Подпишись и читай
самые интересные
статьи первым!

Доля кредитов физическим лицам. Виды кредитов: что такое кредит, его основные формы и типы

Узнаем, какие существуют виды кредитов. Разберемся, что означает понятие кредита, в каких формах он предоставляется и какие имеет особенности. В статье более подробно рассмотрим виды кредитов банка исходя из целей предоставления, типа процентных ставок и формы обеспечения.


Рынок кредитования в РФ активно развивается, и появляются всё новые продукты. Банки предлагают самые разнообразные кредиты: от краткосрочных с погашением в течение года до долгосрочных ипотечных ссуд на период до 30 лет.

В нашей статье мы рассмотрим, что означает понятие «кредит» и в чём его сущность, вы узнаете, какие бывают основные виды кредитования и в чём заключаются их особенности. А на том, какие существуют банковские кредиты, мы остановимся подробнее.

Что такое банковский кредит

Кредит — это обязательство одной стороны вернуть в будущем другой стороне одолженные деньги с оговоренным процентом. То есть, это движение денег между субъектами экономики на основе срочности, платности и возвратности.

Кредит как экономическая категория — один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.

Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы . В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.

Виды кредитов и особенности их предоставления

Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:

  • Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
  • Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
  • По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.

Остановимся на основных видах кредитов.

Государственный кредит

Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки. Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства. Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.

Международный кредит

Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран. Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т. д.

Потребительский кредит

Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:

  • ипотечный;
  • кредитные карты;
  • рефинансирование.

Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.

Коммерческий кредит

Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.

Банковский кредит

Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

Виды банковских кредитов

Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.

По целям:

  • потребительские (выдаются физическим лицам на разные бытовые цели);
  • ипотечные (на покупку недвижимости и земли; может выдаваться и физ. лицам, и бизнесу);
  • рефинансирование (погашение ранее выданных кредитов);
  • льготные (поддержка госпрограмм, к примеру, Почта Банк предлагает кредит на освоение «дальневосточного гектара»);
  • корпоративные (на открытие и развитие бизнеса ИП и компаний);
  • овердрафт по расчётному счёту (покрытие кассовых разрывов и финансирование текущей деятельности юр. лиц);
  • кредиты овернайт, РЕПО, овердрафт (на межбанковском уровне для пополнения кредитных средств и операций с ценными бумагами, как перерасход по корреспондентским счетам) и т. д.

Большие банки стараются расширять перечень кредитных продуктов для привлечения клиентов. Например, и Россельхозбанк — крупные организации, которые оказывают все виды банковских услуг.

К займам по форме предоставления относят:

  • карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
  • рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
  • ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);

Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.

По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:

  • по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
  • по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
  • по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).

По типу обеспечения:

  • необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
  • под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
  • под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
  • под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).

Так или иначе, банки работают практически со всеми формами займов. А чем больше банк, тем шире диапазон его услуг, и тем больше видов кредитов он предлагает заемщикам.

В настоящей статье будут рассмотрены основные понятия при кредитовании физических лиц, требования , предъявляемые к физическим лицам для получения кредита, виды, режимы и этапы кредитного процесса до момента выдачи Банком кредита и получения физическим лицом кредитных денежных средств.

Из материалов Свободной энциклопедии «Википедия»: Кредитная организация – это кредитное учреждение , в соответствии с законодательством Российской Федерации, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Виды кредитных организаций (в соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности»):

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

  • привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
  • размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности,
  • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В настоящей статье будет рассмотрено кредитование физических лиц именно Банками.

1. Общие условия предоставления кредитов физическим лицам

Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с действующим гражданским, банковским, валютным законодательством Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Земельным кодексом Российской Федерации, Жилищным кодексом Российской Федерации, Семейным кодексом Российской Федерации, а также другими нормативными документами Банка России положениями банков, которое не противоречат действующему законодательству РФ и не противоречат вновь принятым нормативным актам.

В каждом Банке отдельным положением, правилами или регламентом утверждаются стандартные условия программ предоставления кредитов физическим лицам, которые содержат общие требования, виды кредитов, цели, сроки, режимы кредитования, фиксированную процентную ставку, плавающую процентную ставку, виды возможного обеспечения, возможные и разрешённые действующим законом платежи, возможность страхования и иные условия.

Для понимания и определения физического лица в сфере кредитования в настоящей статье следует рассмотреть каждый параметр условий в отдельности.

По сведениям Свободной энциклопедии «Википедия» — (розничный кредит) – это займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т.д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл».

Также данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет Заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль).

Иногда возникают ситуации, когда обычный гражданин, желающий получить денежные средства для ремонта квартиры или покупки машины приходит в Банк и не может понять специфический правовой язык, на котором сотрудники Банка ведут диалог с клиентом.

Пример:

Гражданка А. в возрасте 50 лет пришла в банк, чтобы получить кредит на покупку хорошего велосипеда для своего внука на день рождения. Объяснив обыденным языком сотруднику банка своё желание, в ответ она услышала множество для её возраста непонятных слов, из которых она поняла лишь «кредитный договор» и «проценты». Соответственно гражданка А. кредит в этом банке не взяла, а причиной явилось, то, что сотрудник банка не объяснил клиенту более понятным языком порядок получения кредита.

Для начала необходимо определить понятие «физическое лицо».

Физическое лицо — субъект права (человек), участник правоотношений, носитель гражданских прав и обязанностей, то есть это человек, член общества, гражданин, индивид.

В кредитном процессе физическое лицо может являться Заёмщиком, Созаёмщиком, членом семьи Заёмщика, не являться членом семьи Заёмщика, Поручителем, Залогодателем.

Заёмщик — физическое лицо, т.е. гражданин, заключивший с Банком кредитный договор.

Созаемщик — супруг или супруга Заемщика, иные члены семьи Заёмщика, а также физические лица, не являющиеся членами семьи, несущие солидарную (равную) ответственность в рамках заключенного с Банком кредитного договора или договора поручительства. Требованиями Банком может быть ограничено количество Созаёмщиков или предусмотрены дополнительные условия. Членами семьи Заемщика являются родители, дети, супруги и другие родственники.

Поручитель – лицо, заключившее с Банком договор поручительства по обязательствам гражданина — Заемщика, несущее солидарную (равную) или субсидиарную (дополнительную) ответственность по обязательствам Заемщика. Поручителем может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель так и организация.

Залогодатель – лицо, передавшее Банку имущество или иные ценности, в целях обеспечения обязательств Заёмщика. Залогодателем также может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель, так и организация.

2. Требования, предъявляемые к физическим лицам при получении кредита

Как было указано в статье выше, в каждом Банке внутренними документами устанавливаются свои требования, отличие которых зависит в основном от цели, срока кредитования или наличие имущества предоставляемого в залог Банку.

Требования, предъявляемые к Заёмщику всегда взаимосвязаны между собой.

  • Документ, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации. Удостоверение личности гражданина РФ, как документ, при получении кредита требуют практически в каждом Банке. Паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации.

Согласно п. 1 Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 08.07.1997 № 828, все граждане Российской Федерации, достигшие 14-летнего возраста и проживающие на территории Российской Федерации, обязаны иметь паспорт гражданина Российской Федерации, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации.

Возникают споры и возражения, связанные со сроком действия паспорта, внесёнными сведениями, отметками и записями, не предусмотренными вышеуказанным Положением.

Действующим законодательством предусмотрены иные типы паспортов, принимаемые Банком к рассмотрению.

  • Возрастной ценз . Возрастные ограничения включают в себя фактический возраст и срок, на который будет выдан кредит. Практически во всех Банках нижним пределом возрастного ценза является возраст в 18-20 лет, а верхний предел возрастного ценза привязан к пенсионному возрасту, с учетом прибавления срока кредитования. Данные ограничения предусмотрены Банками в целях минимизации своих рисков, в случае наступления неблагоприятных последствий.
  • Платёжеспособность . В современных условиях кредитования не всегда и не в каждом Банке требуется подтверждение платёжеспособности. Для чего это необходимо Банку?

В основном, если гражданин официально трудоустроен, требуется оригинал справки по форме 2-НДФЛ с указанием различных периодов начислений. Данную справку выдаёт организация-работодатель с подписью главного бухгалтера и оттиском печати организации. Указанную справку также вправе подписать единолично исполнительный орган (директор, генеральный директор, президент, управляющий), в случае если на него кадровым приказом официально возложены обязанности по ведению бухгалтерского учёта.

Также платежеспособность, возможно, подтвердить справкой по форме Банка, в которой организация-работодатель указывает актуальный уровень заработной платы, в которую включены дополнительные начисления. Указанную справку также вправе подписать единолично исполнительный орган (директор, генеральный директор, президент, управляющий), в случае если на него кадровым приказом официально возложены обязанности по ведению бухгалтерского учёта.

Пример:

Гражданин Б. решил взять кредит на покупку автомобиля и с этой целью обошел несколько банков. Однако в каждом Банке заявляли, что требуется подтвердить доход. Учитывая то, что гражданин Б. официально получал небольшую заработную плату, хотя дополнительно получал приличные начисления, так и ходил он из одного Банка в другой. А весь вопрос заключался в самом понимании подтверждении дохода.

Однако есть и исключения, не все Банки принимают к рассмотрению справки по форме Банка.

  • Категории физических лиц. Любой вид кредитования зависит от категории самого Заёмщика. Осмелюсь ещё раз напомнить, для категории читателей, не разбирающихся в юридических понятиях, что Заёмщиком является гражданин, желающий получить в Банке кредитные денежные средства (кредит) для личных нужд.

Таким образом, сумма кредитных денежных средств, процентная ставка и срок по программе кредитования физических лиц будет зависеть от того, является ли гражданин сотрудником самого Банка и его дочерних структур, участником зарплатного проекта по договору, заключённому с этим Банком, нерезидентом или мигрантом, сотрудником организаций, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, в том числе сотрудником стратегических корпоративных партнеров Банка, VIP – Клиентом, сторонним физическим лицом.

К иным требованиям, предъявляемым к физическим лицам при получении кредита может относиться территориальность местожительства, минимальный стаж работы у одного работодателя на последнем месте работы, наличие постоянной прописки, а также минимальный срок с даты регистрации по месту жительства, служба в рядах Вооруженных Сил или получение отсрочки от службы в армии в установленном законодательством Российской Федерации порядке, не состоящие на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, дееспособные, отсутствие просроченной задолженности перед Банком и иными кредитными учреждениями на момент подачи заявки в Банк и иные требования, установленные непосредственно в каждом банке самостоятельно.

3. Виды, цели и срок кредитования физических лиц

  • Виды и цели кредитования . В современных экономических условиях для физических лиц предоставлена широкая линейка банковских кредитов. В современном понимании кредит для физических лиц – это кредит гражданину в виде выдачи-получения денежных средств. При этом существуют различные виды кредитования физических лиц.

Предоставляю обзор некоторых видов программ кредитования физических: кредитование с подтверждением цели кредитования; кредитование без подтверждения цели кредитования; кредитование с обеспечением, то есть с предоставлением имущества, находящегося в собственности, на праве аренды или на иных основаниях, а также под поручительство другого физического лица или организации; кредитование без предоставления обеспечения; кредитование с фиксированной процентной ставкой; кредитование с изменяющейся процентной ставкой; кредитование на приобретение квартир на вторичном рынке; кредитование на приобретение квартир в строящихся жилых домах (на первичном рынке); кредитование под залог жилого помещения (квартиры); кредитование на улучшение жилищных условий; кредитование на строительство и приобретение загородной недвижимости; кредитование под залог имеющейся загородной недвижимости; кредитование для лиц, ведущих личное подсобное хозяйство; кредитование на образование; кредитование на покупку автомобиля – автокредит; кредитование по государственной программе субсидирования – льготное автокредитование; кредитование по партнёрской программе автокредитования; кредитование по совместной программе с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»; предоставление дополнительного кредита под залог основного обеспечения, приобретенного ранее с использованием кредитных средств Банка, на производство строительно-монтажных и отделочных работ по благоустройству помещений; кредитные карты различного уровня и статуса; иные программы кредитования. На каждом виде программы кредитования физических лиц подробно я остановлюсь в следующей статье.

  • Срок кредитования. Срок кредитования всегда устанавливается внутренними документами Банка. Срок пользования кредитом имеет нижний и верхних предел, в зависимости от цели кредитования и источников погашения. От срока кредитования зависит процентная ставка. Чем меньше срок кредитования, тем меньше процентная справка и соответственно, чем больше срок кредитования, тем больше процентная ставка. Под сроком кредитования в основном по всем программам банков понимается срок по Кредитному договору – начиная с даты выдачи кредита, установленной договором, и заканчивая датой полного погашения кредита, установленной Договором.

Следует обратить внимание, что под полным погашением кредита понимается сумма выданных кредитных денежных средств, начисленные проценты, возникшая неустойка и штрафы. Данное условие является для гражданина важным при оформлении кредита и должно быть обязательно прописано в тексте кредитного договора. И важно, чтобы кредитный специалист правильно и своевременно рассчитал процентную ставку в зависимости от суммы и срока кредитования.

4. Режимы и этапы кредитования физических лиц.

Предоставление кредитных денежных средств осуществляется в каждом банке практически идентично, в соответствии со следующими этапами:

  • . На данном этапе кредитования сотрудник Банка консультирует гражданина по вопросам кредитования, по условиям и основным требованиям, предъявляемым к физическим лицам и предоставленным документам, об условиях заключения необходимых договоров, о правах и обязанностях Банка и Заёмщика, Заёмщика и иных участников кредитной сделки, о возможных дополнительных платежах, о порядке предоставления и погашения кредита.

На данном этапе сотрудник Банка также определяет минимальную и максимальную сумму кредита, в зависимости от вида платежа, производит предварительный расчет ежемесячных платежей Заёмщика в целях погашения кредита и процентов по нему.

  • Рассмотрение заявки, пакета документов, а также изучение платёжеспособности гражданина – Заёмщика соответствующими службами банка, задействованными в процессе кредитования физических лиц.

Список документов утверждается каждым банком самостоятельно и пакет документов зависит от количества участников кредитной сделки, категории Заёмщиков и способов обеспечения.

В данный этап кредитного процесса включаются комплекс мероприятий, направленных на отбор граждан — Заемщиков, платежеспособность и добропорядочность которых отвечает условиям и требованиям Банка, а также документальную проверку предмета ипотеки.

Исключением является условие некоторых банков, у которых заявки и документы граждан – Заёмщиков рассматривают специальные организации на основании заключённого с банком договора или установленные программы (модульный скоринг).

Многим гражданам непонятно само понятие «скоринг», однако, данная программа широкораспространена в банках и набирает свой оборот.

  • Application scoring – оценивается вероятность того, что новый клиент не выплатит кредит;
  • Behavioral scoring – вычисляют уровни риска существующих должников на основе имеющихся данных о поведении заемщиков;
  • Fraud scoring – оценивается вероятность того, что новый клиент не является мошенником;

И иные программы скоринга, активно применяемые в банках. При этом программа скоринга не применяется, если при кредитовании физического лица возможно обеспечение в виде поручительства, залога недвижимости или иного имущества.

  • Проверка соответствующими службами банка предполагаемого предмета залога/ипотеки. Проверка осуществляется сотрудниками банка с обязательным присутствием самого гражданина — Заёмщика или гражданина — Залогодателя, который является собственником имущества. Если в целях исполнения обязательств гражданина – Заёмщика Залогодателем выступает организация, то осмотр осуществляется в присутствии представителя организации, при подтверждении своих полномочий. О проведённом осмотре имущества составляет акт осмотра, который подписывается представителями обеих сторон.
  • Подготовка и подписание кредитного договора и иных договоров, в целях обеспечения обязательств гражданина – Заёмщика (при необходимости). В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

При оформлении и подписании кредитного договора следует особое внимание уделить условиям договора, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени банка, указанной цели и срока кредитования, правильности написания денежных сумм и процентов, возможные дополнительные платежи, комиссии, вид платежа (ануитентный или дифференцированный), условия погашения кредита, ограничения на возникновение последующих кредитных и иных обязательств, порядок уведомления и извещения банком Заёмщика, необходимость дачи согласия на внесение изменений и дополнений в кредитный договор, правильность ссылки на договоры, обеспечивающие исполнение условий кредитного договора, условия, дающие право банку потребовать досрочного возврата кредитных денежных средств как полностью, так и в части.

К кредитному договору должен быть приложен График платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

  • Выдача кредитных денежных средств. Выдача банком кредитных денежных средств производится в рублях и иностранной валюте путём наличного и безналичного перечисления, в строгом соответствии с условиями кредитного договора.

Далее соответствующими службами банка осуществляется контроль за исполнением кредитного договора, своевременностью платежей, подтверждение цели получения кредитных денежных средств (при необходимости), проверки заложенного имущества, недвижимости и иных ценностей (при необходимости).

5. Виды обеспечения по кредитованию физических лиц

  • Договор поручительства. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по договору поручительства Поручитель обязывается перед кредитором (Банком) отвечать за исполнение гражданина-Заёмщика его обязательств полностью или в части. Как указано выше Поручителем может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель, так и организация.

При оформлении и подписании договора поручительства следует особое внимание уделить условиям договора, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени Банка, ссылка на основной кредитный договор, объём обязательств (как правило, объём обязательств включает в себя сумму выданного кредита, начисленные на период пользования кредитом проценты, возможные неустойки, штрафы, однако объём обязательств также возможно ограничить определённой суммой, зафиксированной в самом договоре), вид ответственности (солидарная или субсидиарная ответственность), ограничения на возникновение последующих кредитных и иных обязательств, порядок уведомления и извещения Банком поручителя, необходимость получения от Поручителя согласия на внесение изменений и дополнений в основной кредитный договор, основания прекращения поручительства.

  • Договор залога/ипотеки. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации залог обеспечивает требование Банка в том объёме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, сумму выданного кредита, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов Банка на содержание заложенного имущества и расходов по взысканию.

При оформлении и подписании договора залога/ипотеки следует особое внимание уделить его условиям, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени Банка, ссылка на основной кредитный договор, правильность описания предмета залога/ипотеки, сведения о правах собственника – Залогодателя на передаваемое имущество, объём обязательств, возможные платежи (при ипотеке недвижимого имущества — государственная регистрация договора в Росреестре, возможная обязанность по ежеквартальному предоставлению в Банк Выписки из ЕГРП, при залоге самоходной техники – государственная регистрация в органах Гостехнадзора и возможные иные платежи, нотариальные расходы при нотариальном удостоверении договора), наличие или отсутствие зарегистрированных лиц (при ипотеке жилой недвижимости), местонахождение заложенного имущества, срок, момент возникновения права залога, возможность или отсутствие распространения права залога на принадлежности имущества, возможность или ограничение последующего залога, оценка предмета залога, обязанности по содержанию и сохранности заложенного имущества, условие и срок страхования заложенного имущества, данные о Выгодоприобретателе, последствия утраты или повреждения заложенного имущества, условия замены и восстановления предмета залога, порядок пользования и распоряжения предметом залога, условие досрочного исполнения обязательств, обеспеченного залогом, порядок страхования предмета залога/ипотеки, порядок обращения взыскания на заложенное имущества и его реализация, основания прекращения залога и иные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Оценочная стоимость предмета ипотеки может быть проведена специализированными организациями, в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». На основании результатов проведения оценки имущества Оценщик составляет Отчет/Заключение об оценке имущества, в котором указывается подробное описание имущества и оценка его рыночной стоимости. Также оценочная стоимость может быть определена самостоятельно соответствующими специалистами Банка.

Вышеуказанные договоры являются основными, которые заключаются при кредитовании физических лиц, в обеспечение исполнения обязательств. При этом в обеспечении также могут заключаться договоры залога ценных бумаг, договоры залога доли участия в уставном капитале, договоры приобретаемого движимого имущества, договоры имущественных прав, договоры последующего залога и иные договоры, предусмотренные законом.

На основании вышеизложенного выдача кредита физическому лицу осуществляется только после прохождения всех этапов кредитного процесса, предусмотренного в Банках в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Поможем!

Данный вид кредитования представляет собой заем фиксированной денежной суммы под определенный процент. Выплатить эту сумму Вам необходимо будет в заранее оговоренные сроки. На сегодняшний день кредиты физическим лицам являются распространенной практикой. Но далеко не каждый современный человек на достаточном уровне ориентируется во всех сложностях данного процесса. Именно поэтому кредитный брокер «Деньги24» готов сопровождать Вас на различных этапах процедуры оформления кредитного договора, независимо от ее сложности.

Современные займы предоставляют возможность жителям страны приобретать жилье, автомобили, оплачивать обучение, не имея при этом достаточной суммы денег. Кредит физ лицам принято условно распределять на несколько разновидностей в зависимости от реальных нужд заемщика.

Классификация займов

Кредитование физических лиц подразделяется на следующие виды:

  1. Потребительский заем предоставляется для решения возникающих проблемных ситуаций, которые будут обеспечивать комфортную жизнь. Данная услуга кредитования также может распространяться на часть стоимости определенного товара.
  2. Автокредитование - это кредитование физ лиц с целью приобретения автомобиля для личного пользования. Они могут быть не только отечественного, но и зарубежного производства. Данная услуга на сегодняшний день пользуется огромным уровнем популярности, поскольку практически каждый житель нашей страны хочет иметь собственный автомобиль или стремится к этому.
  3. Ипотечное кредитование - это кредиты банков физическим лицам, которые хотят получить значительную сумму финансовых средств для приобретения различных объектов недвижимости. Данные займы выдаются на длительные сроки под четко фиксированный процент.
  4. Экспресс-кредиты - это также кредиты, предоставляемые физическим лицам, которые в наше время пользуются высоким уровнем спроса из-за минимальных требований к предоставляемым документам (требуется только паспорт) и быстрого принятия решения.
  5. Кредитные карты – это тоже кредитование, так как при выдаче карты открывается кредитный лимит, в рамках которого можно рассчитываться кредитной картой в магазинах или снять наличные.

Банковские учреждения Москвы и Московской области, а также других регионов России выдают кредитные средства только тем жителям нашей страны, которые имеют стабильную работу и прописку.

Если Вы приняли окончательное решение взять заем, то для начала необходимо обращать внимание на сроки его выдачи. Чем меньше будут сроки погашения суммы кредита, тем меньше Вам придется переплачивать процентов. Поэтому целесообразнее всего будет обратиться за помощью к нашим кредитным брокерам. А мы, в свою очередь, предоставим Вашему вниманию наиболее выгодные условия кредитования и минимальные процентные ставки.

Наш кредитный брокер в любое удобное время готов предложить вниманию потенциального клиента полный спектр услуг кредитования для физических лиц . В современных банковских учреждениях вы можете провести следующие финансовые операции:

  1. положить сумму на срочный вклад;
  2. арендовать индивидуальную сейфовую ячейку;
  3. осуществить денежный перевод.

Москва и Московская область на сегодняшний день является регионом, где максимальной популярностью пользуются услуги выдаче кредита физическим лицам.

Преимущества программ займа для физических лиц, которые сопровождают наши брокеры

Сотрудники нашей компании являются профессиональными кредитными брокерами, которые готовы предложить клиентам выгодные условия кредитной поддержки. К числу основных преимуществ сотрудничества с нами можно отнести следующие моменты:

  1. мы поможем Вам подобрать программу с минимальными процентными ставками для получения кредита физ лицом;
  2. мы максимально оперативно рассмотрим вашу заявку;
  3. мы всегда предоставим Вашему вниманию все скрытые платежи и процентные выплаты.

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

В настоящее время многие граждане пользуются заимствованием в банковских структурах. Они в курсе того, что оформляя заем на одну денежную сумму, возвращать нужно будет с довольно большими процентами.

Но как выйти из положения, если возникла необходимость в покупке жилья, автомашины и в предстоящем ремонте жилой площади, а финансовых средств нет.

Финансовые структуры предоставляют разные виды кредитов для физических лиц, которыми можно воспользоваться и выйти из стесненного финансового положения.

Нужные деньги можно и самостоятельно собрать, постепенно откладывая, но на это уходит порою очень много времени, да и не каждый сможет это сделать.

Поэтому разные виды банковских кредитов для физических лиц - самый оптимальный вариант. Однако для того чтобы взять заем, нужно иметь хотя бы первоначальное представление о том, какие виды кредитов, предоставляемых физическим лицам имеют место быть, изучить кредитные программы и прочую информацию о кредитовании.

Давайте более подробно поговорим, какие виды кредитов для физических лиц будут приемлемыми в различных ситуациях, каковы признаки различных видов займов и их определенные особенности.

Виды кредитов для физических лиц по кредитным срокам:

Краткосрочные кредиты;
Среднесрочные кредиты;
Долгосрочные банковские кредиты для физических лиц.

Выдача краткосрочного займа рассчитана на один год, не более. Среднесрочный кредит для физических лиц выдается на срок от 1 года до 3-х лет.

Долгосрочные виды кредитов, представленных для физических лиц, можно оформить на длительный срок от 3-х лет и более.

Предоставление кредита физическим лицам возможно в разной валютной системе: в американских долларах, евро или российских рублях. Можно получить кредит физическому лицу и натуральным товаром, и пластиковой кредитной карточкой.

При оплате приобретенного товара у физического лица есть возможность рассчитаться наличным расчетом или безналичным переводом. Однако при работе с кредиткой следует быть внимательным, поскольку при каждой операции происходит процентное начисление на имеющийся долг по заимствованию.

По своему прямому назначению банковское кредитование физических лиц выделяет следующие виды:

Потребительские займы;
Автомобильный кредит;
Ипотечное кредитование;
Заимствование на получение образования;
Кредитные овердрафты;
Доверительные кредиты физическим лицам;
Кредитование на неотложные потребности.

Рассмотрим каждый вид кредита для физических лиц подробно:

Потребительское заимствование:

Оформление данного вида займа связано с нуждами физического лица - предстоящий ремонт, срочная покупка дорогостоящей бытовой техники или телевизионной аппаратуры.

Как правило, это среднесрочный вид кредита для физических лиц, но порою можно оформить и долгосрочное заимствование на срок до 60-ти-72-х месяцев.

Заемная денежная сумма в данном случае всегда незначительная. На кредитные условия данного вида займа влияют: ежемесячная доходность, безупречная кредитная репутация, залоговое обеспечение и прочие параметры физического лица. При меньшем кредитном сроке – меньшая переплата по займу. Процентные ставки для данного вида займа очень высокие.

Однако можно воспользоваться специальным проектом «зарплатным». Т.е. если физическое лицо получает зарплату на пластиковую карточку банковского учреждения, где планирует оформить заем, то процентная ставка может быть минимальной, да и шансов на заимствование у него будет значительно больше.

Автомобильное кредитование физических лиц:

Данный вид займа предполагает покупку новой автомашины или подержанной. Физическому лицу выдается довольно внушительная денежная сумма, а процентная ставка наоборот значительно меньше, чем при потребительском займе.

Также незначительная процентная ставка будет Вам обеспечена при приобретении отечественного автомобиля, по сравнению с иностранной маркой машины.

Оформляется на кредитный срок от 1 года до 5 лет для покупки отечественного авто, и до десяти лет – для новой машины иностранного производства.

Банковская структура, оформляя данный вид кредита физическим лицам, требует залоговое обеспечение в виде приобретаемой автомашины. Также в данном виде заимствования требуется обязательное страхование жизни и здоровья потенциального клиента и автомашины (ОСАГО).

Ипотечное кредитование:

Данный вид кредита позволяет физическим лицам произвести покупку недвижимости как в новостройке, так и в частном секторе. Заимствование имеет маленькие процентные ставки, но самые внушительные денежные суммы и максимальный кредитный срок. Однако ежемесячный платеж довольно внушительный для физического лица.

Поэтому перед оформлением данного вида займа физическому лицу следует все обдуманно взвесить и только потом делать решительный шаг, иначе можно остаться ни с чем, без жилья, под «открытым» небом.

Помните, что первый взнос при данном виде заимствования составляет 10%-15% от общей суммы ипотечного займа. При наличии материнского капитала его можно использовать для первого кредитного взноса – это очень удобно и довольно выгодно для молодой семьи. Присутствие поручителей (физических лиц) положительным образом сказывается на банковском решении по выдаче ипотеки.

Кредитное заимствование на получение образования:

Ставка процентов при таком виде займа незначительная. В некоторых банковских подразделениях присутствует кредитная отсрочка до того момента, пока закончится обучение.

Для банковской организации данный вид кредита – значительный риск, ведь физическое лицо не может заранее гарантировать доходную работу, чтобы без проблем начать выплату займа.

Однако российское государство проявило заботу об отлично и хорошо успевающих клиентах и снизило ставки процентов по , хотя и не во всех банковских структурах.

Да и кредитование физических лиц осуществляется в минимальном количестве институтов и университетов. Некоторые банковские организации охотно сотрудничают с заведениями и выдают для физических лиц данный вид займа даже на получение высшего образования за рубежом.

Кредитные овердрафты:

Этот вид займа сопряжен с зарплатой. Как это действует? Предположим, что физическое лицо получает заработную плату каждый месяц перечислением на пластиковую карточку, и ему сейчас необходима зарплатная сумма.

В данном случае у него есть возможность воспользоваться этими деньгами, а при перечислении финансовых средств - кредитный овердрафт аннулируется.

Здесь также работают процентные ставки, а порою могут образоваться и , при невозможности своевременного в полном объеме кредитного овердрафта.

Доверительные кредиты для физических лиц:

В современное время данный вид займов весьма популярен среди российского населения. При оформлении кредитования потенциальный заемщик может не сообщать о целевом назначении заимствования.

Вы можете получить лишь незначительную денежную сумму, а процентные ставки всегда будут максимальными. Существенным преимуществом данного вида кредитования является то, что потенциальному клиенту нужно собрать минимальный пакет нужных документов - это только гражданский паспорт.

Кредитование на неотложные потребности:

Этот вид займа очень схож с доверительным. Такой кредит физическому лицу выдается без поручителей и залогового обеспечения. Заимствование можно оформить за несколько минут. Для этого необходимо предоставить лишь удостоверение личности. Банковский риск предполагает наличие высоких ставок процентов в год и других банковских вознаграждений.

Клиент должен перед оформлением любого из перечисленных видов займа ознакомиться со всей банковской информацией, выбрать кредитную программу и только потом подавать заявку на заем.

Кредит для физических лиц принято называть в банковском понимании розничным кредитом (ретейл).

Он предусматривает все виды выдачи средств на целевые и нецелевые нужды граждан, которые желают воспользоваться средствами для удовлетворения личных потребностей.

Кредитование физлиц может быть разным, оно отличается по специфике, которая предусматривает разные предложения и условия по программам.

В зависимости от того, что именно нужно гражданину получить от занятых средств, могут быть подобраны выгодные условия.

Цели кредитования физических лиц

Кредит физическим лицам может быть выдан на достижение таких целей:

  • потребительское направление;
  • для физических лиц;
  • нецелевой.

Потребительский кредит физическим лицам

В данном случае чаще всего в виде предмета договора фигурирует какой-либо товар (не зоря программу называют еще товарной).

Так, посещая магазин крупной бытовой техники, можно столкнуться с возможностью оформить кредит прямо у сотрудника банка, который работает непосредственно в точке продаж. Этот вид кредитования называют целевым.

В виде залога оставляется то, что покупать приобрел за занятые у банка деньги. Залог может быть изъят, если заемщик не возвращает деньги, иначе говоря, не соблюдает условия договора. Однако изъять имущество можно только с разрешения суда.

Такое правило действует в качестве защитного инструмента банков от недобросовестных плательщиков. По факту человек, который взял вещь в кредит, должен ее хранить у себя, а продать или подарить ее он не умеет права.

Однако банки, хоть такая возможность и есть, редко проверяют факт наличия в сохранности предмета залога.

Главное, чтобы заемщик выплачивал средства вовремя и в полной мере, в соответствии с условиями договора. Обычно потребительский кредит дается на сумму, которая не превышает 100 000 рублей.

Процентная ставка для потребительского кредитования физических лиц высокая и может иметь разную величину. подобных программ не предусматривает.

Автокредит для физических лиц

Это направление считается одним из видов потребительского кредитования физических лиц.

Банк выплачивает дилеру по продаже авто, к которому обратился покупатель, сумму в размере от 70 до 100%. Как правило, программы бывают разными.

Если первый взнос достигает 30%, клиенту банка предоставляется возможность выплачивать остальные 70% под низкую ставку.

Если кредит берется без первого взноса, процент будет выше. Нюансов много, причем они отличаются у разных банков.

Как правило, по предлагается несколько разных направлений в рамках каждого банка.

Выплачивать сумму долга можно до 15 лет, а в качестве обеспечения по кредиту будет купленный автомобиль.

Ипотека для физических лиц

Ипотечные программы предусматривают возможность покупки недвижимости под достаточно низкий процент, если сравнивать в масштабах общей суммы выплаты, которая может достигать 20 лет.

Молодые семьи, молодые ученые и военные имеют право воспользоваться ипотечным направлением на выгодных условиях, когда государство выплачивает часть суммы средств на кредитный счет.

Однако есть множество подводных камней. Ипотеку сложно выплатить, если берется она на длительный срок.

Переплата по сумме квартиры может быть в два раза больше, чем сама себестоимость недвижимости. Не рекомендуется брать ипотеку в иностранной валюте, поскольку из-за нестабильности курса доллара выплаты в рублях могут оказаться куда большими, чем предполагалось.

В таком случае, вероятно, при невыплате средств банку он будет требовать в судебном порядке изъятие недвижимости для последующей продажи и покрытия убытков от невозврата кредита, причем в таком случае может оказаться невозможным.

Нецелевой кредит физическим лицам

Обычно имеет форму кредитной карты с установленным лимитом. В отличие от других форм кредитования, таких как ипотека и автокредит, здесь не нужны справки о доходах и поручители, а также залог.

Однако случаи невозврата денег банкам тоже ведут к судебным тяжбам и сложным последствиям, а штрафные санкции порой бывают слишком большими.

При взятии кредитной карты лучше возвращать деньги во время действия льготного периода, поскольку в остальное время будет насчитываться достаточно большой процент на остаток суммы долга.

Способы погашения кредита для физических лиц

Финансовые кредитные организации предлагают взять кредит по двум способам погашения.

Первый – форма рассрочки, которая предусматривает выплату равными частями с учетом процентных ставок ежемесячно.

Второй – , который берется на короткий промежуток времени, обычно выражается в форме денежных наличных средств и подлежит возврату через определенный промежуток времени в полном объеме.

Включайся в дискуссию
Читайте также
Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?
Заявление на страхование осаго страхование
Зойкина квартира краткое содержание