Подпишись и читай
самые интересные
статьи первым!

Количественные, качественные и социальные показатели банковского менеджмента. Основные показатели сферы банковской деятельности Количественных показателей банковской сферы

  • 8. Виды дисперсий. Правило сложения дисперсий.
  • 9. Выборочный метод как основной вид несплошного статистического наблюдения. Виды, методы и способы отбора, обеспечивающие репрезентативность выборки.
  • 10. Ошибки выборочного наблюдения, понятие, виды, способы расчета. Распространение данных выборочного наблюдения на генеральную совокупность.
  • 11. Статистические методы изучения взаимосвязей. Меры тесноты взаимосвязи.
  • 12.​ Этапы корреляционно–регрессионного анализа. Расчет параметров уравнения регрессии, их экономический смысл.
  • 7.2. Парная корреляция и парная линейная регрессия
  • 13.​ Понятие о множественной регрессии и корреляции. Меры тесноты связей в многофакторной системе.
  • 14.​ Непараметрические методы оценки взаимосвязей.
  • 15.​ Ранговая корреляция, понятие, методы ее измерения.
  • 16. Ряды динамики: понятие, виды, правила построения, элементарные показатели анализа.
  • 17. Средние показатели ряда динамики.
  • 18.​ Взаимосвязанные ряды динамики, методы их статистического анализа.
  • 19.​ Методы выявления тенденций развития в рядах динамики.
  • 20.​ Сезонные колебания в рядах динамики: понятие, статистические методы их изучения.
  • 21. Агрегатный индекс как основная форма общих индексов.
  • 22. Общие индексы как средние из индивидуальных индексов.
  • 23. Индексы средних величин: индексы переменного, постоянного составов, влияние структурных сдвигов.
  • 24.​ Основы индексного факторного анализа. Методы разложения абсолютного прироста по факторам.
  • 25. Территориальные индексы: понятие, способы расчета.
  • 26. Макроэкономическая статистика: предмет, задачи, основные категории.
  • 27. Основные макроэкономические показатели, их взаимосвязь.
  • 28. Методы исчисления валового внутреннего продукта.
  • 29. Экономические активы: понятие, состав, направления их статистического изучения.
  • 30.​ Природные ресурсы: проблемы их статистической оценки.
  • 31.​ Статистическое изучение объема, структуры, динамики национального имущества.
  • 32.​ Основные средства и методы их оценки. Балансы основных средств.
  • 33.​ Оборотные средства, методы их статистического изучения.
  • 34.Финансовые активы и пассивы, методы их статистического изучения.
  • 35.Система показателей банковской статистики.
  • 36. Население как объект и субъект экономической деятельности. Показатели численности, состава и движения населения.
  • 37. Статистика рынка труда: задачи, система показателей.
  • 38. Система показателей уровня жизни населения.
  • 39.Индикаторы экономического цикла, их роль в исследовании экономической конъюнктуры и деловой активности.
  • 41. Предприятие как хозяйствующий субъект и объект статистики.
  • 42.Материально-вещественные и стоимостные показатели результатов производства предприятия.
  • 43.Система стоимостных показателей результатов деятельности предприятия.
  • 44. Основной капитал предприятия. Классификация, виды оценки, методы переоценки.
  • 45. Показатели наличия, состояния и движения основного капитала предприятия.
  • 47. Персонал предприятия, его состав, показатели наличия и движения
  • 48.Финансовые ресурсы и их роль в деятельности предприятия.
  • 49.Показатели эффективности использования отдельных видов ресурсов предприятия.
  • 50.Показатели эффективности деятельности предприятия в рыночных условиях.
  • 35.Система показателей банковской статистики.

    Банковская статистика - отрасль финансовой статистики, задачами которой являются получение информации для характеристики выполняемых банковской системой функций, разработка аналитических материалов для потребностей управления денежно-кредитной системой страны, прежде всего кредитного и кассового планирования и контроля за использованием планов.

    Система показателей банковской статистики состоит из показателей четырех уровней:

    1.Исходные показатели . Содержатся в статистических источниках или получаются расчетным путем. Исходные показатели характеризуют основные факторы уровня развития банковской системы региона или страны в целом.

    К ним относятся:

      абсолютная величина банковских активов;

      уровень инфляции;

      величина реальных активов;

      доходы населения за месяц, предшествующий отчётной дате;

      количество банков, зарегистрированных на данной территории;

      количество филиалов банков, зарегистрированных в данном регионе вне зависимости от места расположения этих филиалов;

      количество банковских учреждений в регионе;

      индекс количества банковских учреждений в регионе;

      среднее количество филиалов, созданных одним банком;

      доля кредитов в активах.

    2.Базовые индексы, получаемые на основе исходных показателей, и характеризующие отличие основных фактов уровня развития банковской системы региона от среднероссийского уровня.

    К ним относят:

    1.Прямые индексы, характеризующие условия банковской деятельности.

    2.Косвенные (результатирующие) индексы, которые характеризуют условия банковской деятельности опосредованно, по конечным результатам, на которые воздействуют значительное число факторов, не поддающихся индивидуальному учёту.

    3. Индекс сравнительной привлекательности условий банковской деятельности . Является итоговым сравнительным индексом.

    4.Удельные показатели развития банковской системы. Показатели четвёртого уровня можно сгруппировать следующим образом:

    1.Применяемые при характеристике числа банковских учреждений региона;

    3.Индексы, характеризующие величину активов банковских учреждений на 1млрд рублей доходов населения.

    36. Население как объект и субъект экономической деятельности. Показатели численности, состава и движения населения.

    Население – совокупность людей, проживающих в пределах определенной территории: части страны, всей страны, группы стран, Земном шаре, непрерывно возобновляющаяся за счет рождений и смертей. Население – объект и субъект экономической деятельности, поскольку, с одной стороны, оно является непосредственным участником производственного процесса, а с другой – потребителем всего созданного.

    Знания о численности и составе населения необходимы для планирования экономического и социального развития страны в целом и отдельных ее территорий. Основным источником сведений о населении является:

    Текущий учет (родившихся, умерших, прибывших на ту или иную территорию и выбывших) позволяет определить численность населения ежегодно на основе последней переписи;

    Сплошные и выборочные обследования (в частности переписи населения, выборочные социально-демографические исследования) дают наиболее полные и точные сведения о численности и составе населения.

    Информация о численности населения по материалам переписи населения делается на определенную дату или на определенный (критический) момент. В промежутках между переписями численность населения отдельных населенных пунктов определяется расчетным путем на основе исходных данных последней переписи и данных текущего учета естественного и механического движения населения по балансовой схеме:

    Численность населения на начало года (Sн)

    Число родившихся за год (N)

    Число прибывших за год (V +)

    Число умерших за год (М)

    Число выбывших за год (V -)

    Численность населения на конец года (Sк)

    Основным источником формирования населения служат естественный прирост (N – М) и сальдо миграции (V + - V -) в абсолютном выражении. Естественный прирост образуется при N > М, естественная убыль – при N < М. механический приток или положительное сальдо миграции образуется при V + > V - ; механический отток или отрицательное сальдо миграции – при V + < V - .

    При определении численности населения отдельных населенных пунктов на определенную дату в переписях и обследованиях могут учитываться различные категории: постоянное и наличное.

    Наличным считается население по различным причинам оказавшееся на данной территории на критический момент переписи вне зависимости от того, проживает ли оно здесь постоянно или временно (НН).

    Постоянной считается та часть наличного населения, которая постоянно проживает в данном месте вне зависимости от того, был ли он здесь в наличии на критический момент переписи (ПН).

    Та часть постоянного населения, которая отсутствовала в месте своего постоянного жительства на критический момент переписи, считается временно отсутствующим населением (ВО).

    Та часть наличного населения, которая находилась на данной территории на критический момент переписи и не является его постоянным населением, считается временно проживающим населением (ВП).

    Показатели движения населения приводятся на 1000 человек, т.е. выражаются в виде относительных величин в промилле (‰):

    ФИНАНСОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ

    КАЧЕСТВЕННЫЕ И КОЛИЧЕСТВЕННЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ

    БАНКОВСКИХ СЕКТОРОВ РОССИИ И ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА

    Д.П. Валько

    Академия труда и социальных отношений ул. Лобачевского, 90, Москва, Россия, 119454

    Данная статья представляет в сравнительном анализе характеристики банковских систем России и Европы. Дана краткая предпосылка становления банковских систем России и Европы. Представлена структурная особенность банковских систем России и ЕС и показатели, отслеживающие различия в масштабах (количество финансовых организаций и их сотрудников; капитал и резервы, а так же активы банков в сравнении с ВВП), рентабельности банковских секторов (коэффициенты прибыльности капитала и активов, а так же маржинальная прибыль от сотрудника), качестве финансового механизма и банковского сервиса (качество кредитного механизма и количество обслуживаемых людей одним банком). В результате выявлено, что российский банковский сектор отстает по многим показателям от европейского банковского сектора.

    Ключевые слова: Россия и Еврозона, Россия и ЕС, характеристика банковского сектора, количественные показатели, качественные показатели, структура банковского сектора, рентабельность банковского сектора.

    Исторически профессия банкира была связана с обменом валют. В период с V по XI вв. менялы были очень важными игроками экономики из-за большого количества валют, существовавших в тот период. Банковская система Европы, такой как мы ее знаем, стала зарождаться в XII-XIII вв. С этого периода зарождаются юридические фикции, позволяющие совершать долговые операции. Но, безусловно, главным толчком к развитию банковской сферы послужила система Джона Лоу, созданная в XVIII в. и внедрившая в обращение бумажные деньги наряду с металлическими монетами. С тех пор банковская система всего мира пережила немало изменений. Более чем за три века во всем мире образовались банковские концерны, валютные союзы, у банков появились новые роли.

    Банковская система России, в отличие от европейской банковской системы, имеет менее развитый характер. Основы российских банков были заложены лишь в XVIII в. В 1733 г. был создан первый государственный ссудный банк. Сегодня банковская система России имеет рыночный характер, но качественно отличается от банковской системы Европейского союза (ЕС) по многим показателям.

    Исследование, представленное в данной статье, является качественно новым, так как многие источники дают только отдельные элементы, указывающие на характеристики банковских секторов и их состояние. Результаты исследования должны выявить, какие свойства финансовых систем России и ЕС качественно отличаются, чтобы указать на их пути развития.

    Банковская система Европейского союза

    На сегодняшний день банковская система ЕС включает в себя банки 27 стран ЕС (ЕС-27). Банковская система каждой страны имеет свою специфику. Например, в Германии существует система «трех столпов», которая заключается в разделении банков на частные, публичные и кооперативные . Во Франции существуют кредитные организации (КО) общего характера, специализированные кредитные организации и организации, предоставляющие инвестиционные услуги . Но все страны имеют свои Центральные банки (ЦБ), объединенные в Европейскую систему Центральных банков. Банки стран - членов Евросоюза, в свою очередь, объединены единым Европейским центральным банком (ЕЦБ), который устанавливает валютную политику.

    Банковская система ЕС имеет различные типы банковских институтов. Закон Содружества различает несколько подгрупп банковских институтов .

    1. Монетарные финансовые институты (МФИ) - кредитные институты и другие финансовые институты-резиденты ЕС, чья задача - получать депозиты и (или) иные вклады, которые по своим характеристикам выступают в роли депозитов от сущностей, отличных от МФИ, в свой счет; выдавать кредиты и (или) инвестировать в ценные бумаги.

    МФИ включают в себя следующие институты: Центральные банки; банки-депозитарии (коммерческие банки); компании, выпускающие кредитные карты; финансовые компании; другие МФИ; институты электронных денег; фонды денежного рынка.

    2. Кредитные институты - организации, получающие депозиты или иные возвращаемые фонды от населения и выдающие кредиты за свой счет, а также электронные денежные институты (согласно Директиве 2000/46/ЕС Европейского Парламента и Совета 18 сентября 2000).

    Кредитные институты включают в себя следующие институты: банки-депозитарии (так называемые коммерческие банки); компании, выпускающие кредитные карты; финансовые компании; другие МФИ; институты электронных денег.

    3. Центральные банки - включают в себя Национальные банки стран - членов ЕС и Европейский центральный банк.

    4. Фонды денежного рынка - предприятия коллективного инвестирования, у которых ликвидность долей близка к депозитным. Цель фондов денежного рынка - инвестировать в инструменты денежного рынка и/или другие долговые инструменты со сроком погашения не больше года, и/или в банковские депозиты, и/или преследовать нормы прибыли, которая приближается к процентным ставкам по инструментам денежного рынка.

    5. Другие институты - другие финансовые институты - резиденты ЕС, которые удовлетворяют определению МФИ, независимо от характера их деятельности.

    Пеобладающая часть финансовых институтов ЕС - кредитные институты (84,1%), из которых 84,7% - коммерческие банки (рис. 1).

    □ Центральные Банки: 0,3%

    Фонды денежного рынка: 14,9%

    Другие институты: 0,7%

    Кредитные институты -Коммерческие банки: 84,7%

    □ Кредитные институты - Другие кредитные институты: 15,3%

    Источник: .

    Банковская система Российской Федерации

    Банковская система России состоит из кредитных организаций, небанковских кредитных организаций (организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции) и Центрального банка РФ. Небанковские КО могут быть организациями, осуществляющими расчетные операции (открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам); осуществляющими депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством; являться организациями инкассации (иметь право на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов). Ведущую роль в банковской системе России играет Центральный банк РФ.

    Помимо различий в организации банковских систем России и ЕС присутствуют различия в количественных и качественных характеристиках финансовых секторов.

    Количество банков и их сотрудников

    Первое различие между устройством банковских секторов России и ЕС - разница между количеством банков, существующих в России и в ЕС (Рис. 2). Как описано выше, в ЕС присутствует большее количество типов банковских организаций, чем в России. Это частично является причиной большого количества кредитных организаций в ЕС. На 1 декабря 2011 г. в ЕС было зарегистрировано 10.071 МФИ (из них 28 Центральных банков). В России - 982 банка.

    Банки и Небанковские КО России

    МФИ ЕС-27, за исключением ЦБ

    Рис. 2. Количество МФИ за исключением ЦБ стран-членов и ЕЦБ, банков и небанковских КО России на 1 декабря Источник:

    Главная причина того, что в ЕС-27 такое большое количество банков, вероятно, кроется в исторических особенностях региона и каждой страны в отдельности. Правовая база ЕС находится в стадии развития, и поэтому многие страны - члены ЕС еще не успели трансформировать свою экономику таким образом, чтобы приблизить количество банков в своей стране к оптимальному. Многие банки создавались и действовали только на территории своего государства, не открывая отделений за рубежом. Банковская сфера США сохраняла те же черты, что и банковская сфера ЕС-27 даже после принятия актов, которые смягчили процесс открытия отделений в разных штатах. Различие в количестве банков порождает разницу в количестве сотрудников банковской сферы (рис. 3).

    сотрудников

    □ Россия ЕС-27 3 264

    Но, несмотря на десятикратную разницу в количестве банков, в финансовом секторе ЕС работает всего лишь втрое больше сотрудников, чем в финансовом секторе России (3.078.687 человек в финансовом секторе ЕС-27 и 1.020.700 человек в финансовом секторе России на 1 января 2010 г.).

    □ Россия ШЕС-27

    Рис. 4. Средняя прибыль от сотрудника, руб. в 2007 г. Источник: вычисления автора, .

    Каждый сотрудник в среднем приносит 380 тыс. руб. в российских банках и 555 тыс. руб. в европейских банках. Меньший доход от сотрудников может быть связан как с территориальными особенностями России (площадь РФ почти в 4 раза больше площади ЕС-27, что требует большего количества сотрудников для обслуживания отделений банков), так и с общераспространенным электронным банкингом в ЕС, который снижает потребность в персонале.

    Количественная разница в размерах финансовых секторов России и ЕС отражается и на коэффициентах, измеряющих прибыльность, стабильность, качество предприятий, уровень банковского сервиса, роль и масштабы банковского сектора в экономике страны/союза.

    Масштабы банковского сектора

    Чтобы определить, насколько велика банковская сфера в экономике, стоит сравнить некоторые характеристики банков с ВВП стран.

    Величина российского финансового сектора заметно меньше европейского финансового сектора (рис. 5). В декабре 2011 г. величина активов МФИ ЕС-27 (не включающих ЦБ стран и ЕЦБ) составила 46,3 трлн евро. В России тот же показатель был равен 1 трлн евро . ВВП, в свою очередь, был равен 12,6 трлн евро в ЕС-27, а в России - 1,3 трлн евро. Даже в сравнении с активами кредитных институтов Еврозоны активы кредитных организаций России очень малы.

    „ Россия ЕС-27 Еврозона В Кредитные институты Еврозоны

    В процентах

    2007 2008 2009 2010 2011

    Рис. 5. Активы финансовых институтов за исключением ЦБ в процентах от ВВП страны/региона Источник: вычисления автора, .

    В процентах от ВВП

    □ Россия Ш ЕС-27 □ Еврозона ■ Кредитные институты Еврозоны

    20% 19% 19% 20% 19% 19%

    Рис. 6. Капитал и резервы финансовых институтов за исключением ЦБ стран и ЕЦБ по отношению к ВВП Источник: вычисления автора, .

    Капитал и резервы российских банков ниже, чем капитал и резервы европейских банков (см. Рис. 6). Низкий уровень активов и капитала в российском банковском секторе связан с низким уровнем предложения банковских услуг населению и организациям. Российский банковский сектор развивается преимущественно по экстенсивной модели.

    Целью развития российской банковской системы является интенсивная модель, которая «характеризуется высоким уровнем конкуренции на банковском рынке; предоставлением разнообразных и современных банковских услуг; уровнем капитализации банковского сектора, соответствующим задачам развития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса; развитостью системы корпоративного управления и управления рисками; высокой степенью транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций; ответственностью руководителей и владельцев банков за сбалансированное ведение бизнеса, а также за достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации» .

    Качество банковского сервиса и его роль в экономике

    Качество банковского сервиса в пределах страны/региона можно определить несколькими способами. Одним из показателей является количество банков на душу населения.

    В 2011 г. один банк в России обслуживал среднем 144.598 человек. Тот же показатель в ЕС-27 и Еврозоне кратно отличался: один банк обслуживал в среднем в ЕС-27 62.326 человек, а в Еврозоне - 53.465 человек (Рис. 7). Приведенные цифры отражают лишь часть реальности. Как показано выше, показатель количества отделений также важен в измерении качества обслуживания населения банковским сектором. В 2009 г. в ЕС-27 одним отделением обслуживались 2.131 человек, а в России - 43.962 (вычисления автора, ).

    □ Россия ЕС-27 Еврозона

    Рис. 7. Количество человек, обслуживаемых одним банком (кредитным институтом) Источник: вычисления автора, .

    Существует два мнения об оптимальном количестве банков на душу населения. С одной стороны, считается, что большее число банков способствует развитию экономики, так как некрупные кредитные организации чаще существуют там, где не присутствуют отделения банков-гигантов. Их главной задачей становится выдача микрокредитов населению, что, в свою очередь, способствует про-

    движению мелкого и среднего предпринимательства. С другой стороны, руководители крупных банков утверждают, что уменьшение количества банков способствует концентрации информации у нескольких участников и, следовательно, большей точности и продуманности в принятии решений, например, о выдаче кредитов. К тому же меньшее количество банков снижает производственные затраты, что способствует развитию экономики в большей мере.

    Российская действительность с троекратным превышением количества человек на обслуживаемый банк по сравнению с Еврозоной больше похожа на монополию в банковском секторе. Такой феномен может иметь ряд негативных последствий. Например, в случае дефолта кредитной организации клиент банка может потерять большую часть своего вклада, так как он не имел альтернативы в выборе между доступными ему кредитными организациями для совершения финансовых операций. В случае дефолта банка система страхования вкладов РФ гарантирует частным лицам возмещение средств в размере 700 000 руб. В 2012 г. более 75% вкладов всех физических лиц размещено в 30 самых крупных банках России .

    Отношение количества выданных кредитов к ВВП позволяет судить об эффективности банковского сектора. Это отношение указывает на качество кредитного механизма. На Рис. 8 показано, сколько евроцентов выданных кредитов приходится на 1 евро произведенного ВВП. В 2011 г. 1 евро ВВП был профинансирован 0,32 центами в России и 0,46 центами в ЕС-27.

    □ Россия ВЕС-27 0,47 0,46

    Рис. 8. Качество кредитного механизма (евро). Отношение выданных кредитов нефинансовым корпорациям к ВВП страны/региона

    Крымский Федеральный университет

    Таврический национальный университет им. В.И. Вернадского

    Кафедра финансов и кредита

    «Макроэкономический анализ количественных показателей банковской сферы»

    Выполнила

    Студентка группы ФиК- 431

    Афонина Мария

    Проверила

    к.э.н., страш. препод Бекирова С.Э.

    Симферополь - 2015

    ВСТУПЛЕНИЕ

    Макроэкономические показатели являются основной оценки деятельности не только банковской системы страны,но и общего уровня развитости экономики страны.

    Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. И только последние несколько лет вышли на отведенную для них видную роль.

    Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Целью работы является закрепление и расширение теоретических и практических знаний необходимых для проведения макроэкономических показателей банковской системы России.

    Данные для рассмотрения теоретических аспектов были взяты из учебников, научных статей и нормативных документов.

    1. АНАЛИЗ МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ

    банковский кредит экономический рост

    В наше время, данный анализ проводится судя по данным предоставленным Центральным Банков РФ.

    Рисунок 1 - Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ

    Исходя из выше приведенной таблице, я отметила устойчивые тенденции в области структурного построения банковского сектора России:

    Мы наблюдаем увеличения активов почти на 150 %, что является позитивной тенденцией. Увеличение активов банка происходит за счёт проведения активных операций: кредитование, инвестиционные операции, прочие операции банка по размещению собственных и привлечённых средств. Важным качеством активов банка является принесение прибыли.

    Так же позитивной является тенденция увеличения собственных средств банка почти в 2 раза. Собственный капитал укрепляет доверие клиентов к банку, убеждая избегающих риска вкладчиков в его финансовой силе, а заемщиков - в способности удовлетворить спрос на коммерческие и потребительские кредиты. Для акционерных банков размер собственного капитала выступает фактором, определяющим курс его акций, при оценке стоимости банка исходят из размера его чистых активов, т. е. фактического собственного капитала, что позволяет говорить о его ценообразующей функции.

    Собственный капитал обеспечивает получение дохода акционерами (участниками) банка - пропорционально paзмepy вклада в уставный капитал каждому его клиенту (участнику) выплачивается доля прибыли банка в виде дивидендов.

    Источниками собственного капитала банка являются уставный капитал, добавочный капитал, резервный фонд и нераспределенная прибыль.

    Уставный капитал кредитной организации образуется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. для акционерных банков он составляется из номинальной стоимости их акций, приобретенных учредителями. а для банков в форме общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью - из номинальной стоимости долей их учредителей. Величина уставного капитала определяется в учредительном договоре о создании банка и в уставе банка.

    Мы наблюдаем тенденцию увеличения количества выданных кредитов в 2,4 раза или увеличения на более 130 %,что говорит об увеличении общей прибыли коммерческих банков.

    Что во -первых говорит о доступной ставке для населения для получения денежных средств, но и с другой стороны большим риском со стороны банка.

    Увеличения вкладов физических лиц говорит об общем поднятии жизни населения. Но необходимо иметь в виду, что данные не на сегодняшний день, а на данный момент состояние в стране немного изменилось.

    СОВРЕМЕННЫЕ ТАНЕДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ РФ

    События последних лет в мировой экономике доказали тесную взаимосвязь процессов развития финансового и реального сектора. Дестабилизация финансового сектора послужила одной из причин распространения кризисных явлений в мировой экономике в целом. В наши дни в экономическом сообществе стали говорить о возможном преодолении острой фазы кризиса, вместе с тем отмечая признаки образования рецессии (в том числе и в России). В этой связи исследование проблем развития банковской системы как ключевого элемента финансовой системы нашей страны представляется актуальным.

    Проанализировав различные макро показатели банковского сектора, хотелось бы отметить устойчивые тенденции в области структурного построения банковского сектора России:

    Монополизация - сокращение количества участников (почти на 20 %), ослабление конкуренции, структурирование рынка в пользу крупных игроков (концентрация активов 5 крупнейших банков выросла с 43 до 50 %).

    Национализация - государство участвует в капитале 8 из 20 крупнейших банков, их доля рынка растет за пределы 50 %, частный капитал вытесняется (обратный выкуп акций ВТБ-24, вхождение ВТБ в капитал Банка Москвы и Банка Санкт-Петербург).

    Федерализация - сокращение числа участников в значительной степени вызвано процессами банковской интеграции с преобладанием поглощений федеральными банками региональных игроков для выхода на локальные рынки.

    Централизация - наряду с региональными поглощениями происходит концентрация процессов управления за пределами регионов путем сокращение филиалов (почти на 30 %) и расширение несамостоятельных структурных подразделений.

    Глобализация - усиление зарубежного присутствия (число организаций с иностранным участием выросло в 1,5 раза, присутствие в т.ч. среди 20 крупнейших банков), развитие сотрудничества с международными финансовыми организациями (IFC, EBRD и пр.).

    Объединяя выявленные тенденции, можно говорить о процессах консолидации в банковской системе в двух направлениях: государственная монополизация и сокращение региональной самостоятельности. Эти события корреспондируют с развитием экономики, политики, общества в России за последние годы и в некотором смысле увязаны с ним. Тем не менее я полагает необходимым обозначить риски сохранения таких тенденций:

    Негативное воздействие на внешнюю среду (клиентов банков и экономику в целом), возникающее из сокращения конкуренции. Уже сейчас в экспертном сообществе говорят о невозможности для частных банков конкурировать с государственными участниками за привлекательных корпоративных клиентов. Постепенно такие условия могут распространиться на банковский сектор в целом, что отражают приведенные нами ранее цифры об увеличении концентрации активов. Отрицательные последствия ограничения конкуренции известны: снижение доступности и качества услуг, что в банковской среде может означать ухудшение условий кредитования реального сектора экономики.

    В качестве необходимых мероприятий по изменению сложившейся ситуации я вижу существенное изменение роли и методов участия государства в банковской деятельности (сознавая, что прежде всего это зависит от политической воли первых лиц и трансформации подходов к управлению экономикой и обществом). Необходима конкретная и выполнимая программа приватизации государственных банков (в т.ч. в формате публичного размещения акций, доступных к покупке гражданами), а также ограничение административных способов влияния на банковскую деятельность (непрозрачное предоставление средств господдержки, необъективные ограничения интеграции частных банков и пр.). Следует также разработать комплекс мероприятий по упрощению банковской интеграции в среде мелких и средних региональных банков.

    Предложенные мною меры должны быть направлены на создание устойчивой конкуренции между тремя равноправными группами банков: государственные, частные, иностранные (доля последних будет неизбежно повышаться).

    В области привлечения ресурсов:

    Изменение соотношения источников фондирования в пользу привлечения ресурсов на внутреннем рынке страны. В период острой фазы кризиса существенно сократились и к текущему моменту восстановились лишь частично возможности привлечения ресурсов на зарубежных рынках капитала и на рынке ценных бумаг внутри страны. Параллельно доля депозитов предприятий и граждан в банковских активах возросла с 42 до 48 %.

    Опережающие темпы привлечения ресурсов относительно их размещения банками. Совокупный депозитный портфель вырос примерно в 4,1 раза, а совокупный кредитный портфель - только в 3,6 раза. Это связано как с указанным повышением приоритета депозитов для банков, так и с замедлением темпов кредитования в период кризиса.

    Отрицательная реальная доходность банковских депозитов для собственников ресурсов. Средневзвешенная ставка по депозитам до 1 года и для предприятий, и для граждан во всех годовых периодах, кроме последнего года, находится на уровне ниже инфляции. Одной из причин является чрезмерная волатильность таких ресурсов для кредитования.

    В области размещения ресурсов:

    Опережающая динамика розничного кредитования относительно корпоративного. В 2011-2012 гг. (после преодоления острой фазы кризиса) среднегодовой темп прироста розничного кредитного портфеля составил около 37 %, по корпоративному кредитному портфелю - только 20 %. В перечень преимуществ розничного направления входит существенно более высокая маржинальность при высокой диверсификации рисков, а также отсутствие монополизации со стороны государственных банков.

    Диспропорция процентных ставок в нескольких аспектах. Во-первых, между стоимостью привлечения и размещения ресурсов (банки привлекают существенно ниже и размещают существенно выше уровня инфляции). Во-вторых, между ставками по кредитам разных заемщиков (значительно более дорогие ресурсы для населения). В-третьих, между динамикой кредитных ставок и уровнями инфляции и рентабельности (при существенном снижении последних показателей кредитование не становится дешевле).

    Ухудшение качества кредитного портфеля. Понятно, что скачкообразный рост величины просроченной задолженности в портфеле (разница между минимальным и пиковым значениями в указанный период в 3-4 раза) вызван кризисными явлениями. Тем не менее сохранение показателя на высоком уровне 4,0-4,5 % (а среди 20 крупнейших банков - на уровне 6 %) отражает низкую эффективность механизмов возврата задолженности как внутри самих банков, так и во внешней среде (судебная и исполнительная системы).

    При объединении выявленных мною тенденций формируется следующее представление о движении финансовых ресурсов в результате деятельности банковских институтов России. В целом процессы привлечения и размещения развиваются динамично, однако наблюдается их некоторая несбалансированность. Опираясь в значительной степени на ресурсы резидентов, банки не используют их в должной мере для развития реального сектора. Кредитование ведется по высоким ставкам, замедленными темпами (относительно привлечения ресурсов), зарождается диспропорция в сторону розничного кредитования с высокими рисками и маржинальностью. Другими словами, банковская деятельность приобретает спекулятивные черты, что подтверждается в том числе существенным ростом совокупной прибыли на фоне замедления темпов роста экономики в целом (таблица).

    Возможны, по моему мнению, следующие риски сохранения сложившихся тенденций:

    Негативное влияние на темпы развития экономики. Эксперты отмечают снижение роли банковского кредита в обеспечении экономического роста. Быстрый рост кредитного портфеля не приводит к существенному росту ВВП, поскольку кредиты не направляются в нужном объеме на инвестиции предприятий и покупку российских товаров и жилья гражданами; такое кредитование также влияет на развитие инфляции.

    Негативное воздействие на стабильность развития экономики. Во-первых, ухудшение условий кредитования производства, особенно инвестиционных вложений, задает риски окончательного исчерпания ресурсов основных фондов. Во-вторых, спекулятивный характер розничных кредитных вложений на фоне замедления темпов роста экономики определяет опасность дестабилизации банковской системы и экономики в целом.

    Предлагаю рассмотреть следующие мероприятий, направленных на улучшение параметров развития банковского сектора страны и укрепление его роли в макроэкономике.

    Во-первых, требуются новые источники долгосрочного фондирования и механизмы, гарантирующие вложение банками получаемых ресурсов в кредитование реального сектора. Наиболее очевидными способами являются легализация вкладов без права досрочного истребования, а также повышение порога ответственности в системе страхования вкладов (обе позиции сформулированы на уровне законопроектов). Новыми мерами могли бы стать обязательное размещение части резервного фонда и фонда национального благосостояния в периметре банковской системы России.

    Во-вторых, следует минимизировать условия, побуждающие банки приоритетно развивать потребительское кредитование. На законодательном уровне необходимо повысить требования к прозрачности ценообразования, желательно путем запрета взимания каких-либо комиссий помимо процентной ставки по банковским кредитам. Также следует упростить требования к деятельности небанковских кредитных организаций в сфере микрофинансирования и потребительского кредитования.

    В-третьих, необходимо принимать системные меры по улучшению процессов взыскания проблемной задолженности. Следует на уровне закона урегулировать деятельность коллекторов, в том числе окончательно закрепить право банков уступать задолженность по цессии коллекторам без банковской лицензии. Также требуется упростить процедуры реализации заложенного имущества (в том числе с привлечением электронных площадок), реализовать комплекс мероприятий по реформированию Службы судебных приставов для улучшения исполнения судебных решений.

    СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

    1. Шапошников И.Г. Интеграция банковских структур как фактор социально-экономического развития региона: дис. ... канд. экон. наук. - Пермь, 2010. - С. 55-94.

    Анализ доходов и расходов банка позволяет изучить результаты дея­тельности коммерческого банка и оценить эффективность его как коммер­ческого предприятия. Прибыль — главный показатель результативности ра­боты банка. Она зависит от валовых доходов и валовых расходов банка, и ее следует рассматривать с позиции ее достаточности для роста банковско­го капитала. Масса прибыли не должна чрезмерно расходоваться на потре­бительские цели. Однако для комплексной оценки функционирующих подразделений этих показателей недостаточно, необходим комплекс качественных и количественных показателей. Существуют следующие виды оценки коммерческого банка. В зависимости от того, кто проводит оценку деятельности, оценка может быть внешней и внутренней. Внешняя оценка проводится в различных целях

    Центральным банком или иным органом банковского надзора, аудиторскими и партнерскими фирмами, рейтинговыми агентствами и даже клиентами. Такая оценка чаще всего направлена на развитие банка, изменение его финансового состояния, на правомерность действия, а также с конкурсной позиции.

    Количественные показатели банка оцениваются как самим банком, так и внешним проверяющим. В результате такой оценки ежегодно составляется сводная таблица, содержащая абсолютные и относительные показатели, их изменения за год, и отражающая иерархию банков в соответствующем периоде. Например, при ранжировании банков на международном уровне востребованными считаются следующие показатели деятельности банка :

    – общая сумма активов на конец финансового года;

    – данные по консолидированному балансу банка;

    – общая сумма депозитов (на ту же дату);

    – общая задолженность по выданным кредитам;

    – величина собственного капитала банка;

    – размер чистой прибыли за прошедший год;

    – доходность активов, как отношение чистой прибыли к среднегодовой величине собственного капитала;

    – отношение капитала к активам (на конец года);

    – отношение прибыли к доходу по собственным акциям.

    При оценке качественных сторон деятельности банка определяют его надежность, для чего проводят анализ финансового состояния банка и системы управления рисками.


    Финансовое состояние банка – одно из глав­ных понятий, оно характеризуется системой показателей, отражающей наличие, размещение и использование финансовых средств.

    Финансовое состояние подтверждается внутренним и внешним ауди­том, а для сравнения банков применяют их рейтинги. Рейтинг банка – это оценка его деятельности по системе, основанной на финансовых показате­лях работы и данных баланса банка. Рейтинг выводится по тем направлениям, которые подвергались анализу. Единой системы оценки надежности бан­ков в мировой практике не существует, так как все банки имеют существенные внутренние различия.

    Принцип определения рейтинга заключается в том, что при расчете показателей его значение отмечается на графике по оси абсцисс, а по оси ординат анализируемому показателю соответствует точка, отражающая положение данного банка в общей совокупности банков страны (в процен­тах и процентилях). Поэтому процентили характеризует место банка по от­ношению к группе сопоставимых банков.

    Банк считается устойчивым, если у него имеются достаточный капитал, ликвидный баланс, если он платежеспособен и удовлетворяет ряду требований к качеству его капитала. Сумма баллов, определенных по такому способу, применя­ется для определения рейтинга конкретного банка по совокупности факто­ров. Такого рода рейтинги позволяют наблюдать за деятельностью банков изнутри и со стороны контролирующих органов. Главными критериями эффективности банков являются доходность, ликвидность и минимальный уровень риска.

    Важно рассматривать банковскую деятельность в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена и не отгорожен от народного хозяйства. Поэтому его роль невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт помогают развитию хозяйства. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка только с точки зрения массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств - важная характеристика банковской деятельности. Эмитирование платежных средств имеет по две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта. Эти две стороны зачастую представляются на практике как антиподы, в то время как обе они указывают на единое назначение банка. Выпуск банком денег в обращение влияет на производство и обращение в целом, к примеру, излишний выпуск платежных средств дестабилизирует денежную массу, вызывает инфляцию, приводит к обесценению капиталов и накопления, отрицательно воздействует как на денежный оборот, так и на кругооборот средств.

    Искусственное сдерживание потока денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать затруднения в платежах. Так, в России в начале 90-х годов 20 века печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, что вызывало задержку выплаты заработной платы работникам предприятий, пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов (наряду с другими причинами) было отставание эмиссии от потребностей платежного оборота, что на практике приводило к приостановке производства, свёртыванию производства определенных промышленных продуктов.

    Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям народного хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной политики банков и того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают в сфере обмена, но не ради обмена как такового, который неотделим от производства, распределения и потребления общественного продукта. Поэтому роль банка на макроэкономическом уровне не может быть раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг. В связи с этим, характеризуя роль банка в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта.

    Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на примере его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по различным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Увеличение кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно поэтому в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Иными словами, снижение объемов производства неизбежно сопровождается сокращением объема кредитных вложений.

    Назначение банков как кредитных институтов от этого не изменяется. Банки не смогут и не имеют права безоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно на чужих де ньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется прежде всего кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений в зависимости как от общих макроэкономических показателей состояния производства, так и от размера уменьшения тех ресурсов, которые может аккумулировать банк на нужды кредитования.

    Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки тенденциям производства и рынка его продуктов может и подорвать и производство, и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т.д. Цели при этом состоят в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Исходя из этого можно отметить, что качественная сторона банка проявляется в проведении сбалансированной политики, направленной на достижение максимальной эффективности производства и банковской дельности. То, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяет результат - выполняет ли банк свое назначение в экономике: была его роль позитивной или негативной.

    Включайся в дискуссию
    Читайте также
    Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?
    Заявление на страхование осаго страхование
    Зойкина квартира краткое содержание