Идеальный заемщик. Портрет идеального заемщика: у кого выше шансы на одобрение кредита Какой заемщик идеальный для банка
Чтобы банк одобрил вам кредитную заявку, нужно обладать достаточным, стабильным и подтвержденным доходом, а также неиспорченной кредитной историей. Но даже в этой ситуации вам могут отказать. Процедура проверки клиентов (андеррайтинг) очень сложна и учитывает множество факторов. Выясним, о каких клиентах мечтают банки и как увеличить вероятность одобрения кредита.
Эксперты назвали ряд ключевых факторов, на которые банкиры обращают внимание при рассмотрении кредитной заявки. Среди них – хорошие подтвержденные доходы (у работающих неофициально резко снижаются шансы на получение ссуды) и отсутствие проблем с погашением прошлых кредитов. Можно выделить основные характеристики идеального заемщика.
Займы берут примерно поровну оба пола. Хуже всего обслуживают кредиты неженатые мужчины до 27 лет. К самым дисциплинированным заемщикам относятся замужние женщины с 1-2 детьми и в возрасте от 35 лет до 45. Банкиры оценивают совокупность факторов. Немаловажна платежная дисциплина человека по предыдущим ссудам. Учитывается возраст заемщика, наличие и размер текущих ежемесячных обязательств.
Идеальным заемщиком считается хорошо образованный человек среднего возраста, имеющий семью, постоянную работу и регулярный доход. Но даже человеку с солидной зарплатой могут отказать. Самой распространенной причиной этого являются проблемы с обслуживанием предыдущих займов.
Парадоксально, но обеспеченные граждане не всегда ответственно относятся к обслуживанию кредита. Они обладают дополнительными финансовыми возможностями, поэтому меньше зависят от дальнейших отношений с банками. Обычно люди с небольшими доходами, регулярно кредитующиеся в банках, являются самыми добросовестными плательщиками. Они понимают, что при несвоевременной оплате в следующий раз им заслуженно могут отказать.
Практика показывает, что самыми пунктуальными клиентами являются женщины в среднем возрасте с высшим образованием. Стабильный и высокий доход - это вовсе не главный определяющий показатель при одобрении ссуды. Важными факторами являются возраст, проживание в регионе, в коем находится банк. Банковские работники видят идеального заемщика в замужней даме средних лет, имеющей высшее образование, работающей в государственной организации и являющейся зарплатным клиентом финучреждения, в котором запрашивается заем. Вероятность такого заемщика стать неплательщиком очень мала. Почему женщина? Дело в том, что женщины обычно аккуратнее подходят к выполнению обязательств по кредиту и реже оказываются в просрочке».
Среди заемщиков распространено мнение, мол, банки охотнее выдают средства не самым надежным клиентам. Логика следующая: человек попадает в небольшую просрочку, кредитное учреждение штрафует его, а в итоге получает и погашенную ссуду, и выплаченные неустойки. В разделе отзывов на одном банковском сайте можно почитать историю, как клиенту с хорошей зарплатой отказали в кредите. При этом его намного более бедному соседу выдали. Но, как говорят эксперты, банки не ставят цели одобрять ссуды «плохим» клиентам, а оснований для отказа состоятельному гражданину всегда хватает. На неплательщиках тяжело заработать - у финорганизации растут просроченные долги, что приводит к увеличению резервов, усилению нагрузки на профильные банковские структуры.
Любая финорганизация, являясь коммерческим предприятием, заинтересована в получении прибыли. Банку важно не простое начисление процентов, а гарантированное их получение. «Если не в состоянии платить по основному долгу и ссудным процентам, как он сможет оплачивать еще и штрафы? Любой сбой при исполнении обязательств по договору вынуждает кредитную организацию проводить дополнительные расходные мероприятия, что уменьшает ее .
Банки не будут специально рисковать, кредитуя ненадежного человека. «Если клиент совершает просрочки, это портит его кредитную историю. В дальнейшем ему будет нелегко получить деньги в банках. Кто знает, может быть, однажды он вообще перестанет платить. Банкиры, конечно, не ищут таких заемщиков намеренно. Однако недисциплинированные клиенты действительно превращаются в «идеальных» заемщиков. Это полностью платежеспособные люди, которые просто забывают вовремя сделать платеж или неправильно понимают условия грейс-периода. В итоге они оказываются в просрочке от одного дня до месяца. Это безболезненный период для банков в плане просрочек, но одновременно очень выгодный - благодаря уплате повышенных процентов или штрафов.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Каждый клиент банка знает, что для получения кредита необходимо иметь постоянный и стабильный источник дохода, а также хорошую кредитную историю. Но как ни странно, даже в этом случае банк не редко может ответить отказом. Специалисты Кредиты.ру нашли ответы на вопрос о том чего же хотят банкиры от своих клиентов, как не получить отказ и каким образом повысить свои шансы на одобрение кредита .
Идеальный заёмщик
Не секрет, что неофициально устроенный человек имеет значительно меньше шансов на одобрение кредита в отличии от человека который может подтвердить свой доход. Не менее важным фактором является и хорошая кредитная история. Банковские эксперты выделяют свой образ идеального заёмщика. Коновалова Наталья, являясь вице-президентом – директором одного из департаментов Банка Москвы утверждает, что кредиты поровну пользуются популярностью как у мужского пола так и у женского.
Наимениие надежными заемщиками являются мужчины до 20-27 не имеющие семьи. Наиболее ответственными являются женщины 30-45 лет, замужем и имеющие несколько детей.
Банк оценивает потенциального клиента по многим факторам, в том числе по возрасту и по своевременным погашениям предыдущих задолженностей. Арутюнова Регина, которая находится на должности советника председателя банка “Западный” говорит, что наиболее частой причиной отказа в кредитования является плохая кредитная история клиента.
Идеальный заемщик - человек среднего возраста с официальным постоянным трудоустройством, со средним доходом, с высшим образованием и семьей.
Так как они сильно зависят от взаимоотношений с банками и отчётливо понимают, что в случае не погашения кредита в указанный срок в следующий раз им могут отказать в услуге кредитования. Среди финансово обеспеченных людей надёжных плательщиков куда меньше.
Женский вариант
Продукт менеджер банка “Хоум Кредит” Гапеенко Анна заявляет, что самые пунктуальные и обязательные клиенты это, как правило, женщины средних лет с высшим образованием и положительной кредитной историей.
Выокий доход является далеко не главным определяющим фактором в вопросе кредитования. Наиболее важной является кредитная история, а также возраст и постоянное проживание клиента в регионе расположения отделения банка. В свою очередь Лагуткин Олег, гендиректор бюро кредитных историй “Эквифакс”добавил, что идеальным образом заёмщика является женщина имеющая высшее образование и семью. Которая к тому же является государственным работником и получает зарплату в том же банке где и берёт кредит. Также банкир утверждает, что женщины в отличии от мужчин более ответственно подходят к вопросу кредитования и допускают намного меньше просрочек.
Мифы о кредитах
Интересным является мнение о том, что банки стараются выдавать кредиты преимущественно ненадёжным клиентам. Это объясняется тем, что такой клиент хоть и не вовремя вернёт деньги, но зато помимо самой суммы кредита и процентов выплатит все штрафы и неустойки. На нашем сайте вы часто можете наблюдать в разделе отзывов записи о том, что человеку с хорошей зарплатой и кредитной историей отказали в услуге кредитования, а его знакомому, который еле зарабатывает себе на хлеб кредит одобрили. Но эксперты подобное мнение опровергают. Нестеренко Александр, начальник управления “Нордеа Банк” заявляет, что на неответственном и неплатёжеспособном клиенте заработать очень трудно. От такого рода сотрудничества у банка может сильно вырасти просроченная задолженность, что оказывает существенную нагрузку на банковские резервы и на профильные структуры.
Оправданность рисков
В свою очередь Олег Лагуткин уверен в том, что банки не станут идти на риск, выдавая кредиты ненадёжным клиентам. Важным фактором в этом вопросе выступает кредитная история. Если же клиент не своевременно выплачивает задолженность и допускает просрочки, то всё это отражается и на его кредитной истории. И в будущем такому человеку будет трудно рассчитывать на кредит. Для любого банка важна гарантия получения прибыли, как возврат самой суммы кредита, так и начисленных процентов.
Но если клиент не может выплатить задолженность по кредиту то как он будет оплачивать ещё и штрафы? Банкир объясняет, что проведение любых затратных мероприятий в связи с неплатёжеспособностью клиента ведёт к уменьшению прибыли организации банка. Другой точки зрения придерживается вице-президент Национальной службы взыскания Шпетер Сергей. По его словам банки не занимаются намеренным поиском таких клиентов. Из десяти человек один - два, о все же обязательно не смогут вовремя платить кредит.
Это случается по разным обстоятельствам, но тем не менее такие неответственные заёмщики вполне могут стать своего рода любимыми клиентами банка. Как правило, это вполне платежеспособные люди, но они часто забывают вовремя внести платёж или путаются в условиях зачисления выплат на кредитный счёт. В результате они попадают в просрочку по кредиту сроком от нескольких дней до месяца. Для банка этот срок не является критическим, но он вполне может стать выгодным благодаря дополнительно выплаченным процентам, штрафам либо пеням.
Малому и среднему бизнесу Инвестиционные услуги Главная страница Услуги и продукты Частным лицам Услуга «Идеальный заемщик»Услуга «Идеальный заемщик»
Значение качества кредитной истории заемщика для получения кредита растет с каждым днем. У многих банков в перечне требований к заемщику появляются не только ограничения по возрасту, стажу работы заемщика, но и требования к его кредитной истории. Особенно тщательно банки оценивают кредитную историю тех заемщиков, которые планируют оформить, например, потребительский кредит без обеспечения или крупный ипотечный кредит.
В связи с этим для заемщиков становится очень важным постоянно контролировать качество своей кредитной истории и осуществлять ее улучшение в случае наличия каких-либо негативных факторов. Как правило, для банков одним из показателей качества кредитной истории заемщика является скоринговый балл.
Скоринговый балл - это определенная оценка в числовом диапазоне от 1 (наихудший) до 999 (наивысший), которая рассчитывается по определенной модели и на основе таких факторов, как наличие или отсутствие просрочек у потенциального заемщика, наличие действующих или закрытых кредитов, кредитных карт, их количество и многих других параметров. Как правило, чем выше скоринговый балл, тем выше оценивается банками * степень кредитоспособности и благонадежности Заемщика, и тем выше его шансы на получение кредита.
Узнайте величину Вашего текущего скорингового балла и получите индивидуальные рекомендации по улучшению Вашей кредитной истории с помощью услуги «Идеальный заемщик».
Услуга «Идеальный заемщик» предоставляется одним из крупнейших российских бюро кредитных историй ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и включает в себя:
- Предоставление Кредитного отчета о Вашей кредитной истории из ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
- Расчет Вашего текущего скорингового балла по методике ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
- Предоставление индивидуального перечня рекомендованных действий по повышению качества Вашей кредитной истории и уровня скорингового балла.
Услуга «Идеальный Заемщик» позволит Вам:
- Проанализировать свою кредитную историю - Вы сможете увидеть, на основании какой информации о Вашей кредитной истории банки принимают решение о предоставлении Вам кредита, проверить полноту и правильность своей кредитной истории, убедиться, что на Ваше имя не оформлены кредиты и не было несанкционированных запросов данных о Вашей кредитной истории
- Увеличить свои шансы на получение кредита - чем лучше Ваша кредитная история, тем выше шанс на одобрение кредита;
- Получить кредит на более выгодных условиях - заемщики с хорошей кредитной историей, как правило, кредитуются под более низкие проценты, а их заявки на получение кредита рассматриваются в более короткие сроки.
В России наблюдается значительный рост числа людей с испорченной кредитной историей. Если в 2007 году таких людей было только 10,18% от общего количества заемщиков, то за 5 лет доля горе-заемщиков увеличилась более чем в 1,5 раза и на сегодняшний день составляет 17%. Следует отметить, что неблагонадежным заемщиком считается человек, который хотя бы однажды допустил просрочку более чем на 90 дней. Стремительно сокращается количество идеальных заемщиков, таких кто не допускал ни одной просрочки – 57%, в то время как в начале 2008 года – 68%.
В связи с тем, что кредитные организации все больше основываются при принятии решения о выдаче кредита на данных БКИ, многие заемщики начинают интересоваться своей кредитной историей. Особенно остро звучит вопрос исправления негативной кредитной истории. Продукт «Идеальный заемщик» интернет-сервиса «Кредитная история онлайн» был специально разработан аналитиками бюро кредитных историй «Эквифакс» для того, чтобы помочь заемщикам с недостаточно хорошей кредитной историей реабилитировать ее и вновь стать желанными клиентами для банков, чтобы иметь возможность кредитоваться на выгодных условиях.
«Идеальный заемщик» анализирует кредитную историю каждого конкретного пользователя и на основании имеющейся в БКИ информации, а также его скорингового балла предлагает возможные варианты улучшения. Скоринговый балл расчитывается на основании большого количества параметров, в число которых входят и просрочки, и действующие или закрытые кредиты, кредитные карты, и многие другие. Вместе они образуют модель, которая помогает оценить степень кредитоспособности и благонадежности заемщика используя для этого цифровой диапазон от 1 до 999, где число 999 – соответствует максимально надежному потенциальному заемщику.
Каждый банк самостоятельно принимает решение о том, как использовать скоринговую оценку для принятия решения о выдаче кредита и каким образом рассчитанный скоринговый балл характеризует потенциального заемщика (позитивно и негативно). Скоринговый балл, который предоставляет Equifax, дает возможность достаточно точно оценить свои шансы на получение кредита в большинстве банков. Он рассчитывается по универсальной модели скоринга, очень близкой к правилам большинства крупных банков. После проведения расчетов согласно модели, предлагаемой сервисом “Кредитная история онлайн”, пользователь сможет выбрать для себя оптимальный вариант действий, которые позволят ему через некоторое время стать заемщиком с идеальной кредитной репутацией.
«Идеальный заемщик» на основании вашей кредитной истории определит необходимые действия для улучшения скорингового балла. Необходимо будет ответить на несколько простых вопросов относительно желаемого уровня улучшения и времени, которым располагает для этого заемщик. Каждая модель индивидуальна и основана на кредитной истории пользователя на текущий момент времени. День за днем можно наблюдать, как меняется кредитная репутация и растет скоринговый балл.
Данная услуга доступна зарегистрированным и верифицированным пользователям (необходимо подтверждение личности). Годовая подписка на продукт "Идеальный заемщик" - 495 рублей.
О бюро кредитных историй «Эквифакс»
Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» является крупнейшим российским БКИ и частью глобальной империи Equifax. “Эквифакс” имеет базу из более чем 120 миллионов кредитных историй по физическим лицам и организациям, пополняемую 300 организациями на контрактной основе. Предоставляет кредитным организациям в РФ услуги по управлению рисками, аналитики и предотвращению мошенничества. Является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).
Компания Equifax основана в 1899 году, в Атланте, шт. Джорджия, США. На текущий момент компания представлена в 15 странах по всему миру. Компания включена в индекс S&P 500. Признана одной из «Самых уважаемых компаний в мире» (2011, 2012) по версии журнала Fortune. Обладатель награды «Mortgage Technology Synergy Award» (2011).
Кредитная история
Это выглядит довольно парадоксально, но уровень платёжеспособности не является основным критерием. И довольно часто кредиторы идут на уступки людям с нестабильным заработком. А самым главным критерием является хорошая кредитная история.Очень маловероятно получить кредит человеку с имеющимися непогашенными задолженностями, штрафами и т.д., так как кредитор видит, что имеет дело с безответственным заёмщиком. Именно поэтому, к слову, человек, впервые обращающийся в банк с желанием получить кредит, не сможет взять большую, долгосрочную сумму. По крайней мере, шанс на успех не слишком велик. Всё дело в том, что кредитор попросту не знает, с каким человеком имеет дело и чего от него ожидать. Но получить небольшую краткосрочную выплату вполне реально, и именно такие выплаты зачастую являются первыми в кредитной истории.
Регистрация и место проживания
Так же очень важными критериями являются такие условия, как место проживания и наличие регистрации. Более велик шанс на успех у потенциального заёмщика, имеющего постоянную регистрацию и проживающего в крупном городе. Кстати, человек с временной регистрацией тоже имеет возможность получить кредит, но при условии, что дата последней выплаты наступает раньше, чем кончается срок регистрации.Платёжеспособность
Следует учитывать ещё и такой очевидный пункт, как финансовое состояние. Но тут всё ясно: шансов получить кредит больше у того, кто имеет постоянную высокооплачиваемую работу.Возраст
Так же не стоит забывать о таком критерии, как возраст. Знайте: в глазах кредитора более привлекательным клиентом выглядит человек от тридцати двух до сорока пяти лет, так как именно в этом возрасте, как правило, люди уже имеют некоторое имущество и стабильный заработок. Конечно, это не самое важное условие, ведь имущество и заработок могут иметь люди и других возрастов, но банк должен быть точно уверен.Семейное положение
Помимо всего прочего, банки намного охотнее одобряют запросы на получение кредита людям, состоящим в официальном браке, ведь это, как правило, действительно ответственные люди. Но при этом, заметьте, дети становятся скорее отрицательным фактором, так как являются дополнительным источником расходов. Из-за чего процентная ставка должна быть понижена.Итак, пришло время подвести итог. Зная эти несколько условий, вы сможете чётко представить себе, как выглядит идеальный заёмщик. И если в вас сочетаются все эти черты, то будьте уверены в том, что вы имеете великий шанс на одобрение вашей заявки.
