Подпишись и читай
самые интересные
статьи первым!

Повысится ли ставка по вкладам. Ставки по вкладам: всё выше и выше… И выше? Валютные вклады будут дорожать вероятнее, чем рублевые

Как отразится рост ставки ЦБ на стоимости кредитования для конечных получателей кредитов - населения и компаний?

Кредиты - это неликвидный инструмент, стоимость его, конечно, увеличивается со временем, но есть рыночные долговые инструменты, стоимость которых реагирует на изменение кредитно-денежной политики ЦБ более оперативно. Возьмем, к примеру, ставки на рынке корпоративных облигаций, которые являются хорошим ориентиром того, по какой стоимости могут сегодня привлекать средства на рынке крупные компании. Для примера: средняя доходность российских корпоративных облигаций с рейтингом не ниже BBB– (инвестиционный рейтинг) в начале 2014 года была 8-9% годовых. Накануне повышения ставки она выросла уже до 13-14% (при этом рынок уже закладывал в цену повышение ставки ЦБ на 1-1,5%). Сейчас же доходность по этим бумагам составляет 17-18% годовых. Мы видим, что ставка ЦБ еще не повысилась, а рынок уже закладывал в цену облигаций вероятность такого развития событий. Понятно, что вслед за немедленно выросла и стоимость рыночных займов. Примерно в той же пропорции, хотя и с небольшой задержкой, может вырасти и стоимость кредитования для розничных и корпоративных заемщиков в банковском секторе.

- Стоимость привлечения средств самими банками также вырастет?

Надо понимать, что рефинансирование в ЦБ - это лишь один из источников фондирования для банков наравне с собственным капиталом банка, средствами на счетах компаний и деньгами частных вкладчиков. Поэтому стоимость привлечения средств для банка находится где-то посередине между ставкой ЦБ и стоимостью остальных источников. При этом ключевая ставка ЦБ - это стоимость привлечения средств банками на неделю под залог ценных бумаг, то есть это в большей степени инструмент управления ликвидностью банка, а не полноценный источник фондирования. Хотя на рынке распространена практика, когда банки активно рефинансируются у ЦБ за неимением или ограниченностью других источников привлечения средств. Но так или иначе уровень ключевой ставки ЦБ оказывает влияние и на стоимость всех других источников заимствований для банков. То есть банк может взять средства у ЦБ под залог ценных бумаг, а может пойти на рынок межбанковского кредитования, где крупные банки кредитуют небольшие, региональные кредитные организации.

- А что с вкладами - вырастут ли ставки по депозитам частных лиц?

Рост ставок по розничным депозитам так же неминуемо произойдет, но не мгновенно, на это потребуется какое-то время. На этом рынке заведенный порядок остается без изменений - моду на этом рынке устанавливают крупные госбанки. То есть сначала вслед за ЦБ повышают ставки по вкладам они, а потом уже и прочие участники рынка, поскольку есть негласные ограничения регулятора на уровень ставок в коммерческих банках, который не должен превышать на 1,5-2% от процентов по вкладам в топ-10 розничных банков РФ. Сейчас ЦБ расширил эту планку до 3,5%.

- И насколько вырастут проценты по депозитам - неужели до уровня ключевой ставки ЦБ?

Конечно, отдельные высокорискованные банки уже в скором времени доведут уровень ставок по вкладам до 17% годовых. Хотя от Сбербанка этого ожидать не стоит. Но здесь главное понимать причинно-следственные связи. Само по себе повышение ставки ЦБ - это следствие нестабильности на валютном рынке и в экономике, за которым следует неминуемый набег вкладчиков. Чтобы не допустить этого, банки обречены повышать ставки по рублевым вкладам.

- А принятое в пятницу решение Госдумы поможет успокоить вкладчиков?

Для населения это действенная успокаивающая мера. Ведь мы уже много лет живем в так называемой бездефолтной среде. Все последние годы государство берет на себя риски частных банков перед вкладчиками, не допуская невозврата по вкладам. И важно, чтобы эта ситуация оставалась неизменной. И не дай бог, вдруг произойдет нарушение этого статус-кво, тогда все эти меры будут бесполезны.

- Вернемся к кредитованию, будут ли население и компании вообще кредитоваться в банках по новым ставкам?

Еще пару дней назад речь шла о возможности замораживании всего рынка кредитования. Но после того как были объявлены меры ЦБ по смягчению последствий увеличения ключевой ставки для банков , а также согласован объем докапитализации банков Минфином на 1 трлн руб., уровень тревожности несколько снизился. Но это не говорит о том, что кредитный портфель будет в 2015 году расти прежними темпами. Мы будем наблюдать и снижение спроса на кредиты в условиях замедления экономики, которое составит не менее 1% в следующем году. Но будет уменьшаться и предложение со стороны банков. Во-первых, оно будет не таким привлекательным для компаний и населения из-за увеличения ставок, во-вторых, банки в новых условиях будут более жестко оценивать кредитоспособность заемщиков. Риск-менеджеры в банках прекрасно понимают, как изменилась макроэкономическая конъюнктура, как поменялись доходы населения. Поэтому они будут более строго подходить к выбору заемщиков, и коэффициенты одобрения кредитов будут меняться не в пользу клиентов банков.

Впервые за последние четыре года Центробанк повысил ставку рефинансирования, ключевую ставку. Она выросла на 0,25 процентных пункта до 7,5% годовых.

Повышение ключевой ставки будет способствовать сохранению положительных реальных процентных ставок по депозитам, что поддержит привлекательность сбережений и сбалансированный рост потребления, - говорится в официальном сообщении ЦБ, опубликованном 14 сентября.

Ставка рефинансирования – это ставка под которую выдаются кредиты коммерческим банкам. Одновременно это максимальная ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. К ключевой привязаны остальные ставки по операциям Центробанка, от неё же зависят и те ставки, которые выставляют банки, выдавая кредиты населению и принимая от него вклады.

Ежемесячно Центробанк публикует средневзвешенные ставки по вкладам и кредитам физических лиц. Сравнение ставок по вкладам представлено на графике ниже.

По состоянию на июль 2018 года, это самые свежие данные ЦБ, при ставке рефинансирования в 7,25% деньги в банки на рублёвый депозит можно было положить в среднем под 5,7% годовых, если вы делали вклад более года, и под 5% годовых, если делали вклад менее одного года. Сейчас после решения ЦБ ставка вернулась на уровень февраля-марта в 7,5%. На тот момент ставки составляли 6,4% и 5,4% для вкладов более года и менее года соответственно.

Некоторые банки повысили ставки по вкладам ещё до официального заявления от Центробанка. По данным ЦБ уже в первой декаде сентября топ-10 крупнейших российских банков увеличили ставку на 0,24 процентных пункта до 6,56%, тем самым даже превысив мартовские отметки. Крупнейший банк страны Сбербанк повысил ставки базовых вкладов в рублях сразу на 0,1-0,4 процентных пункта Одновременно банк ввел сезонный депозит с рекордными для него ставками – 6,5-6,7%.

Эксперты отмечали, что таким образом банки страховались от оттока денег вкладчиков, а также от перетока рублевых сбережений в долларовые. Решение ЦБ о повышении ставки, а также риски санкций со стороны США, вероятно, в ближайшие месяцы также будут двигать ставки вверх.

Что касается кредитов, то и здесь ожидается рост ставок. Средневзвешенная ставка по кредитам на срок более года в июле составляла 12,9%, на срок менее года 17,1%. В феврале-марте, когда ставка составляла 7,5% долгосрочные кредиты были дороже на 0,5 процентных пункта, а краткосрочные на 0,3% годовых.

Как и в случае с вкладами, банки уже приготовились повышать ставки, не дожидаясь решения регулятора. В частности об этом высказывался глава Сбербанка Герман Греф. «Пока смотрим, ставки очень сильно пошли вверх, опасность такая есть», - сказал Греф, отвечая на вопрос, не планирует ли банк повышать ставки по ипотеке и потребительским кредитам на фоне текущей ситуации на рынке. 11 сентября 2018 года Сбербанк сообщил, что прекратил действие программы по снижению ставок по своим ипотечным кредитам. Кроме того, приостановилось рефинансирование ипотеки для своих клиентов. Теперь заемщики финансовой организации будут вынуждены обратиться за услугой в другие банки, либо продолжат выплачивать кредит по прежним платежам. Кстати, для клиентов сторонних кредиторов Сбербанк программу рефинансирования сохранил.

ЦБ снижает ключевую ставку, и вслед за этим банки начинают снижать ставки по вкладам. Как это вообще связано? У меня закончился срок вклада в Тинькофф-банке, собралась его пролонгировать, но ставка уже снижена.

Меня хоть и предупредили, но от этого не легче. Когда-то ставка была даже 8%, а сейчас 5 или 6%. Законно ли вообще такое снижение и почему оно происходит?

Что мне делать, когда ЦБ в следующий раз понизит ставку? На проценте по вкладу особо не заработаешь.

Надежда, как вкладчик я вас понимаю. Я тоже открыла вклад уже со сниженным процентом, но не виню в этом банк. Как экономист я понимаю, почему он так делает. На самом деле это признак надежности. Если бы банк не снизил ставку, я бы задумалась и не доверила ему свои деньги.

Екатерина Мирошкина

экономист

Откуда берется процент по вкладу и остатку на счете

Банк - это коммерческая организация. Он должен приносить прибыль, как, например, магазин. Магазин покупает продукты дешевле, продает дороже, разница - это его прибыль. Так же и банк: он берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.

Банк возьмет ваши деньги, выдаст их заемщикам в качестве кредитов и заработает на них. Часть прибыли он отдаст вам в качестве процентов по вкладам. А другую часть направит на свои расходы, например оплатит работу колцентра, поставит больше банкоматов, разработает удобное приложение, застрахует риски.

Накопительные счета и остатки на дебетовых картах - это тоже источник денег для банка. И он тоже на них зарабатывает и устанавливает там такие тарифы, чтобы работать с этими средствами было выгодно и не рискованно для всех.

Когда банк привлекает деньги в качестве вкладов или остатков на накопительных счетах и картах, они ему сколько-то стоят. Если вы положили на вклад 100 тысяч под 6%, то эти деньги стоили банку условные 6 тысяч в год. Он должен выплатить вам эту сумму в качестве процентов, когда придет время. Или банк пообещал вам начислить процент на остаток по дебетовой карте - эти деньги ему нужно откуда-то взять, то есть заработать.

А еще банк должен сформировать резервы и застраховать ваши деньги - это обязательное требование по закону. Чтобы вы были уверены в возврате своих денег, банк платит взносы. И деньги на них тоже нужно откуда-то брать. Банк знает, как заработать эти деньги, используя средства вкладчиков. Он их зарабатывает и делится с вами частью прибыли - это и есть процент по вкладам, счетам и картам.

Почему процент по вкладу зависит от ключевой ставки

Ваши вклады и остатки на счетах - это не единственный источник оборотных средств для заработка. Банк может взять деньги у ЦБ под процент, примерно равный ключевой ставке. Летом 2018 года ключевая ставка ЦБ составляет 7,25% годовых. То есть если ЦБ даст банку 100 тысяч, эти деньги будут стоить около 7 тысяч в год. На самом деле расчет сложнее, но для понимания достаточно.

Допустим, банку нужен миллиард рублей, чтобы выдать кредитов и заработать на процентах.

Вот где он может их взять:

  1. Попросить в ЦБ под 7,25% годовых. Крупные и надежные банки без проблем получат эту сумму на свои цели, заработают на ней, а потом вернут.
  2. Использовать ваш вклад или остаток на карте по своим тарифам. Эти деньги нужно застраховать в агентстве страхования вкладов, обслужить их прием, заплатить комиссии.

Чтобы банку было выгодно использовать ваши деньги и платить вам за это процент, вклады и остатки на картах должны обходиться ему дешевле, чем средства от ЦБ . Тогда заработаете и вы, и банк. Поэтому большинство коммерческих банков предлагают вклады по ставке ниже ключевой.

Все, что дороже, банку невыгодно. А значит, и у вас не будет возможности заработать на своем вкладе. Пусть этот заработок и не очень большой, зато с гарантией.

Но дело не только в выгоде для банка. Есть банки, которые предлагают ставки выше, чем можно было бы взять в ЦБ . Кажется, будто они просто дают вкладчикам возможность больше заработать. На самом деле высокая ставка по вкладам и накопительным счетам - это не всегда хороший признак для вкладчика.

В чем опасность высоких ставок по вкладам

Есть банки, которым взять деньги в ЦБ сложно. И тогда они предлагают высокие ставки по вкладам. Например, сейчас 8% - это очень высокая ставка. Стоит хорошо подумать, прежде чем открывать вклад с такими условиями.

Бывает, что банки собирают деньги под высокий процент, заранее зная, что они не будут их возвращать. Открывают офисы, «пылесосят» деньги у населения, обещают баснословный доход, а потом выводят деньги со счетов и исчезают. Какая разница, под какой процент обещать вклады, если ты их не собираешься возвращать?

Иногда бывает даже хуже: банки привлекают клиентов высокой ставкой, по факту принимают деньги, а по документам нет. Потом у банка отзывают лицензию, а вкладчики ничего не получают, потому что их не было в базе данных, а их вклады не были застрахованы.

Как понять, что ставка по вкладу слишком высокая

ЦБ каждый месяц рассчитывает базовую доходность вкладов. Это средняя максимальная ставка крупнейших банков. От нее зависят платежи банков в АСВ . Посмотрите, какая базовая доходность на август 2018 года. Если какой-то банк предлагает ставку выше базовой, с ним может быть что-то не так. Как минимум он должен будет платить больше взносов в АСВ , а у ЦБ есть повод внимательнее присмотреться к его работе.

Банк может понизить ставку по вкладу только при пролонгации договора или для новых вкладчиков. По сути, это просто изменение тарифов банка. Он имеет на это полное право по закону. Для банка, так же как и для вас, действует свобода договора.

Я внимательно почитала условия Тинькофф-банка по поводу ставки. В пункте 3.2 написано, что для уже открытых вкладов ставка не снижается до конца срока, а об изменении ставки по накопительным счетам предупреждают за три дня. Это соответствует закону.

Дело в том, что накопительный счет - это не вклад. У него нет срока, в течение которого начисляются проценты. Поэтому на такие счета не распространется норма гражданского кодекса о процентах на вклад, которые банк не может уменьшить до конца срока действия договора.

Если банк предупредил вас о снижении ставки до пролонгации договора или вы заключаете новый договор, в понижении ставки нет нарушения. Вы можете отказаться от пролонгации, забрать свои деньги, отнести их в другой банк или вложить куда-нибудь.

Январь 2019

С начала 2018 года наблюдается довольно внушительное снижение процентов по вкладам у всех кредитных организаций, действующих на территории РФ. Из чего складываются и почему повышаются или снижаются ставки по вкладам - ответы на эти вопросы в сегодняшней публикации.

Как формируется процентная ставка по вкладу?

Процентная ставка по вкладам зависит от целого ряда факторов, определяющих, каким будет её текущее значение. Проценты по вкладам падают или растут, формируясь под воздействием:

  • общей экономической ситуации в государстве - учитываются инфляционные процессы, состояние международных долгов страны;
  • стабильности и финансового благополучия конкретного банка, где находится вклад - чем компания надёжнее , тем скорее будет расти процент, предлагаемый инвесторам;
  • варианта депозита - базовые условия договора изначально формируют данный показатель;
  • валюты - если депозит рублёвый, размер дивидендов будет на порядок больше, чем на капитал, вложенный в банк в иностранной валюте.

И, наконец, главный аргумент, формирующий рассматриваемую в статье величину - ставка ЦБ по вкладам. Её определяет главное финансовое учреждение РФ, и любые изменения данного показателя неизбежно скажутся на конкретной банковской ставке.

Почему снижаются ставки по депозитам?


Ставки по банковским депозитам упали - почему так происходит? Во-первых, важно понимать, что такой процесс является экономической нормой. В 2020 году наблюдается общее и динамичное изменение ставок на понижение, и, по прогнозам экспертов, эта тенденция будет сохраняться и дальше. Отечественный рынок постепенно приходит в состояние нормы. Начисления по длительным договорам становятся выше, чем по краткосрочным. Компании уже не нуждаются в кратковременной ликвидности. Работая на понижение, они автоматически уменьшают темпы по инвестированию, регулируя финансовые потоки и стимулируя россиян вкладывать средства на более длительные периоды времени.

Основная причина понижения ставки - достаточное количество наличности на фоне снижения спроса на процессы потребительского кредитования населения . Популярность оформления множественных займов одним клиентом резко снижается. Таким образом, размещать финансы уже негде, а начислять повышенный процент за капитал, который, по сути, не работает, объективно не выгодно. При этом краткосрочные инвестиции практически не оправданы, а отдать деньги на долгое время в состоянии только 5-6% потенциальных вкладчиков банков.

Второе обстоятельство, провоцирующее понижение показателя - общее падение базовой ставки Сбербанка сразу по всем направлениям. Так же поступили остальные крупные финансовые организации. И последняя причина, обеспечившая в текущем периоде низкие ставки по депозитам. Это некоторое снижение ставки ЦБ, которая, по прогнозам аналитиков, к 2020 году будет снижена ещё больше.

Когда повысят проценты по вкладам?

Насколько реально и прогнозируемо ли повышение процентных ставок по вкладам? Этот вопрос интересует всех граждан, инвестирующих свои накопления в отечественные банки. Чего ждать в ближайшее время? И если рост всё-таки возможен, как и под воздействием каких факторов это произойдёт?

Аналитики не делают на данный счёт оптимистичных прогнозов - в ближайшие 12-15 месяцев роста не предвидится. Ситуация начнёт меняться, если в ЦБ наметится дефицит наличного капитала, и активы будут падать. Появится смысл в дополнительном стимулировании инвестирования, а главный рычаг активизации этих процессов - повышенные проценты по вкладам. Причём быстрее всего среагируют мелкие негосударственные коммерческие компании, предлагая своим клиентам не только более лояльные условия для вложения депозита, но и обещая им привлекательное вознаграждение за возможность пользоваться деньгами.

Единственное, на что могут рассчитывать те, кто доверяет крупным банкам и ждёт роста своей прибыли - отслеживать специальные предложения. Как правило, их запускают к праздничным событиям и датам - тогда увеличение процентов по вкладам наиболее вероятно.

Что делать вкладчику - пошаговая инструкция

Поскольку изменить ситуацию на экономическом рынке страны клиенты банков не в силах, правильным решением в случае непредусмотренного снижения ставок является возврат депозита. Делается это следующим образом:

  • обращаемся в банк персонально;
  • подаём письменное заявление на имя руководителя организации с требованием возврата тела капитала и уже начисленной на него дополнительной суммы в рамках действия договора по депозиту;
  • ждём пять суток - это установленное законом время на рассмотрение прошения;
  • по истечении указанного срока снова обращаемся в банк - если желаемого результата не последовало, требуем письменную причину отказа;
  • идём в отдел защиты прав потребителей или правоохранительные инстанции (инспекция проведёт проверку и, если права вкладчика были нарушены, финансовую компанию обяжут вернуть деньги).

Будут ли расти ставки по депозитам, от вкладчика не зависит. Однако увеличить свою финансовую прибыль даже на фоне их снижения вполне реально, если не игнорировать следующие советы экспертов в области экономики и банковского дела и учитывать следующие моменты:

  1. При выборе вида вклада отдаём предпочтение таким программам, где существует возможность пополнения капитала на любом этапе действия договора, ведь прибыль насчитывается на величину вложенных в компанию средств.
  2. Стараемся, чтобы капитализация инвестированных средств проводилась как можно чаще. Она увеличивает тело первоначальной суммы, соответственно, даже при пониженной ставке итоговый заработок будет больше. Хорошо, если эта процедура будет проводиться ежемесячно.
  3. Сроки актуальности договора - соглашение, заключённое более чем на один год (при условии, что оно не будет расторгнуто по требованию клиента досрочно), всегда даст больше выгоды, чем кратковременные инвестиции.
  4. При выборе валюты инвестирования отдаём предпочтение российскому рублю - сумма базовых начислений на него всегда будет больше, чем на евро или доллар.

Лучшие бесплатные карты 2020

В России начали расти ставки по вкладам. По данным ЦБ, средняя максимальная ставка вкладов в 10 крупнейших банках по размеру портфеля депозитов физических лиц в третьей декаде августа выросла сразу на 0,24 процентного пункта (п. п.), до 6,559% годовых.

Мелочь, а приятно

Остальные банки за пределами этой десятки тоже рассказали о росте ставок. Так, банк в начале августа повысил ставки по вкладам в рублях со срочностью от 2 до 3 лет, по некоторым вкладам они выросли с 3,4–4,8 до 4,8–5,2%. Доходность некоторых вкладов сегодня составит 6,05–6,5% годовых (ранее - 5,9–6,2%). увеличил доходность по вкладу на 0,25 п. п.

Повышали ставки и петербургские банки. Банк по депозитам для ИП и юридических лиц повысил ставки на 0,25–0,5 п. п. повысил ставки по вкладам и сейчас предлагает депозиты под 6,8% годовых (ранее - под 5,5%).

Балтинвестбанк тоже скорректировал процентные ставки. "Повышение доходности произошло по депозитам на срок свыше года, поскольку изменилась рыночная конъюнктура: прогнозы по динамике инфляции и ключевой ставки были пересмотрены с учетом изменения внешнеэкономической ситуации", - констатирует председатель правления Елена Кондратюк.

Рубль в опасности

Время снижения процентных ставок в российской экономике прошло, приходят к выводу игроки рынка. Начиная с 2016 года ЦБ РФ постепенно снижал ключевую ставку, но сейчас регулятор начинает смотреть в сторону ее повышения из–за ускорения инфляции, слабости рубля на фоне расширения санкций и негативной динамики валют развивающихся стран, поясняет Роман Ткачук, старший аналитик . Соответственно, это повлияет и на рост ставок по депозитам.

Увеличение ставок по вкладам связано с ростом ожиданий по дальнейшему ослаблению рубля, что может повлиять на количество рублевых депозитов. "Пока депозитная база у банков в целом стабильная, при этом они стараются действовать проактивно и корректируют свои ставки, делая привлекательность депозитных продуктов чуть выше", - полагает Максим Тимошенко, директор департамента операций на финансовых рынках банка .

В банке за последний месяц ставки по вкладам не повышали, в будущем это будет зависеть от ситуации на рынке. "До середины сентября банк занимает выжидательную позицию до решения ЦБ по изменению ключевой ставки ввиду отсутствия иных внутренних факторов для таких изменений", - рассказали "ДП" в "Оранжевом".

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Включайся в дискуссию
Читайте также
Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?
Заявление на страхование осаго страхование
Зойкина квартира краткое содержание