Что нет возможности платить кредит. Если нет возможности платить ипотеку — что делать? Выкуп своего долга
Сегодня сложно найти человека, который хоть раз не брал бы : с помощью заемных средств приобретаются не только жилье или машина, но и практически все прочие дорогостоящие вещи, кроме того, многие берут кредиты на лечение и образование. Когда заемщик обращается в банк, он рассчитывает, что сможет спокойно рассчитаться с долгом, и никаких проблем не возникнет.
Увы, так бывает далеко не всегда: каждый может внезапно остаться без работы, получить травму, потерять единственный источник дохода. Если больше нет возможности платить кредит, что делать заемщику в этой ситуации?
Платить кредит нужно в любом случае!
Главное правило для любого заемщика: необходимо как можно быстрее решать возникшую финансовую проблему, а не ждать, пока к основному долго добавятся пени и за просрочку взносов. Сложности с получением дохода редко возникают внезапно: если вас предупредили о предстоящем увольнении, необходимо сразу обращаться в банк и решать способ решения проблемы.
С первой же просрочки должник попадет в «черный список» клиентов банков. Пятно в кредитной истории создаст большие сложности для получения дальнейших займов, и можно будет не рассчитывать на крупную сумму или выгодный процент. Кредитная история проверяется всеми банками, поэтому не стоит портить свою финансовую репутацию.
Если заемщик не идет на контакт, в течение нескольких месяцев сотрудники будут звонить и требовать вернуть долг. Если выплаты не начались, долг будет передан в , Коллекторы чаще всего применяют методы психологического воздействия, которые могут оказаться очень неприятными для должника, о спокойной жизни можно будет забыть.
Нередко коллекторы прибегают к прямым угрозам, а также совершают хулиганские действия, направленные на психологическое воздействие. Они могут звонить должника, угрожать, что заберут детей или причинят им вред. Во всех подобных случаях нужно немедленно обращаться в прокуратуру с жалобой на вымогательство. У коллекторов нет никаких полномочий для подобных действий, и они будут признаны уголовным преступлением.
Долг платить придется, но никто не должен угрожать спокойствию и безопасности должника и членов его семьи.
В итоге дело будет передано в суд, и долг будет взыскиваться уже по исполнительному производству. Для его уплаты может быть продано ценное , списываются средства со счетов либо вычитаются деньги из зарплаты, причем размер этого вычета не может превышать 50% в месяц. Во всех случаях до суда дело лучше не доводить, так как должнику придется платить еще и судебные издержки.
Способы решения проблемы
Если нет возможности платить кредит, можно пробовать договориться с банком
Как только намечается ухудшение финансовой ситуации, необходимо обратиться в банк и вместе с сотрудником выбрать оптимальное решение проблемы. В любом банке должнику может быть предложено несколько самых распространенных вариантов:
- . В этом случае сумма задолженности делится на более мелкие платежи, и выплачиваться она будет дольше. Для банка это самое выгодное решение, так как с увеличением срока выплат увеличиваются и проценты, которые придется платить должнику. После реструктуризации размеры платежа значительно уменьшаются, и должник должен справиться с новыми обязательствами. Поскольку реструктуризация является договором между банком и клиентом, на кредитной истории она никак не отразится.
- (перекредитование). Если вы получили кредит под высокие проценты, или в банке появилось более выгодное предложение, можно перекредитоваться и таким образом уменьшить размер ежемесячных выплат. Однако это только временное решение: новый долг все равно платить придется, кроме того, новый кредит получится взять только при хорошей кредитной истории. Этот метод подходит тем, у кого несколько долгов: намного проще погасить все задолженности, собрав их в один долг, и не держать в памяти разные суммы и сроки.
- Кредитные каникулы. Так называют отсрочку платежей на определенный срок, в течение которого заемщик должен платить только проценты. Это выгодно банку: заемщик будет платить небольшие суммы каждый месяц, при этом тело кредита уменьшаться не будет. Однако для заемщика это часто единственный шанс справиться с обязательствами и избежать просрочки.
Чтобы воспользоваться любым из этих способов, желательно обратиться банк еще до первого уведомления о просроченном платеже. Заемщик должен прийти в отделение и на тот или иной способ изменения кредитного договора. Для банка это рядовая ситуация: обычно есть готовая форма заявления, и оно будет рассмотрено достаточно быстро.
Чтобы банк согласился на отсрочку платежа, необходимо представить доказательства уважительной причины. Если клиент не может платить долг из-за , потребуется копия , если причиной невыплаты является болезнь, потребуется или выписка из истории болезни. Заявление будет рассмотрено в индивидуальном порядке, после чего будет составлен новый кредитный договор или измененный график платежей.
Задача заемщика после реструктуризации или рефинансирования – строго соблюдать новые правила. Любое отклонение от графика приведет к крупным штрафам, которые все равно придется выплачивать.
Выплата кредита с помощью страховки
Страхование кредита как гарантия своей защищенности
При выдаче крупных займов многие банки убеждают клиента воспользоваться программой страхования от невыплаты, в некоторых организациях помощь страховщика является обязательной.
Клиента страхуют от невыплаты кредита при потере работы, кроме того, страхование жизни позволяет родственникам и наследникам получить компенсацию, если заемщик умрет.
Пока вопрос со страховщиком не будет решен, клиенту придется платить кредит самостоятельно, поэтому собирать документы нужно будет как можно быстрее.
В итоге суд рассмотрит дело и обяжет страховую компанию компенсировать кредит банку. При этом клиент может получить дополнительную компенсацию морального вреда.
Выплата кредита через суд
Угрожать коллекторы не имеют права!
Обычно до суда дело доходит через полгода-год после того, как заемщик перестал . Банки не заинтересованы в судебном рассмотрении дела, так как оно может тянуться очень медленно, и клиенту будут звонить с предложением списать штрафы и подобрать программу реструктуризации.
Если же дело передано в районный суд, должника вызовут на заседание. Будут выслушаны обе стороны, после чего банк определит итоговый , и будет подготовлен исполнительный лист.
Исполнительным производством занимается служба : они обладают целым рядом инструментов воздействия для возврата требуемой суммы. Долг может погашаться следующими средствами:
- Изымается и перепродается имущество должника. Не могут быть изъяты только личные вещи и предметы домашнего обихода, такие как обувь, одежда предметы гигиены и т. д. Формально приставы не имеют права забирать домашних животных, однако такие случаи периодически возникают в практике. Также нельзя отбирать единственное жилье (кроме купленного в ипотеку), а также предметы, с помощью которых должник получает доход.
- Списываются средства с банковских счетов. Не могут быть изъяты детские пособия и некоторые другие выплаты социальной поддержки, средства могут списываться с рублевого или валютного счета должника.
- Удерживается до 50% зарплаты заемщика. При этом остаток должен составлять не менее прожиточного минимума в регионе на самого заемщика и на каждого иждивенца.
Перед тем, как взять кредит, взвесьте все нюансы!
Если у заемщика нет белой зарплаты и имущества, приставы фактически ничего получить не смогут. Однако при передаче имущества «в подарок» родственникам, чтобы укрыться от выплат, действия заемщика могут быть признаны . В этом случае ему грозит уже уголовная ответственность, поэтому с государством все же лучше не хитрить.
При этом долг уже увеличиваться не будет: его сумма устанавливается решением суда, и никакие пени и штрафы банк уже начислить не может. С сотрудниками службы судебных приставов можно и нужно согласовать график выплат, чтобы постепенно рассчитаться со своими обязательствами. В результате выплаты могут растянуться на несколько лет, и за это время заемщик сможет решить финансовые проблемы и справиться со своими .
После возврата долга через суд кредитная история заемщика будет испорчена очень серьезно: получить в ближайшее время кредит в любом банке будет очень сложно, потребуется длительная работа по восстановлению репутации. Во всех случаях лучше как можно быстрее самостоятельно решить вопрос с банком и добиться мирного решения вопроса.
Как быть, если нет возможности оплатить кредит? Ответы ищите в видеоматериале:
Кредит может стать настоящим «спасательным кругом», столкнувшись с различного рода финансовыми трудностями. С его помощью возможно даже воплотить мечту в реальность, например, купить авто, квартиру и пр. Однако спустя некоторое время может возникнуть непредвиденное. Здесь будем рассматривать ситуации, когда нет возможности платить кредит, что делать, как защититься и решить проблему без серьезных последствий.
Причины неплатежеспособности заемщиков
При оформлении банковского займа, клиент проходит специальную проверку. В зависимости от программы кредитования требуется определенный список документов или только паспорт гражданина РФ. Таким образом, любой кредитор, включая «Сбербанк» и другие крупные кредитные организации, оценивает заемщика, выясняет, насколько тот является платежеспособным и какова вероятность невыплаты долга по кредиту.
Тем не менее, если банкиры неверно поставили «диагноз», невозможность клиента выполнять свои обязательства не есть проблемой банка, т.к. заемщик подписал договор и должен вернуть деньги согласно условиям. Однако человек не может все предвидеть. Иногда возникают так называемые форс-мажорные обстоятельства, например:
- Потеря работы.
- Пожар.
- Резкий скачок валютного курса.
- Серьезная болезнь клиента или его близкого родственника.
- Смерть кормильца.
- Срочный переезд в другой город и пр. уважительные причины.
Итак, с вами случилась беда, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов несколько.
Пошаговая инструкция
Если в ваши планы вмешались непредвиденные проблемы с деньгами, следует упомянуть про два простых правила:
- Не пускайте все на самотек. Безвыходных ситуаций, как известно не бывает. Не паникуйте. Чем быстрее вы начнете разбираться, тем легче вам дастся решение этой проблемы.
- Не скрывайтесь от кредитора, не избегайте переговоров с банком. В мирном исходе дела должны быть заинтересованы в первую очередь вы — заемщик.
Нарушение этих основных «заповедей» только усложнит без того трудное положение. Банк не станет прощать долги. Воздействуя на неплатежеспособного заемщика, банкиры используют различные инструменты, самыми неприятными из которых являются обращение к коллекторам или подача иска в суд.
Права заемщика — пути решения проблемы
Рассмотрим детальнее способы решения проблемы, когда нет возможности платить по кредитам, что делать и как.
Важный аспект: заемщик должен документально подтвердить свою уважительную неплатежеспособность, например, предоставив в банк медицинские заключения, справки с места работы, отображающие факт сокращения с должности или закрытие предприятия и т.д. Только тогда у клиента есть право просить у кредитора пересмотр условий по кредитному договору. Т.е. прийти просто в банк и сказать, что нет денег, потому что закончились – не вариант.
Итак, пути решения могут быть следующими:
- Отсрочка платежа. Ее можно разделить на три вида:
Вид отсрочки платежа | Особенности |
Отсрочка по процентам | Этот способ является самым выгодным для заемщика, но банки крайне редко на него соглашаются. Не оплачивая какое-то время проценты по займу, а только тело кредита, у клиента появляется возможность реально сократить переплату по общему долгу |
Отсрочка по телу кредита | Этот вариант выглядит менее выгодно для заемщика, но чаще всего предпочитаем для банка. Клиент может в течение, например, одного года не возвращать основную сумму кредита, а вносить только проценты по нему. Так, срок кредитования пролонгируется, автоматически увеличивая переплату |
Полная отсрочка | Заемщик полностью освобождается от кредитных обязательств на некоторое время. В зависимости от договоренности банк может предоставить клиенту отсрочку максимум на 3 месяца |
Вероятность получения отсрочки зависит также от репутации заемщика, его кредитной истории, поэтому постарайтесь ее не испортить, столкнувшись с внезапными трудностями, а быстрее идите к кредитору с объяснениями по просроченному долгу.
- Реструктуризация. Следующее право заемщика – это обратиться в банк с просьбой реструктуризировать его задолженность. Программа предполагает внесение изменений в договор между банком и заемщиком. В разных банках и с учетом различных обстоятельств условия могут отличаться. Например:
Вид реструктуризации | Описание |
Увеличение срока кредитного договора | Времени для погашения займа становится больше, уменьшается размер ежемесячного платежа, итоговая сумма к выплате в результате становится крупнее. Возможен вариант пролонгации от нескольких месяцев до нескольких лет |
Изменение валюты по займу | Когда происходит внезапный скачок курса доллара или евро, заемщик, имеющий валютный кредит, имеет право попросить реструктуризации его долга и перевод кредита в другую валюту. Стоит отметить, что банки неохотно соглашаются на подобные просьбы |
Снижение процентной ставки по кредиту | Для согласия банка на подобный способ решения проблемы клиента следует иметь идеальную кредитную историю и веские аргументы невозможности платить по счетам |
- Рефинансирование кредита. Заемщик имеет право обратиться в свой или другой банк для заключения нового кредита по специальной программе кредитования с целью погашения текущего долга. Новый заем предполагает более низкую процентную ставку. С его помощью допустимо вернуть долги одновременно по нескольким кредитам, но прежде следует все грамотно просчитать.
Последствия задолженности
Первое, что будет происходить с должником при допущении им просрочки – это звонки из банка с напоминанием, просьбой вернуть долг. Естественно на счет заемщика будут начисляться штрафы, пеня. Некоторые кредиторы запугивают внести такого клиента в «черный список», хотя кредитная история гражданина с долгами итак будет испорчена. В будущем у него могут возникнуть серьезные трудности с получением нового займа в любом из банков.
Если клиент игнорирует кредитора, не отвечает на звонки, документально не объясняет причины своей неплатежеспособности, то банк вправе передать дело коллекторам для дальнейших разбирательств или вовсе продать проблемную задолженность по договору цессии.
Банкиры могут выбрать и иной путь – отправить исковое заявление в суд, не подключая к вопросу коллекторские организации. Предугадать исход судебной тяжбы достаточно сложно. Суд может встать на сторону заемщика, обязав банк предоставить должнику отсрочку, увеличив срок, снизив процентную ставку и пр. Все индивидуально. Так или иначе, оплатить хотя бы минимум все же придется. Отметим, что посадить в тюрьму за невыплату кредита банк вас не сможет. Исключением являются случаи, когда должник оформил заем и преднамеренно не стал его погашать, т.е. суд смог доказать факт мошенничества.
Что нужно делать заемщику в кризисной ситуации?
Оказавшись в кризисной ситуации, следуйте следующим рекомендациям:
- Свяжитесь с банком (позвонив, написав письмо, обратившись лично) и сообщите о своей неготовности на сегодня оплачивать долг. Вам потребуется написать заявление о невозможности платить кредит. Типовой формы такого документа не существует, т.е. пишется заявление произвольно. .
- Ежемесячно посылайте письма с различными инициативами и предложениями. Например, вы можете предложить кредитору в качестве выплаты кредита какое-либо личное имущество.
- Используйте свое право, попросив о реструктуризации долга, отсрочки платежа или оформив кредит на рефинансирование других займов.
Случаи, когда можно не платить по кредиту
Если платить вообще нечем и в ближайшее время ситуация вряд ли изменится, рассмотрите следующие варианты решения проблемы:
- Обратитесь в страховую компанию, если ранее был заключен с ней договор. Не секрет, что многие банки часто навязывают заемщикам добровольную страховку, поэтому есть шанс извлечь из такого полиса выгоду. Страховой случай может наступить в случае смерти заемщика, потери им работы, возникновения нетрудоспособности, некоторых случаев ухудшения финансового состояния клиента.
- Объявите себя банкротом. В развитых странах это достаточно эффективный инструмент. В нашей стране данная схема пока только развивается, но уже имеет устойчивую законодательную базу (ФЗ № 154). Проблема в том, что должнику потребуется понести некоторые затраты на организацию процедуры банкротства физического лица. Необходимо также соответствовать некоторым требованиям (иметь долг от 500 000 рублей). После, недопустимо покидать страну, занимать на протяжении 3-х лет должность управляющего и пр. ограничения.
- Дождитесь срока исковой давности. Это вполне реальный и можно сказать законный способ выбраться из долгов, но специально его использовать не рекомендуется. Срок исковой давности составляет 3 года и в течение этого периода вам потребуется бегать от кредитора, что не есть правильно. Если выбран именно данный путь, ничего не подписывайте, не вносите никакой предоплаты, иначе придется потом скрываться еще 3 года.
Здесь также стоит осветить мошеннические способы, к которым прибегают, мягко говоря, крайне смелые граждане. Заемщик заранее переписывает все свое имущество на имя другого человека, после чего отнять у должника будет просто нечего. Рано или поздно банк перестанет требовать возврата денег, понимая беспроигрышность такого дела. Правда неизвестно как поведут себя коллекторы, которым может быть продан ваш долг. Эти господа умеют оказывать психологическое давление на должников, что нарушает закон № 230-ФЗ . Как именно вести себя в долговой ситуации, решать только вам.
Существенное падение курса рубля в прошлом году, равно как и некоторое снижение реальных доходов многих граждан РФ, стали весомыми причинами увеличивающейся задолженности по ипотеке.
Банки практически ежемесячно отчитываются об увеличении проблемной задолженности среди кредиторов, что создает проблемы, как для финансового учреждения, так и для должника. Попробуем ответить на вопрос, что делать, если нечем платить по ипотеке?
Последствия невыплаты ипотеки
«Если нет возможности платить ипотеку: что делать?» — именно такой вопрос задает каждый плательщик, не имеющий финансовой возможности оплаты ипотеки. И, надо сказать, основания для опасений должника вполне естественны: банковское учреждение применяет все возможные методы для стимулирования погашения долга заемщиком. Итак, что будет, если не платить ипотеку?
- Штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Практически все ипотечные договора предусматривают систему штрафов за нарушения со стороны должника. Очень часто бывает, что размер штрафов превышает саму сумму задолженности.
- Выселение из объекта ипотеки. Что сделает банк в том случае, если просрочка платежей значительна? Он постарается найти основания для как можно скорейшего выселения заемщика из объекта ипотеки.
- Арест другого имущества должника. Учитывая, что цены на недвижимость в 2019 году будут продолжать падать, стоимости объекта ипотеки может быть недостаточно чтобы рассчитаться по существующим долгам. В таких обстоятельствах, банковское учреждение будет пытаться взыскать с должника даже то имущество, которое не было объектом ипотеки.
Как видим, последствия невыплаты платежей по ипотечным обязательствам достаточно серьезны. Поэтому следует в полной мере использовать все механизмы, позволяющие избежать столь негативных сценариев.
Реструктуризация проблемной задолженности
Основным способом законного и мирного решения проблем с задолженностью является ее реструктуризация. Правильная реализация этого процесса дает ответ на вопрос, как не платить ипотеку законно. Реструктуризация проблемной задолженности позволяет банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты перед банком на более выгодных условиях.
Стандартное соглашение о реструктуризации включает в себя:
- Рассрочку платежа . Банки очень легко соглашаются растянуть выплаты на больший период. Логика их проста: чем больше времени длится погашение кредита, тем больше прибыли получит банк. Однако выигрывает от рассрочки и вкладчик, так как это уменьшает ежемесячный размер платежа.
- Отмену штрафных санкций. Практически любое соглашение о реструктуризации содержит пункт об отмене всех ранее начисленных штрафов и неустоек. Штраф или неустойка для банка – это лишь способ мотивировать должника к заключению соглашения, поэтому просьбы об отмене таких санкций, как правило, удовлетворяются.
- Изменение валюты и снижение процентной ставки . Договор о реструктуризации может содержать условие о снижении процентной ставки и (или) изменении валюты платежа. Это позволяет вкладчику не только снизить реальный размер выплат, но и нивелировать риски, связанные с возможной дальнейшей девальвацией национальной валюты.
- Оформление кредитных каникул. В некоторых случаях, должнику необходима пауза для решения своих дел, после чего он может выплачивать кредит. Поэтому многие соглашения о реструктуризации включают в себя положение о кредитных каникулах, в ходе которых должник гасит лишь проценты по кредиту либо же вообще временно освобождается от осуществления таких выплат на законных основаниях.
- Списать часть долга . Наиболее спорным пунктом соглашения о реструктуризации является условие о списании части долга по договору ипотеки. Банк, как правило, не особо охотно идет на заключение договоренности со списанием части долга, однако риск получить проблемную задолженность, которую невозможно полностью покрыть объектом ипотеки, часто заставляет финансовое учреждение идти на компромиссы
Альтернативные способы урегулирования споров с банками по ипотечным договорам
В некоторых случаях, даже лояльные условия банка не могут удовлетворить заемщика, который не в состоянии выплачивать образовавшуюся задолженность. В таком случае, заемщик думает о том, как отказаться от ипотеки и вернуть деньги
. Однако практика такова, что вернуть хотя бы часть денег можно в том случае, если заемщик уже выплатил более двух третей от стоимости квартиры.
В этом случае, по согласию с банком, квартиру можно продать. Банк заберет свою часть, а остаток средств зачислятся на счет заемщика. К сожалению, стоимость недвижимости в РФ ощутимо упала, поэтому нет гарантий того, что продажа недвижимости по нынешним ценам способна покрыть даже сумму задолженности должника перед финансовым учреждением, не говоря уже о компенсации ему части его средств.
Еще одним вариантом является сдача недвижимости в аренду. Если заемщику есть где проживать, он может, по согласию с банком, сдать свой объект недвижимости в аренду. Арендные платежи, особенно если параллельно используется рассрочка долга, позволяют собственнику помещения практически не тратить деньги на выплату кредита, используя для этого доходы от аренды.
Очевидно, что универсального ответа на вопрос: «не могу платить ипотеку что делать» не существует. Однако действующее законодательство предусматривает ряд путей, позволяющих уменьшить долговую нагрузку на заемщика и хотя бы частично решить имеющиеся у него проблемы.
Видео: Представитель банка ВТБ 24 о том что делать если нечем платить по ипотеке
В ситуации, когда погашать долги нет возможности, у заёмщика есть три варианта решения проблемы: реструктуризация кредита, банкротство физического лица либо оспаривание договора, если заём был получен на кабальных условиях. Рассмотрим подробнее каждый из способов.
Финансовые трудности в различных сферах экономики привели к чудовищному росту долгов: возврат займов стал реальной проблемой для значительной части населения России. Кризис, а также неграмотные финансовые поступки, в какой то степени и , загоняют Россиян в ситуации, когда они могут платить кредит, что делать в таком случае? Универсального ответа на сложный вопрос не существует – каждая ситуация индивидуальна. Попробуем разобраться, на что может рассчитывать заёмщик, если он не в состоянии рассчитаться по своим долгам.
Трудности отечественной экономики больно ударили по населению. Так, за 3 месяца 2015 года просроченная задолженность по потребительским кредитам выросла на 6,5%, прирост за квартал – почти целый процентный пункт. Этот рекордный показатель достигнут за счёт потребительских займов, однако свой весомый «вклад» внесла ипотека. Каждый 5 житель страны располагает «трудным кредитом», и к концу года ситуация может ухудшиться.
1 способ: банкротство ИП и граждан
С 01.07.2015 у физических лиц появилась возможность подвергаться процедуре банкротства, что предусмотрено ФЗ №127 «О несостоятельности…» . Экономическая несостоятельность известна в России уже несколько десятилетий, но раньше рассчитывать на неё могли исключительно юридические лица. Для запуска процедуры банкротства совокупный объём долгов должен превышать 500 тысяч рублей (для компаний и организаций – на 200 тысяч меньше).
Правом возбуждения гражданского дела об экономической несостоятельности обладает арбитражный суд. Принятым решением устанавливается финансовый управляющий, обладающий возможностью оспаривать все сделки физического лица в течение 3 лет с момента открытия процедуры. Суд может активизировать реструктуризацию долгов, о чём мы скажем подробнее чуть ниже.
Если же данная стадия не проводится, то выявляется всё движимое и недвижимое имущество лица, которое подлежит продаже. Кредиторы, заявившие о своих финансовых претензиях, получают компенсацию в порядке очередности. Как только процесс окончен, все долги аннулируются – их не нужно оплачивать, даже если требование о погашении займа не было заявлено при рассмотрении дела о банкротстве.
Что будет с банкротом?
Как только процедура завершена, гражданин получает серьёзные ограничения в своих правах. Так, в течение 5 лет с момента принятия решения физическое лицо фактически не может оформить заём – его просто никто не выдаст. Повторно «обанкротиться» нельзя ещё 5 лет, то есть набрать долгов и вновь избавиться от них не получится. А если гражданин снова оформит кредитов, не сможет рассчитаться по обязательствам, то они не будут аннулироваться, как при первичной процедуре финансовой несостоятельности.
В течение 3 лет после объявления физического лица банкротом оно не вправе заниматься управленческой деятельностью в юр.лицах: к ним относятся как коммерческие компании, так и иные организации.
В начале 2015 года общий объём задолженности физических лиц перед банками почти достиг отметки в 11 триллионов рублей. «Проблемных кредитов» – примерно 0,7 трлн. Рублей, то есть 6% от общего количества, однако в последующие 6-9 месяцев они могут дойти до планки в 10%, дойдя до критического уровня.
3 способ: оспаривание договора займа
Наконец, ещё один способ избавиться от долгов – это оспорить договор кредитования, если он был заключён на крайне невыгодных (кабальных) условиях. В данном случае необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту заимодавца, мотивировав, какие именно пункты соглашения нарушают действующее законодательство России. Мы рекомендуем проконсультироваться с юристом о юридических перспективах дела, так как проигрыш будет означать ещё большие финансовые потери.
При невозможности выплачивать кредит, воздержитесь от следующих шагов:
- Продажа залогового имущества . За данные действия может наступить уголовная ответственность, а сделка в любом случае будет признана недействительной.
- Бесследное исчезновение . Не смейтесь: некоторые должники даже инсценируют собственную смерть! Однако это едва ли спасёт от погашения долга, зато может оставить неизгладимое пятно на репутации.
- Умышленное выведение активов . Если физическое лицо уклоняется от погашения долга, то в отношении него может быть возбуждено уголовное дело либо начат административный процесс.
- Переписывание собственности на чужих лиц . Это не только опасно, но и, как в случае с умышленным выведением активов, может повлечь нездоровый интерес со стороны правоохранительных органов.
- Оформление новых кредитов . Погашать старые долги за счёт новых – путь в никуда, так как совокупность финансовых обязательств будет только расти.
Резюме
Единственным реальным способом избавиться от неподъёмных долгов является банкротство физического лица. Правда, в этом случае всё его имущество будет распродано с молотка, придётся начинать жизнь с чистого лица. Реструктуризация кредита – хороший способ выбраться из «долговой ямы», однако она подходит лишь при относительно небольшой сумме обязательств.
В жизни случается всякое. Вы взяли займ в финансовом учреждении тогда, когда ваше материальное положение было стабильно, и вы были уверены, что сможете вернуть деньги. Но вот случилось непредвиденное, и вы встали перед проблемой, что у вас нет возможности платить по кредиту. Что делать в этом случае? Главное – не паниковать. Это не катастрофа, а всего лишь призыв к действию, которое зависит от того сколько времени вы не сможете платить по кредиту. Это может быть:
- у вас локально нет денег на оплату кредита;
- у вас нет возможности какое-то время делать платежи по графику;
- вы совсем не можете погасить долг.
В этих трех случаях ваши действия будут разниться.
У вас случились непредвиденные денежные траты, и если нет денег на один или несколько взносов, то можно просто перезанять у знакомых, соседей или родственников. Если же состоятельных людей, которые могут одолжить вам деньги, в настоящий момент времени нет, то обратитесь в микрофинасовую организацию.
Практика показывает, что небольшую сумму (до 65 тысяч рублей) вы сможете легко получить. Здесь, правда, существуют такие подводные камни – вы должны понимать, что по истечению времени, вам нужно будет гасить задолженности и по кредиту и по микрозайму.
Также следует понимать, что МФО выдают денежные средства под высокие проценты. Поэтому, прежде чем обращаться в микрофинансовую организацию, нужно тщательно взвесить свои материальные возможности.
Если вы понимаете, что не сможете оплачивать кредит, например, полгода или год, то следует обратиться в банковское учреждение, в котором вы кредитовались с заявлением о реструктуризации обязательств по договору.
Такие ситуации широко практикуются, а поскольку для банков главное — вернуть денежные средства и получить доход, то они идут навстречу заявителям. Реструктуризация предполагает увеличение времени кредитования, с соответствующим уменьшением ежемесячной кредитной нагрузки. Кроме этого, вам могут быть предоставлены кредитные каникулы, то есть какое-то время вы не будете делать взносов.
Возможна и ситуация, что в какой-то срок вы будете выплачивать только проценты, не закрывая основную сумму кредита. Единственное, что должен понимать заемщик, что необходимо доказательно мотивировать причины невозможности выполнять договорные обязательства. Например, вас уволили по сокращению штатов.
В этом случае, возьмите с собой трудовую книжку с записью о произошедшем. Заявление о реструктуризации лучше писать непосредственно в канцелярии банка при личном посещении, как правило, такие действия вызывают большее доверие в благих намерениях клиента.
Полная невозможность погасить вредит
- Вспоминаем о страховке . В этом случае для начала перечитайте договор о страховании кредита, возможно, ваша причина прописана в нем. Тогда проблему будете решать уже не вы, а страховая компания.
Вам нужно будет лишь собрать необходимые документы, например, справку о потере трудоспособности, и отправиться в офис страховщика. Там вы напишете заявление и приложите к нему документы. Компания компенсирует вашу задолженность, а вы останетесь благонадежным заемщиком.
- Настаиваем на передаче дела в суд . Сотрудники службы безопасности банков во время телефонных звонков должникам почему-то пугают их судом. На самом деле, суд максимально выгоден проштрафившемуся заемщику и минимально интересен финансовому учреждению.
Почему? Во-первых, при передаче дела в суд прекращаются штрафные и процентные начисления на сумму основного долга. Во-вторых, практика показывает, что после судебных разбирательств претензии банков полностью не удовлетворяются, то есть штрафы, пени и комиссии, как правило, игнорируются.
В-третьих, суд может удовлетворить встречный иск должника и назначить длительную рассрочку выплат. Поэтому, общаясь с сотрудниками банка, настаивайте на передаче дела в суд.
- Цессия . Если в договоре кредитования указано, что он может быть выкуплен третьими лицами, то попробуйте найти среди близких вам состоятельных людей тех, кто сможет выкупить ваш кредит.
Как правило, данная процедура предполагает выкуп по более низкой цене, чем основной долг. Правда, прежде чем обращаться к близким, подумайте, сможете ли вы отдать им денежные средства, как и в какой срок.