего ипотеку, в обязательном порядке. При этом учитываются минимальные риски – повреждение или потеря недвижимого имущества. Пользуясь законодательным правом, все банковские учреждения, в том числе и Сбербанк, требуют от заемщиков обязательного страхования приобретаемой квартиры или дома, которые выступают залогом по кредиту. Размер страховки должен соответствовать размеру кредитной суммы.

Согласно этому же закону, все остальные виды страховых полисов при оформлении ипотечного договора, приобретаются только на добровольной основе и по личной инициативе клиента.

Виды страхования при ипотеке

Когда потенциальный заемщик отказывается страховать залоговую квартиру в Сбербанке, банк может на вполне законных основаниях отказать в подписании ипотечного договора. В то же время кредитор преследует собственную коммерческую цель и стремится максимально минимизировать собственные риски: жилищные ссуды относятся к кредитным программам с самыми низкими процентными ставками и заключаются на длительный период. Поэтому банковские специалисты настаивают на дополнительных страховках. Существует 3 основных вида ипотечного страхования:

• залогового объекта недвижимости,
• жизни и здоровья титульного заемщика,
• титула (риск утраты права собственности на жилье).

Чаще всего банки предлагают комплексное страхование сразу по трем пунктам. Отличительным преимуществом Сбербанка является то, что он – единственный банк, где титульное страхование не является обязательным условием.

Но в то же время многие клиенты осознают, что на нынешнем рынке недвижимости очень часты случаи двойных сделок. Особенно это касается вторичного рынка. Титульное страхование, которое заключается только на 3 года может обезопасить от мошенничества и случайных ошибок при оформлении документов на квартиру. 3 года – срок давности, за который можно юридически оспаривать проведенную сделку.

Более охотно заемщики идут на покупку личной страховки. И это связано не только с тем, что за эту опцию банк снижает процентную ставку. Если ипотека берется на 30 лет, то никто из здравомыслящих людей не гарантирует, что за это время у него не возникнет проблем со здоровьем.

Из этого следует, что страхование имеет обоюдную выгоду, как для банковского учреждения, так и для его клиента.

Жизни

По закону личное страхование не является обязательным для титульного заемщика. Но клиентов больше всего интересует пункт, где за отсутствие подобной страховки банк увеличивает процентную ставку на 1%. Это незначительное снижение поможет сэкономить существенные средства за длительный период.

Страховка титульного заемщика покрывает определенный перечень страховых рисков: смерть, инвалидность, травмы и серьезные заболевания, которые приводят к длительной потере трудоспособности. Если при наступлении перечисленных рисков у кредитозаемщика возникают проблемы с погашением займа, то СК оплатит кредитору образовавшуюся задолженность.

Приобретая личную страховку, клиент сам определяет страховую сумму. Ее размер напрямую зависит от многих факторов: пола, возраста, места работы, состояния здоровья и многое другое. На размер взносов влияет и размер ипотеки.

Поскольку в Сбербанке предусмотрено снижение ставки при условии личного страхования, то она может быть пересмотрена в том случае, если есть просрочки в оплате страховки. Если клиент не продлит ежегодное страхование, то банк обязует его досрочно погасить взятую ссуду. В случае не погашения задолженности, кредитор имеет право наложить санкции на залоговую квартиру.

Квартиры

Избежать страховки на приобретаемый объект недвижимости не удастся, поскольку это законное требование банка, подтвержденное российским законодательством. Клиенту придется застраховать квартиру при ипотечном кредите в Сбербанке сразу по двум рискам – от повреждения имущества и его утраты. Максимальные выплаты по страховке после наступления страхового случая приравниваются к размеру кредитной суммы. Это означает, что в такой ситуации СК выплачивает банку всю сумму, необходимую для погашения ссуды.

Менеджеры банка при подписании кредитного договора активно агитируют воспользоваться услугами собственной СК «Сбербанк-Страхование», но клиент сам вправе выбирать СК. Банк сотрудничает с многими компаниями страховщиков, среди них много лидеров в этой сфере. С перечнем аккредитованных компаний можно ознакомиться на сайте финучреждения.

Что выгоднее страховать при ипотеке в Сбербанке

Клиентов больше всего интересует, как сэкономить при оформлении страховки. В ипотечном договоре отдельным пунктом отмечено, что заемщик имеет право страховаться в любой компании, аккредитованной в Сбербанке. Этим правом необходимо воспользоваться, и среди всех страховщиков выбрать того, где тарифы меньше всего. Некоторые СК предлагают пакеты с различными услугами.

При комплексном страховании можно получить скидку на большее количество рисков, а по отдельности это бы стоило намного дороже. В некоторых случаях можно добиться страховки ниже 1%, и тогда выгода сниженной ставки будет очевидна. При этом клиент получает дополнительный бонус — страховую защиту от многих рисков на продолжительное время.

Как оформить договор ипотечного страхования через Сбербанк Онлайн

Оформление и продление страхового полиса при ипотеке предусмотрено в 2-х вариантах: в офисе страховой компании или в онлайн-режиме. Дистанционно оформить договор допускается на сайте СК или через интернет-банк.

На данный момент оформить договор ипотечного страхования в Сбербанк Онлайн стало возможно не только в веб-версии системы, но и в мобильном приложении. Последний вариант наиболее перспективен: из-за удобства пользования все больше клиентов Сбербанка используют мобильное приложение для проведения различных операций. Такой вариант имеет 2 положительных момента:

1. значительная экономия времени и простая процедура (для заполнения полиса нет необходимости вводить личные данные, поскольку они уже имеются в аккаунте пользователя);
2. более низкие тарифы на покупку страховых ипотечных продуктов по сравнению с аналогичной процедурой в офисе.

Опция доступна для владельцев мобильных устройств на ОС Android и iOS. Покупка личной страховки или кредитуемого объекта недвижимости через мобильное приложение осуществляется следующим образом:

1. пользователь проходит авторизацию для входа в Сбербанк Онлайн;
2. потребуется открыть «Каталог», а в нем – раздел «Страхование»;
3. затем нужно выбрать нужный страховой полис – по страхованию недвижимости или жизни (или оба сразу);
4. дальше нужно ознакомиться с условиями страхования и с расчетами;
5. затем нажать «Купить» и выбрать способ оплаты;
6. со счета будут списаны деньги;
7. электронная версия полиса будет направлена пользователю по электронной почте.

Заключение

При подписании ипотечного договора избежать страховки не удастся. Важно помнить, что обязательным является оформление страхового полиса на залоговое жилье, остальные виды страхования – по желанию заемщика. Но стоит помнить, что ипотечное страхование при видимом увеличении ежемесячных выплат даст возможность обезопасить все возможные неприятные ситуации, которые могут возникнуть на протяжении длительного временного промежутка. Страховка позволяет клиенту более уверенно планировать собственное будущее.

Обязательна ли страховка для получения ипотеки?

Оформлять страхование недвижимости, находящейся в залоге у банка, обязательно в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Почему выгодоприобретателем является Сбербанк?

При заключении ипотечного кредитования приобретаемая недвижимость находится в залоге у Сбербанка в течение всего срока кредитного договора. По договору страхования выгодоприобретателем является залогодержатель. Поэтому при наступлении страхового события невыплаченная часть по кредиту перечисляется в пользу банка.

Какие постройки страхуются?

На страхование в ООО «Сбербанк страхование» принимаются квартиры, комнаты и жилые дома не ранее 1955 года постройки.

Если мой дом построен до 1955 года смогу ли я оформить страховку ипотеки?

Страховая компания ООО «Сбербанк страхование» не принимает на страхование объекты недвижимости старше 1955 года постройки. Если вам нужно предоставить в Сбербанк письменное уведомление об отказе в страховании, направьте запрос и сканированную копию технического паспорта на объект в адрес страховой компании по адресу [email protected]

Стоимость страхования ипотеки рассчитывается от 0,25% от остатка по ипотечному кредиту. При этом, стоимость оформления через сайт компании «Сбербанк страхование» ниже на 10%. Например, если сумма задолженности по ипотечному кредитованию - 100 000 ₽, то стоимость страхования составит 100 000 х 0,0025 = 250 ₽.

Как передать полис в банк удалённо?

Загрузите договор страхования и документ, подтверждающий оплату услуги, через специальную форму на сайте . Банк рассмотрит документы в течение 3 рабочих дней. По результатам вы получите смс-сообщение. Не требуется для полисов, оформленных на сайте ДомКлик, в отделении Сбербанка, в «Сбербанк Онлайн», на сайте «Сбербанк Страхование».

Я продлил страховку ипотеки по телефону, и теперь в моём полисе ошибка, что делать?

При обнаружении ошибки обратитесь на горячую линию СК «Сбербанк страхование» по телефону 8 800 555-555-7. Для внесения изменений в договор скачайте заявление, заполните и направьте скан-копию по адресу [email protected] Для подтверждения приложите, пожалуйста, к своему запросу скан-копии или читаемые фото страхового договора и документа.

Куда обращаться по страховому случаю?

Если страховой случай возник по договору СК «Сбербанк страхование», позвоните по бесплатному номеру 8 800 555-555-7 и сообщите о событии. Наши операторы расскажут, что делать дальше. Ознакомиться с порядком действий можно в памятке, выданной при оформлении договора страхования, или на сайте СК «Сбербанк страхование» .

Как получить выплату по страховому случаю?

Если страховой случай возник по договору СК «Сбербанк страхование», для получения страховой выплаты:

Скачайте и заполните заявление;

Соберите список документов для заявления о событии, имеющем признаки страхового случая согласно условиям страхования. Дополнительная информация

На сайте sberbankins.ru или по телефону 8 800 555-555-7.

Направьте документы в адрес страховой компании через любой офис банка или почтой РФ по адресу 115093, г. Москва, ул. Павловская, 7.

Жилищное кредитование относится к долгосрочным типам соглашений между банком и заемщиком. Любой банк всячески старается оградить себя от риска неплатежей своих клиентов по ипотеке.

Способом минимизации подобного риска является оформление договоров страхования, на первый взгляд, выгодных лишь кредитору. Однако, при наступлении страхового случая, наличие подобного договора позволит защитить не только самого заемщика, но и его созаемщиков и родственников.

Виды и порядок страхования

Основными видами страхования по ипотеке в Сбербанке, оказывающими существенное влияние на условия кредита являются:

• Страхование объекта недвижимого имущества;
• Страхование жизни и здоровья заемщика.

Порядок страхования залога при ипотеке, регламентирован ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому заемщик обязан страховать находящееся в залоге имущество за счет своих средств, при отсутствии в договоре иных условия. Страхование объекта недвижимости при ипотеке обязательно и оформляется на весь период действия кредитного договора. В случае отказа клиента от страхования имущества, банк имеет полное право отказать клиенту в заключении ипотечного договора.

При наступлении страхового случая страховая компания должна выплатить банку полную сумму остатка по кредиту. Страхование ипотечного залога гарантирует Сбербанку возврат денежных средств и освобождает заемщика от обязательств по кредиту.

Если залоговая недвижимость повреждена по вине заемщика, основания для страховых выплат отсутствуют.

Модели страхования

Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов.

Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в Сбербанке выгодно обеим сторонам сделки: кредитор минимизирует риск невыплаты средств, а заемщик получает гарантии частичного погашения долга по кредиту благодаря страховке.

Полис личного страхования при ипотеке от Сбербанка действует в течение 1 года. Продление страховки на второй и последующие года не обязательно – право выбора остается за заемщиком.

Клиенту следует знать, что выплаты не производятся в случаях:

• Намеренного утаивания сведений о серьезных заболеваниях;
• Наступления смерти в наркотическом или алкогольном опьянении, либо из-за тяжелых хронических заболеваний, о которых не сообщалось при заключении договора.

Если кредит гасится досрочно, заемщик вправе обратиться к страхователю, предъявить подтверждающие документы и получить излишек за неиспользованный период.

Обязательное страхование

Страхование жизни и здоровья при жилищном кредитовании в Сбербанке является добровольным . Банки не вправе отказать клиенту, не желающему оформлять полис личного страхования, однако имеют легальные рычаги воздействия на клиента в данном вопросе, такие как:

• Отказ в кредитовании без объяснения причин.
• Повышение процентной ставки по ипотечному договору.
• Изменение иных принципиальных пунктов договора.

Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.

Интерес кредитора в заключении договора личного страхования заключается в том, что при наступлении страхового случая страховщик обеспечивает погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке.

Все виды страхования жизни и здоровья осуществляются на основе ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Если же страховой полис уже оформлен, но заемщик решил отказаться от страховки, то сделать это лучше в первый месяц после оформления кредита.

В этом случае сумма страхового взноса будет возвращена полностью.

Приобретение недвижимости посредством ипотечного кредита в Сбербанке подразумевает обязательное страхование жилья . Касаемо прочих видов страхования, заемщик вправе сам для себя решать, нужно ли ему это. Однако, при наступлении страхового случая наличие полиса существенно облегчает жизнь и заемщика и кредитора.