Ростовщический кредит. Государственный кредит Современные формы проявления ростовщического кредита

⁰

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическим лицам, а также хозяйствующим субъектам, не имеющим соответствующей лицензии от Центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.

7. Банковская система и основы банковского кредита

7.1. Структура современной банковской системы

Под банковской системой понимаю исторически сложившуюся и законодательно закрепленную систему организации банковского дела в конкретной стране. В разных странах банковские системы имеют свою специфику, но и существуют и общие закономерности их формирования и развития. В настоящее время в большинстве стран, в том числе и в России, действует двухуровневая банковская система, включающая в себя Центральный банк и коммерческие банки. Одноуровневая система организации характерная для ранних этапов развития банковской системы, когда еще не выделились центральные банки.

Реорганизация банковской системы усилила связи банков с хозяйствующими субъектами, повысила роль кредита в развитии инноваций, улучшила структуру кредитных вложений. Вместе с тем не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, по-прежнему сохранялось централизованное распределение кредитных ресурсов между банками, сферы влияния между ними были распределены административным путем по отраслевому принципу. Все это исключало свободный перелив капиталов в экономике и соответственно формирование полноценного финансового рынка. Поэтому возникла потребность в проведении реформ в банковской сфере.

Таким образом, результатом проведения банковской реформы явилось создание двухуровневой структуры банковской системы России . Она включает в себя верхний уровень – Центральный банк РФ (Банк России) и нижний уровень – кредитные организации, а так же филиалы и представительства иностранных банков.

Законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация определяется как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. В РФ кредитные организации делятся на два типа: банки и небанковские кредитные организации.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для них должны устанавливаться Банком России. На практике получили развитие три вида небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные и инкассации.

Расчетные небанковские кредитные организации представлены на рынке расчетными центрами, клиринговыми организациями, они вправе осуществлять следующие банковские операции: открывать и вести банковские счета юридических лиц; проводить расчеты по поручению последних, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В зависимости от функционального назначения данные организации вправе обслуживать юридические лица на межбанковском, валютном рынке и рынке ценных бумаг, проводить расчеты по пластиковым картам, инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы, осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами.

Небанковские депозитно-кредитные учреждения на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков, на них распространяются нормы российского правового регулирования банковской деятельности. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Иностранные банки могут открывать на территории России не только свои филиалы и представительства, но и дочерние банки (дочерние кредитные организации).

Кредитные организации могут объединяться в союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли. Они создаются как некоммерческие организации и уведомляют Банк России об этом в месячный срок после регистрации. Цели деятельности союзов и ассоциаций – защита и представление интересов своих членов, координация их работы, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

Кредитные организации для совместного осуществления банковских операций и решения общих задач могут создавать банковские группы банковские холдинги, которые не являются юридическими лицами. Банковская группа представляет собой объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).Банковским холдингом признается объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций). В нем юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Такая возможность возникает либо при преобладающем участии головной организации в уставном капитале других организаций, либо в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы или банковского холдинга. Головные кредитные организации банковской группы и холдинга обязаны уведомить банк России о своем образовании.

Ростовщический кредит -- старейшая форма кредита, характерная для докапиталистических формаций.

Появление ростовщического капитала относится к периоду разложения первобытно-общинного строя и начала формирования рабовладельческой формации. В этот период на основе зарождения частной собственности возникает имущественная дифференциация в обществе. В результате значительные богатства в денежной форме сосредотачиваются в одних руках (верхушки общин), в то время как другие члены общества, главным образом мелкие товаропроизводители, испытывают потребность в денежных средствах. Это создает основу для появления ростовщических ссуд. С помощью таких ссуд денежное богатство трансформировалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т.е. в капитал. Складывается система экономических отношений, когда один член общества становится кредитором, а другой -- должником.

Наибольшего развития ростовщический кредит достиг в рабовладельческом и феодальном обществе. При феодализме дополнительными факторами развития ростовщического кредита стал переход от отработочной и продуктовой ренты к денежной, замена натуральных налогов денежными, что усилило потребность крестьян в ростовщических ссудах, а также появление нового слоя мелких товаропроизводителей -- ремесленников. Одновременно ссудами ростовщиков активно пользовалась рабовладельческая знать и феодалы.

В качестве ростовщиков в условиях рабовладельческого строя выступали главным образом купцы и откупщики налогов, затем активными кредиторами стали церковь и монастыри, а в период феодализма и зажиточные крестьяне. В этот период происходит зарождение банковского дела на основе появления особой группы торговцев деньгами -- менял. Менялы осуществляли обмен иностранных денег на местные и наоборот, проверяли качество монет, при необходимости взамен стершихся осуществляли новую чеканку. Обменные операции с деньгами обусловили развитие вкладных операций.

Затем вклады стали использоваться для кредитных операций -- под залог. В качестве залога использовались земельные участки. Уже в период рабовладения появляется понятие ипотеки (от греч. -- залог, заклад), т.е. ссуды выдаваемые под залог земли и недвижимого имущества. Залогом ростовщической ссуды могли выступать также личность заемщика и членов его семьи. В случае непогашения долга заемщик превращался в раба. В средние века, когда заемщиками стали выступать кроме крестьян и ремесленники, в качестве залога стало использоваться движимое имущество -- товар, драгоценные металлы или средства производства заемщика. Ссуды под движимое имущество получили название ломбардных, поскольку первоначально наиболее активно такими операциями занимались купцы из итальянской провинции Ломбардии.

Ростовщический кредит как при рабовладельческом, так и при феодальном строе был связан с выдачей ссуд, которые использовались заемщиком не как капитал, а как покупательное и платежное средство: крестьяне и ремесленники для текущих потребностей и уплаты долгов, представители господствующих классов для покупки предметов роскоши, ведения войн.

Процентные ставки по ростовщическим ссудам колебались от 40% и выше и не позволяли пользоваться ими промышленным капиталистам, поскольку тем самым у последних изымалась практически вся прибыль.

Промышленная буржуазия активно выступала против ростовщичества. Под ее давлением государство принимало законы, ограничивающие норму ссудного процента. Однако в условиях, когда выдача ссуд была монополией ростовщиков, эффективность законодательных действий была крайне низкой. Объективно требовалась перестройка отсталых кредитных отношений, их подчинение интересам капиталистического способа производства.

В ходе дальнейшего исторического развития ростовщический кредит вытеснен ссудным капиталом. Однако и в современных условиях ростовщичество сохраняется в тех странах, где относительно неразвит внутренний рынок и товарно-денежные отношения, где преобладает мелкотоварное производство, слаба банковская система. Он занимает заметное место в некоторых африканских странах, странах Латинской Америки.

Существует ростовщический кредит и в развитых странах. Однако в большинстве этих стран он запрещен законом и функционирует нелегально, в скрытом виде. В частности, ростовщическим кредитом в настоящее время пользуются лица, занимающиеся малым бизнесом в РФ. Имеются случаи в кредитовании частных лиц между собой под высокие проценты (5--6% в месяц).

– устаревшая форма ссуды, которая была характерна для докапиталистического общества.

Немного истории

Пик развития ростовщического кредита пришелся на времена рабовладельческого и феодального строя. Предпосылкой для развития этой формы кредита при феодализме была замена натурального налога денежным, что сформировало потребность в ссудах для крестьян. Другая предпосылка – появление мелких ремесленников, которые нуждались в деньгах, чтобы открыть собственное дело.

Ростовщиками являлись купцы и откупщики налогов. Позже к их числу присоединились церковь и зажиточные крестьяне. Ростовщический кредит сыграл двойственную роль: с одной стороны, кредиторы собирали все больше богатств, которое позже поспособствовали развитию капиталистического общества, с другой стороны, высокие проценты по займу вели крестьянство к разорению.

Ростовщический кредит: особенности

Ростовщическому кредиту свойственны следующие характерные черты:

Кредиторами выступают физические лица и организации, не имеющие лицензии от Центробанка.

Ростовщический кредит выдается под высокую процентную ставку – она может достигать 180% годовых.

Ростовщический кредит считается пережитком прошлого и встречается чаще всего в государствах «третьего мира» и в развитых странах, но в сложные экономические периоды.

В 90% случаев ростовщический кредит требует обеспечения – залогом могут выступать недвижимость, авто, драгоценные украшения. Здесь кроется минус: ростовщический кредит не регулируется никакими нормативными актами, поэтому нет гарантий, что в случае успешного погашения заемщику будет возвращен.

Во многих мусульманских государствах ростовщичество находится под строжайшим запретом (например, в Пакистане и Иране).

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Ростовщический капитал исторически был предшественником ссудного капитала. Ростовщичество возникло еще в период разложения первобытно-общественного строя. С развитием общественного разделения труда, появлением частной собственности, ростом обмена в первобытной общине стал происходить процесс имущественной дифференциации.
Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах в руках других создали почву для возникновения ростовщического кредита.
Характеризуя ростовщический кредит следует отметить, что:
ростовщический кредит вел к концентрации земельной собственности в руках родовой аристократии и к обезземеливанию мелких крестьян (например, родовая знать предоставляла ростовщические ссуды мелким крестьянам под залог их земельных участков);
ростовщический кредит вел к порабощению неисправных заемщиков их кредиторами, поскольку обеспечением долга служила не только земля, но и личность заемщика и членов их семей.
Ростовщический кредит в античном мире выступал в двух основных формах:
ссуды мелким производителям, главным образом крестьянам;
ссуды рабовладельцам.
В качестве кредиторов-ростовщиков в рабовладельческом обществе выступали, прежде всего, купцы и откупщики налогов.
Немалую роль играли и храмы (например, в Греции Дельфийский храм). Их ростовщические операции возникли на основе сосредоточения огромных средств, притекавших туда в виде дарений и вкладов.
Поскольку обращение к ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах и спрос на кредит был очень значителен, то процент по ссудам достигал весьма высокого уровня (от 30 до 100 % годовых и выше).
При феодализме ростовщический кредит выступал в двух основных формах:
ссуды мелким производителям - крестьянам и ремесленникам;
ссуды феодальной знати.
Крестьяне и ремесленники прибегали к ссудам из-за неустойчивости мелкого хозяйства, необходимости платить государству, ренты помещикам.
Феодальная знать (короли, дворяне) прибегали к кредиту для ведения многочисленных войн и покупки предметов роскоши.
В качестве крупных ростовщиков выступали, прежде всего, купцы. В широких размерах ростовщические операции вели итальянские купцы из Ломбардии, в связи с чем ссуда под заклад движимого имущества получила название ломбардной операции.
Ростовщичеством занимались также церкви и монастыри.
Ростовщический кредит использовался непроизводительно и не только не был фактором расширенного воспроизводства, но вел даже к упадку производства, ибо значительная часть дохода феодалов, и особенно мелких производителей, поглощалась уплатой процентов ростовщикам и, следовательно, не могла быть вложена в собственное хозяйство.
Ростовщический кредит играл двойственную роль. С одной стороны, в руках ростовщиков накапливались большие денежные богатства, которые впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий капитал, вкладываемый в капиталистические предприятия. С другой стороны, ростовщический кредит вел к разорению крестьян и ремесленников.
Возможность получения высоких доходов от ростовщических операций задерживала вложение денежных капиталов в промышленность.
Кредит имел узкую направленность и нелегальность.
В следствии этого и развития товарно-денежных отношений кредит из ростовщической формы перешел в коммерческую форму. Но и сегодня он продолжает существовать на базе сохранения остатков докапиталистических форм производства.

Ростовщический кредит

Ростовщический кредит - денежный кредит под высокий процент.

См. также: Денежные кредиты

- капитал, используемый для предоставления денежных ссуд под высокий процент...
Экономический словарь
- денежная ссуда, за пользование которой с заемщика взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых...
Энциклопедический словарь экономики и права
- характерная для докапиталистических формаций форма капитала, приносящего проценты. Зародился в период разложения первобытнообщинного строя...
Большая Советская энциклопедия
- первая историческая форма капитала, приносящего его владельцу доход в виде процента. Характерен для докапиталистического периода, предшественник ссудного капитала...
Большой энциклопедический словарь
- ...
Слитно. Раздельно. Через дефис. Словарь-справочник
- ...
Орфографический словарь русского языка
- РОСТОВЩИ́ЧЕСКИЙ, -ая, -ое. 1. см. ростовщик. 2. перен. Такой, как у ростовщика, грабительский, разорительный. Ростовщические проценты...
Толковый словарь Ожегова
- РОСТОВЩИ́ЧЕСКИЙ, ростовщическая, ростовщическое. Свойственный, принадлежащий ростовщику, являющийся или образуемый ростовщичеством. Ростовщические проценты. Ростовщический капитал...
Толковый словарь Ушакова
- ростовщи́ческий прил. 1. соотн. с сущ. ростовщичество, ростовщик, связанный с ними 2...
Толковый словарь Ефремовой
- ...
- ...
Орфографический словарь-справочник
- ...
Орфографический словарь-справочник
- ...
Орфографический словарь-справочник
- ростовщ"...
Русский орфографический словарь
- ...
Формы слова
- грабительский,...
Словарь синонимов

"Ростовщический кредит" в книгах

Кредит на покупку квартиры (дома) или ипотечный кредит

Из книги Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций автора Шевчук Денис Александрович

Кредит на покупку квартиры (дома) или ипотечный кредит Самый ресурсоемкий (до 100 и более тыс. долл США на одного заемщика) , самый длинный (до 10 лет) . Тем не менее этот кредит также является практически полностью обеспеченным залогами, т.к. здесь, как и в случае с

IX. Кредит

Из книги Что видно и чего не видно автора Бастиа Фредерик

IX. Кредит Во все времена, и особенно в последние годы, мечтали о том, чтобы сделать богатство всеобщим посредством всеобщего кредита.Я думаю, без преувеличения можно сказать, что с февральской революции парижская печать выбросила в общество более 10 тыс. брошюр,

Дальнейшее развитие обмена. Торговый и ростовщический капитал.

Из книги Политическая экономия автора Островитянов Константин Васильевич

Дальнейшее развитие обмена. Торговый и ростовщический капитал. Рабовладельческое хозяйство сохраняло в основном натуральный характер. Продукты в нём производились главным образом не с целью обмена, а для непосредственного потребления рабовладельца, его

Кредит

Из книги Экономика для любознательных автора Беляев Михаил Климович

Кредит Главной и вообще «родовой» функцией банка является кредитование. Можно сказать, что именно благодаря кредитованию банки играют важнейшую роль в рыночной экономике. Суть кредитования с банковских позиций – превращение временно бездействующих средств граждан

1.6. Ростовщический капитализм

автора Катасонов Валентин Юрьевич

1.6. Ростовщический капитализм Вернемся к выяснению природы раннего, римского, капитализма. Каутский видит в Древнем Риме зачатки многих форм капитализма, которые получили свое развитие в новой истории. Однако первой его формой (как с хронологической точки зрения, так и с

Глава IV. Современный ростовщический капитализм и долговое рабство

Из книги От рабства к рабству [От Древнего Рима к современному Капитализму] автора Катасонов Валентин Юрьевич

Глава IV. Современный ростовщический капитализм и долговое рабство Богатый господствует над бедным, и должник делается рабом заимодавца. Притч. 22:7 Деньги - это новая форма рабства, которая отличается от прежней своей безличностью. Поскольку между хозяином и рабом

автора Ковалев Сергей Иванович

Денежно-ростовщический капитал

Из книги История Рима (с иллюстрациями) автора Ковалев Сергей Иванович

Денежно-ростовщический капитал

Из книги История Рима автора Ковалев Сергей Иванович

Денежно-ростовщический капитал Рост денежного капитала в Риме не соответствовал общему уровню экономического развития Италии и в значительной степени был искусственным. Источниками такого ненормального роста служили, как мы видели, контрибуции, военная добыча и (с

Денежно-ростовщический капитал

Из книги История Рима автора Ковалев Сергей Иванович

Денежно-ростовщический капитал Вместе с падением республики кончилось царство ростовщического капитала. Как мы видели, Цезарь и Август положили начало уничтожению откупной системы для сбора прямых налогов с провинций. Ко времени Адриана сбор косвенных налогов был

Французский ростовщический империализм

Из книги История Франции в трех томах. Т. 2 автора Сказкин Сергей Данилович

Французский ростовщический империализм В начале XX в. Франция окончательно превратилась в страну монополистического капитала, где уже полностью сложились все основные черты, свойственные империалистической стадии развития капитализма.В эти годы во Франции происходил

Ростовщический капитал

Из книги Большая Советская Энциклопедия (РО) автора БСЭ

89. В кредит был взят пылесос, у которого на 4-й месяц, сгорел двигатель. У пылесоса гарантия – 1 год. Обратились в магазин, где совершили покупку: нам отметили дату приема пылесоса. В гарантийной мастерской сказали, что таких двигателей нет. Что делать, если за кредит приходиться продолжать платить

Из книги Защита прав потребителей: в вопросах и ответах автора Гуляева И. Н.

89. В кредит был взят пылесос, у которого на 4-й месяц, сгорел двигатель. У пылесоса гарантия – 1 год. Обратились в магазин, где совершили покупку: нам отметили дату приема пылесоса. В гарантийной мастерской сказали, что таких двигателей нет. Что делать, если за кредит

Глава 12. СОВРЕМЕННЫЙ ФИНАНСОВО-РОСТОВЩИЧЕСКИЙ ИМПЕРИАЛИЗМ

Из книги Мировая кабала: ограбление по-еврейски автора Катасонов Валентин Юрьевич

Глава 12. СОВРЕМЕННЫЙ ФИНАНСОВО-РОСТОВЩИЧЕСКИЙ ИМПЕРИАЛИЗМ Колонии не перестают быть колониями из-за того, что они обрели независимость. Бенджамин Дизраэли Федеральный резерв создал сверхгосударство, управляемое международными банкирами и промышленниками,

Глава 12 Современный финансово-ростовщический империализм

Из книги Мировая кабала. Ограбление по… автора Катасонов Валентин Юрьевич

Глава 12 Современный финансово-ростовщический империализм Колонии не перестают быть колониями из-за того, что они обрели независимость. Бенджамин Дизраэли Федеральный резерв создал сверхгосударство, управляемое международными банкирами и промышленниками,